揭示什么样的网贷平台是安全的

未央网

P2P网贷源起美国,进入中国后于2014年形成井喷之式。凭借其利息高、起点低、期限灵活等优势,吸引着越来越多的人尝试投资P2P项目。

据最新公布的3月统计数据显示,2015年3月P2P网贷成交指数和人气指数较2月大幅上升,整体成交量达492.60亿元,创历史新高,问题平台较2月份有所下降,共有56家。3月的“问题平台”原因表现为跑路最多,占比55%,其次是提现困难,占比32%,最后是停业。“问题平台”的平均运营时间为7.51个月,较上个月有所缩短,绝大多数都是成立1年以内的新平台。少数平台传出跑路、倒闭的消息,让人们觉得这个行业还存在一定的风险性。我们不排除个别平台在创立之初就有混水摸鱼的嫌疑,但笔者认为还有一部分平台经营不善,则是栽在了风险控制上。

一个安全稳健的网贷平台应该是什么样子呢?笔者在进行了充分调研之后,现把一些自己的总结干货分享如下,供大家参考:

一、P2P行业的竞争核心之一:业务模式

民间借贷利率一直较高,这与其高风险溢价和缺乏便捷融资渠道有关。有一些业务,传统商业银行不具备操作条件,或者效率低下,但通过互联网则可以大大提高效率。如果这类业务的模式能把控得好,借款方的现金流(即第一还款来源)有保障,则会大幅降低平台风险。

据笔者了解,一些互联网金融公司在研究一个业务模式时,就是从了解行业开始,研究行业规律、分析发展前景、收入预期、盈利能力等关键指标,再根据其独有的行业商业模式设计出最适合其行业的,能够把控风险的风控模型。这带来的是,在通过与行业核心企业合作,深度了解该行业生态圈的借款单位情况,并通过IT系统积累信贷数据、交易数据、抵押物数据等,提高审核效率,这是目前与行业内其它网贷平台最大的差异之处,也是此平台从源头控制项目风险的根本所在。在经营模式上,网利宝不做“资金池”、不做“期限错配”这类高风险的经营模式,做到项目和借款方一一对应,既先有合格的项目,再发标,借款用途明确。而跑路平台的最大特点就是“借款用途”不明晰。

二、P2P平台核心要素:资产端风险控制

刚才说到了整体业务模式,那贷后管理是一个平台在风险控制中尤为重要的一环,也是投资者最为关心的问题之一。贷后管理包括对借款人的持续检查、按期收息、项目检测、抵押物监管、回款查验等。更为核心的是,一旦发现借款人异常情况出现,投资者的本息收益由第三方合作机构进行保障。如果借款人还款出现逾期,首先由第三方合作机构第一时间代为偿付,其次由合作机构提供的风险准备金或借款方的借款保证金进行偿付,最后由借款方提供的质押、抵押物按借款约定进入处置流程以保障偿付。

而对于贷款过程中的账户资金安全,有一些互金公司引入平安保险为用户账户资金安全进行全额承保,为广大投资人打造一个安全、放心的互联网理财平台。若因为账户安全问题,例如黑客攻击导致用户的理财资金发生转移并遭受损失,平安保险将全额赔付。

三、P2P平台的项目:信息披露重要性

项目信息披露是网贷平台重要组成部分,充分透明的信息披露有助于投资人清楚了解自己的资金流向,降低风险性。力争对借款项目的描述、借款用途、借款个人/企业的身份信息,还款来源,法人身份、企业营业执照等都一一通过认证,并做到项目公开透明。

四、P2P平台另一些重要不可忽视的因素:企业背景、团队与企业远景

P2P平台的安全与否,与其的企业背景以及团队在金融领域的专业度高低有着非常紧密的关系。企业注册资本、高管金融从业背景、商业模式、以及是否得到国际风投认可等,都将决定平台的安全可靠程度。这也决定了一个平台在遇到极端事件之后,处理事情的态度。

以上是笔者在行业内深入调研后的体会。从资产配置的角度讲,分散一些财富用于一些安全和稳健的网贷平台不失为一个不错的理财方式。