网上直销对于银行能起到多大助力作用?

未央网

近日,工行正式发布其直销银行品牌“融E行”,客户无需前往实体网点办理工行银行卡,就可直接通过互联网在线注册,实现存款、投资及交易等功能。从去年开始,直销银行作为传统银行的一种新兴业务模式开始在国内升温。目前已有包括北京银行、民生银行、兴业银行、华夏银行等几十家银行上线了该业务,而光大银行则宣布将在今年6月上线其直销银行,此外还有多家国内银行正在加紧开发。扎堆而来的国内直销银行对客户究竟有多大吸引力?它能否成为传统银行抢占互联网金融市场的利器?未来它将在行业布局中扮演何种角色?

直销银行对客户有多大吸引力?

他行理财无需再开新卡 处境尴尬难获大众青睐

低门槛、简单易用是直销银行对客户最大的吸引力所在。在直销银行开户,只需要提交姓名、身份证号、手机号等基本信息,就能拥有一个属于自己的直销银行虚拟账户。与网上银行、手机银行相比,直销银行的更大便利之处在于:绑定他行银行卡也可以实现存款、买理财、买基金等投资行为。这给了平时关注基金、理财产品的用户更多选择,不必因为青睐一款产品就要新办一张银行卡。就最基本的存款业务而言,直销银行相对于传统银行的最大优势是,即使提前支取定期存款,也会依据存款期限,采用高利率结算利息,这意味着用户在享受活期存款便利的同时,可以得到定期存款的收益。便利且收益最大化,这两点足以吸引客户从传统银行向直销银行转移。

在国际公认的定义上,直销银行是与物理网点不产生联系的银行业务。在国内,直销银行虽都是传统银行所开设的一项新业务,但它与网点是相互独立的,甚至是一种相互竞争的关系。网点工作人员有时无法回答或是不愿回答相关业务问题。这就在上市初期的推广和用户培养上出现了一些问题。从实际情况来看,目前国内虽已有几十家银行上线直销银行,但除了长期关注相关金融消息的人,普通人对它们的知晓度并不高。有事去柜台,这是很多人使用国内传统银行业务长期以来形成的习惯。而现在突然出现一种新业务,不能在柜台获得相应帮助,实际上是为一些用户形成了使用的障碍。一方面,用户无法在网点获得有关直销银行的足够帮助,另一方面工作人员又能够提供完善的网点业务帮助,用户又有什么理由再回到网上,重新选择一种尚不明晰的新服务呢?

能否有助传统银行抢占互联网金融市场?

互联网“宝宝”系产品已不具优势 直销银行体验仍不及网络产品

近年来,余额宝、微信理财通等互联网货币基金之所以风生水起,主要是因其便捷性和高收益。然而从去年开始,互联网系“宝宝”基金的收益率持续回落,目前的七日年化收益率很少有能超过5%的。与此同时,传统银行为应对互联网金融的冲击,已经上线了不少“类余额宝”产品。1元起购、免手续费、风险低,收益率每天公布,且支持T+0实时赎回,随用随取……这样的“类余额宝”基金产品,几乎是各大直销银行的标配。由于没有实体网点,直销银行可以降低营业成本,从而提供价格更优惠的金融产品,如收益率更高的理财产品、利率更低的贷款产品等。另外,不同于互联网公司多以余额理财为主的单一产品模式,直销银行力求存款、贷款、理财的全产品线融会贯通。两相对比,互联网金融已经丧失了绝对的优势。

直销银行被很多业内人士解读为传统银行应对互联网企业进军金融领域的第一步。但是,从目前直销银行的一些使用体验上来看,与支付宝等网络产品仍有较大差距。虽然,传统银行在各种牌照和长年的经营经验上都有巨大优势,但是对新兴互联网时代的用户需求以及所需要的运营方式,却未必能很好把握。虽然支付宝、微信等推出的理财产品收益现在已无明显优势,但它们的操作却更加便捷。从绑定银行卡,到转入资金,只需不到一分钟。而有用户在使用某直销银行绑定银行卡时,却遇到了很繁杂的程序,不仅要在该直销银行输入他行银行卡卡号,还要前往他行的网上银行,开通授权绑定的功能。此外,在资金转入转出的费用上,直销银行在是否免费以及计费方式上也更为复杂。更重要的是,直销银行一般只能满足理财或储蓄需求,而不能实现资金的实时消费。

直销银行未来将扮演何种角色?

既是渠道补充也是战略规划 或将沦为鸡肋

目前国内的直销银行仍处在起步阶段,与国外成熟、独立的直销银行体系相比,我国的直销银行多是作为传统银行下属的二级机构存在,在当下的一段时间内,直销银行是作为传统银行的补充渠道而存在,目的是为了适应部分客户消费习惯的变化。但随着大众对互联网金融的接受度逐渐提高,直销银行的潜在市场空间会不断扩张。这些都促使银行开始重视直销银行模式的价值,不仅将直销银行看作传统银行虚拟渠道部分销售功能的整合,更将其放到整个银行的互联网战略中,作为一种全新的业务模式进行规划,开发独立的直销银行网页,以及不同于手机银行的直销银行客户端。

直销银行在国内的发展与国外相比,有些特殊。直销银行去年开始出现,此时互联网和移动互联网的发展已进入较成熟的阶段,传统银行在网上银行、手机银行、移动银行等等与互联网相关的业务开发上也一直不遗余力。而在这个阶段,功能有限,体验又不足够流畅的直销银行,似乎还未发展就已变得鸡肋。如果直销银行要单独开立网页、客户端,而手机银行又有客户端,这对用户来说是一种没有意义的重复。与其浪费精力使用两个客户端,用户最有可能选择功能齐全的手机银行而非直销银行。事实上,现在已有业内人士提出了 “银行3.0”的概念,这种新的银行服务模式以手机银行为基础,为用户搭建基于生活场景的银行服务体系,更好地融合金融和消费。