揭密信贷:如何衡量发放一笔贷款是赔了还是赚了

未央网

我工作七年了,但是很多工作十年以上的客户经理至今发放贷款依然凭感觉、凭借关系,这么放下去,不计算财务成本,是赔了赚了,利润多少根本不知道,所以做个精打细算的客户经理尤为重要啊,要珍惜行里的钱啊,通俗的讲,客户经理应该认识FTP这个概念,其实FTP就是给资金一个定价,即给负债一个收购价、给资金一个成本价,下面做继续的介绍,全是干货,准准的:

客户经理必须要知道FTP相关理论知识,银行获取资金是有成本的,无非从资金市场拿资金,或者从分支机构拿资金,这里要提到资金提供者和资金使用者这两个概念:

1 资金提供者:

客户经理喝了一顿大酒营销了一笔1年期的定期存款,到期还本付息,利率为2%,金额为1000万元。

假设银行的资金运营中心从分支机构收购这笔资金的价格是3.5%,那么存款获取资金收益是35万元,即3.5%*1000万元=35万元;存款带来的利差收入是15万元,即(3.5%-2%)*1000万元=15万元。

2 资金使用者:

客户经理发放了一笔1年期的固定利率贷款,到期一次性还本付息,利率5%,金额1000万元。

假设分支机构从银行资金运营中心购买这样一笔与贷款对应期限、金额的资金,所付的资金价格是3.5%,那么贷款所占用资金的成本是35万元;贷款带来的利差收入是15万元,即(5%-3.5%)*1000万元=15万元。

利差比较:

财务利差收入:贷款收益-存款成本=(5%-2%)*1000万=30万元

FTP利差收入:贷款FTP利差+存款FTP利差=15万元+15万元=30万元

总结:FTP只能分割利差,不能产生利差。两笔本金、利率属性完全相同的业务,其传统账面财务利差等于存款的FTP利差与贷款的FTP利差之和,所以FTP的定价不问资金来源和出处,只看资金的本金及利率属性。

FTP的核心作用是对银行资金成本进行精细化管理之用,也就是说,不能像以往一样随意对客户进行利率报价,当然授信指引也不需要约定利率,其实每个月的利率水平都应该根据金融市场的变化而变化,绝对不能和领导关系好就基准,政府的项目就下浮?从长远考虑,如果这样发放大额贷款中长期的,那肯定会逐年干赔不赚啊,利润当然少了,员工的绩效当然也就少了。

那么通常银行的资金成本包含哪些?(包括但不限于)

银行的资金成本包括:利息成本(如:吸收存款所支付的利息,拆借金融市场的资金的利息等),融资成本(如:支行网点运营成本、软件技术及硬件的成本,人员工资成本等等,细算起来用钱的地方多啊!),沉淀资金成本(如:存款准备金、库存现金等),保管现金及清算资金的成本,最后是同业占用的在途资金成本。

绝对不能做一个盲目放款且不会算账的客户经理,那有些客户经理说了,我管那事儿,领导让放就放呗!事到是这么个事,但是你掌握了FTP的运营逻辑,是不是更显专业?业务能力应该纵向发展,深耕细作,对自己的未来有好处!

那么银行发放一笔2年期的固定利率贷款,在可以充分计算各类成本的情况下,客户经理如何向客户报价呢?

贷款保本利率=资金成本+经营成本+风险溢价+税务成本+资本成本

资金成本(假设对应的FTP价格为5%)

经营成本(假设对应的成本利率为1.2%)

风险溢价(假设对应的风险损失为0.5%)

税务成本(营业税率相对固定,暂按保本利率的5.5%计量,所得税率按净利润的25%计量)

资本成本(资本成本相对固定,按照1%计算)

以上都是假设,不过假设的也很在理,部分参数可自行调整。

通过以上计算,贷款保本利率为8.5%,及该笔贷款利率报价应至少不低于8.5%,否则发放了就是赔钱,具体计算过程如下:设贷款保本利率为i,则有方程式:

揭密信贷:如何衡量发放一笔贷款是赔了还是赚了

所以保本利率最低为8.5%,按照目前的中长期利率(5.75%)计算,最低也得上浮40%啊,这样一笔贷款发放才保本啊。