工业革命视角下的互联网金融

未央网

互联网金融作为作为新生事物,对其的定义业界也是见仁见智,尚存争议。本文梳理出第三次工业革命和“两化融合”“互联网+”“互联网金融”之间的脉络关系,站在工业革命发展的角度给出互联网金融的定义。

一、“两化融合”是第三次工业革命的新阶段

工业化与信息化是人类文明进程中的两个重要社会发展阶段,是人类现代化和后现代化的两个基本标志。工业化不仅极大地推动了人类社会经济、政治、文化领域的变革,而且也影响了人类生活方式和思维方式。从蒸汽技术、电力技术到科学技术的应用,人类经历的每一次工业革命,都依托于科技进步及其广泛应用,进而引发社会的结构性变化。

进入21世纪以来,随着信息技术的快速发展和深入应用,工业化与信息化的融合已经成为第三次产业革命发展的新阶段。党的十七大报告指出要大力推进信息化与工业化融合,十八大又进一步提出“两化”深度融合是我国走新型工业化道路的重要途径和必然选择。

2013年9月,中国工信部发布《信息化和工业化深度融合专项行动计划(2013-2018年)》。“两化”深度融合,在领域上,将由单个企业信息化向产业链信息化延伸,从管理领域向研发设计、生产制造、节能减排、安全生产领域延伸;在层次上,将由技术应用层面向商业模式和商业变革深入;在应用上,互联网、物联网云计算大数据等新一代信息技术将在工业各产业、行业领域、企业得到应用,使企业信息化由专项应用向局部集成应用,以致全面集成应用发展;在智能上,企业生产经营的每个环节的智能水平将会更高。

信息技术及其产业的发展,具有运用性强、渗透面广、影响程度大等特点,从而在本质上决定了其发展并不简单地排斥传统产业部门,使其由此而消亡,相反则是对传统产业部门的深度改造,并以此为依托实现自身进一步发展。也就是说,传统产业部门必须在吸收信息化发展的先进的交易、生产、分配方式的基础上才能继续生存、发展;与之同时,新兴的信息产业也只有在凝敛了大量的资本、知识等资源后,依托于现有传统经济的实体产品、物理网络,才能寻求进一步的扩散和发展。

二、“互联网+”是“两化融合”的升级版

2015年3月,国务院总理李克强在政府工作报告中首次提出,要制定“互联网+”行动计划,推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合,促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展,引导互联网企业拓展国际市场。

与此同时,欧美等发达国家也提出了类似的概念。美国提出的“工业互联网”是全球工业系统与高级计算、分析传感技术及互联网的高度融合,它通过智能机器间的连接并最终将人机连接,结合软件和大数据分析,重构全球工业,激发生产率,让世界更快捷、更安全、更清洁、更经济。德国提出的“工业4.0”即基于信息物理融合系统的工业4.0,它通过自主控制、联网和计算,使人、机器和信息相互连接,融为一体,使虚拟世界与现实世界联系日益紧密,相互融合。

无论是中国的“互联网+”,还是美国的“工业互联网”和英国的“工业4.0”,都强调“互联”这一特点,标志着“两化融合”进入了新的阶段。

“互联网+”突出了互联网作为当前信息化发展的核心特征,以互联网天然具备的互联开放、自由平等、共享协作、融合创新的精神,使信息或数据的能量在社会中爆发出来,并实现与工业、农业、商业、金融业等行业全面融合,引领着经济社会的信息化进程。这种“互联”,不仅体现物联网和移动互联网的互联互通,还体现在在产业链、供应链的互联互通;不仅停留在对传统生产和管理流程进行信息化改造的应用层面,还涉及互联网思维下信息流的利用、共享而带来的商业模式的重新构建和深入变革。在“互联网+”倒逼下,生产制造、销售物流各个环节都在信息互联网化过程中。

三、互联网金融是“互联网+”的代表作

从第三次工业革命,到“两化融合”,再到“互联网+”,站在整个工业信息化的角度,互联网金融只是传统产业与信息化融合的一个分支。从2013年“互联网元年”以来互联网金融出现井喷式发展,受到了社会各界的高度关注和普遍热议。互联网金融无疑成为“互联网+”的代表作。

互联网金融的热议在于其全民参与性。余额宝开启了降低了理财门槛,开启了全民理财模式;微信红包火了2015年春节,成为全民参与并热议的话题……然而在互联网金融之前还有一个词叫金融互联网,可以理解为信息技术在金融行业的应用,即金融信息化。互联网金融与金融互联网的根本区别在于前者是变革,而后者是应用。正如前面所讲,人类经历的每一次工业革命,都依托于科技进步及其广泛应用,进而引发社会的结构性变化。互联网金融对金融的变革体现在以互联网为代表的信息技术对金融产品、金融商业模式、金融消费者行为习惯产生了深远的影响。

互联网金融对金融的变革具有“互联网性”,主要体现在以下三个方面:

一是营销模式的互联网性——流量牵引和个性化营销。一方面,随着移动互联网技术和移动互联网终端的广泛应用,互联网金融的营销需要占据的是流量和入口,寻找并引燃贴近用户“爆点”往往能产生病毒式的营销。典型的例子就是微信支付依托微信红包引导用户绑定银行卡,培养用户消费习惯。另一方面,依托大数据的积累以及数据挖掘技术应用,深度分析用户行为偏好并进行个性化营销,大大提高了营销的效果。

二是产品创新的互联网性——快速定义并相应需求。产品创新更贴合用户需求并和用户产生良性互动,这种互动可以直接的客户体验调查,也可以是基于产品业绩的信息流评价,更高级的产品创新应该发现并挖掘用户自己都不清楚的需求。典型的例子是支付宝通过与天弘基金合作设计出余额宝,降低了广大网银的理财门槛和他们金融知识上的短板。行业外的例子是小米手机的软硬件升级皆重视客户的体验和反馈,投用户之所好。

三是商业模式的互联网性——信息流的核心价值。一方面,互联网金融的用户通过与平台的交互产生数据,而这些数据又被用来进行产品优化、风险控制等。如P2P网站通过分析客户借贷数据进行信用评分。另一方面,数据资产所产生的价值可以通过和相关企业的合作中体现出来。如几年前阿里巴巴与建设银行的贷款合作业务。

四、从工业革命角度重定义互联网金融

中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2014)》中指出,一般来说,互联网金融是互联网与金融的结合,是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务,也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于互联网技术的金融业务。百度百科中给出互联网的定义如下:互联网金融(ITFIN)是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎,App等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。

根据以上分析,从工业革命角度重定义的互联网金融如下:互联网金融是以互联网为媒介,以数据流的分析应用为核心,运用互联网思维对传统金融产品和商业模式进行重构而引发客户行为习惯和思维方式变化的新兴金融业态。