P2P还款方式中的学问

未央网

大多数人对P2P的还款方式都有较为明确的认识,平台对还款方式的区分自然也是基于所对应项目的风险、资质等各方面因素综合考量而去选择,既然平台设置了适合的还款方式,那么作为投资人来讲,基于自身情况选择什么样的还款方式才可以达到利益最大化同样是需要考虑研究的问题。有投资人对P2P平台的还款方式做出了探讨分析,并简要说明了在个别情况下如何选择最适合自己的还款方式。

不同的网贷平台或者是不同的借贷对象以及借贷方式,所涉及到的最后还款方式可能都存在差异,计算起来也就相对比较复杂。总结起来P2P还款方式主要有以下三种:

1、一次性到期付款

在中长期借贷中使用的就相对较少。

2、按月付息、到期还本

这种还款方式的借贷周期一般要大于45天。

3、等额本息

这种还款方式便于借款人合理安排每月的生活和进行理财

在P2P,小贷公司,和从银行商业贷款,虽然签的合同和叫法是等额本息,但用的计算方式一般是等本等息,下面举例说明:

以等本等息计算,借款50W(实际可能不会有这么高额度,方便举例),一年周期,月利息1.5%年率就是18%,每个月还款的本息是相同的,则每月还款本金是50W/12月=41667元 还款利息是:50W*1.5%=7500元,每月还款本息就是41667+7500=49167元。一年后还款的总额是59W,共支付利息是9W元。如果是10年利息就是90W。

很多朋友看到P2P上面签的合同利息不超过24%,给投资人都超过24%了,那么平台如何盈利呢,这就是原因,实际放出去的是等本等息,这样息差就出来了,平台就有生存空间了。

所以一般商业借款时间都很短,最多3年,金额也很小,一般是15W以内,不然如果是大额和长期的话,任何行业的借款人都承受不了的。

先息后本,这个很好理解,同样50W,月息1.5%,年息18%,周期6个月,那么每个月还款利息同样是7500,第6个月一次性还款50.75W。一共还款54.5W,共支付利息4.5W。先息后本常见于6个月以内,因为最后一期才还款本息,时间太长几年的话,变数太大,不能及时跟踪和控制风险,借款人最后一期还款压力太大,逾期坏账几率大大增加。一旦同时出现金额过大多笔订单逾期,平台抗风险能力较差。投资人也会提现,停止投资,如果所有活期用户在某几天到银行全部提现,银行也会出现资金困难,这就叫做挤兑。

作为P2P的投资者,如果平台出现6月以上的先息后本就要慎重了,借款人还款来源是否集中,是否有抵押物,是否有还款能力等。

那么我们又该如何选择投资呢?

如果你资金稳定可观,对平台老板和运营情况能长期掌握非常了解,风险可控的话,建议选择先息后本3-6月,这样可以预防后期降息,提前锁定收益;另外资金不会被打散,不用担心每个月投标问题。

如果对平台不是很了解,担心后期不会继续投资,或者资金不大,不稳定,隔段时间会有拆借,甚至还用了信用卡,那么建议投资1月和等额本息,1月发现问题可以快速闪退和方便信用卡的周转,等额本息每个月都有回款,类似信用卡分期,缓解还款压力,而且不至于万一出现问题后损失惨重。