实操PK:如何做好风控?

未央网

我是Lisachen:

撇开道德层面的问题,专业上来说做为一个风控人员,经验非常非常重要。

1、P2P敏感区域,包括福建宁德(其实全福建人在上海都很敏感,不仅是P2P,银行个贷中心和信用卡部也敏感);江苏盐城;江苏连云港;山东枣庄等。

2、还有就是固定电话段号,很多可移动固话号码客户或者更多的是不良中介用来包装客户用的,办完信用卡办P2P贷款,号段要实时更新。

3、面谈客户这就大了,学习累计经验,不是一日之功,察言观色什么的。

举几个例子吧。

第一说说客户的手机,包装的客户手机款式一般比较老旧,用大卡的,剪小卡的比较少,而且典型特点就是手机里面号码很少,都是中介安排好的联系人号码在里面,客户填亲属联系人和紧急联系人的时候一翻里面就有了,不像一般正常客户需要考虑写谁,需要想,需要在手机里面找之类的。号码这个事很可怕,到时候客户逾期打电话100%没用,号码八百年前都扔了。

再来说说家访的事,存疑客户平台会要求家访,如果客户房子不是自己的(这个情况最可怕,纯外地包装客户),一进门就问客户,你家XX东西在哪里?

看客户反映;还有就是对小区周边环境是否了解;还有就是从家里住址到公司的交通情况。诸如此类。

4、其他的就是银行流水和征信报告了

这几个比较简单了算是基本功,简单说说吧。

银行流水的话,一般P2P喜欢打卡工资流水客户,因为这种客户有交金交社保,看上去比较稳定,重点是看看是不是同进同出的流水。

征信报告很多客户为了做贷款找人垫还了信用卡,使得看上去信用卡负债比较少,要注意最近6个月平均使用额度。

剩下的抵押类的借款,公司自有专业人员给与评估价。

P2P的利息如此之高的情况下,想要找百分之百的好客户确实不容易,客户情况真的很好就找银行了,所以以上所答只是为了防止纯外地或者纯包装客户(代做打卡工资之类的)到P2P平台借款,造成平台更多的损失。

而且说个题外话,各p2p平台工作的业务员会相互甩单子,造成同一个客户在每一家都交了单,都做了贷款,交了10家下了5家,这样客户的还款压力就跟当初平台风控所计算的还款情况大不相同了(原来预计还个一两家,每个月4000块紧巴巴刚刚够,一下子出来5家一个月一万多),也是造成客户逾期不还的重要原因之一。

另外再补充一下抵押类。

抵押类的总的来说不管怎么样有东西在,只要评估师良心在不高评高贷风险相对小一些,但是只是相对的。

先说房抵——房抵了解的比较少一点。

现在许多p2p平台二抵也做,也就一抵再银行二抵再p2p公司,这种一旦坏账执行起来毫无疑问p2p相对于银行来说是绝对的弱势。

还有就是俗称大单边、小单边,即客户房产证上的权利人不全部出面。就我的经验来说做单边的客户反而风险小,他们害怕其他权利人知道,会积极的还款;另一方面一旦逾期,其他权利人为了保住房子也会帮忙还款。

还有就是只有一套房(银行不做的),没有备用房,p2p平台也做——有备用房的好客户人家就去银行了呀。这种客户反而比较危险,而且客户注意到,这个分区域的,就上海地区来说,龙柏新村附近的动迁房和普陀曹杨路的动迁房客户特别多,那边赌博的人特多(完全没有污蔑,也没有针对任何人)。

借款缘由上下功夫基本上不起作用,客户会想出各种借款缘由,听起来都无比靠谱。

风控要注意的是,是否房产证原来是敲抵押给私人的,产调可以看出,这种平账单的可能性比较大,p2p竞争激烈(尤其大城市,p2p平台众多)一般睁一只眼闭一只眼也就做了,但是务必要求客户选择等额本息的还款方式,这样平台万一逾期的损失大大降低。

另:商铺、写字楼雷同,需要注意的是松江。松江是个神奇的土地,崇明、奉贤、金山这三个地方是上海所有房抵公司会慎重审核的区域,但是松江不一样,有地铁,相对跟上海市区联系较紧密,P2P平台警戒心较低,可是那边地下赌场猖獗,贩毒吸毒很多,多的不争气的拆(迁)二代败光父母的钱,逼得父母不得不抵押房子给孩子还债,曾经亲耳听到某松江父母跟我说:“我们跟上海人不一样(指市区,他们到市区来都是去上海),上海人孩子长大了就分开了,我们孩子不管怎么样只要家里还有东西也要给他还债,没有东西借钱也要帮他。”

另一个跟松江有点类似的是浦东川沙地区

再说车抵。

现在市面上车抵的公司特别特别多,一方面车抵比纯信用贷稍微好点,另一方面车抵不像房抵需要那么多资金(上海的房子动不动两百万朝上很正常,车抵公司放款50w就很谨慎了)。

车抵一般有做他项权证和直接押车两种,押车基本上没什么好说的,车子在手怕啥,还是那句话不高评高贷。

敲他证的话小心车子敲完证回头当黑车卖了。

说点题外话:

收黑车的现在比以前已经好很多了,以前不管车子偷来的、抢来的、租来的、都有人收,但是去年秋天神州租车再山东可谓一战成名啊,现在基本上租来的车没人收了。据说是神州几百两(具体数字不详)在山东弄掉了,神州租车两大巴人在山东抢车(也不能说抢,车本来就是神州的),最后只有几辆车子没找到。自此一战成名,再没听说过谁要收租来的车子。

还有就是车子他证敲的是融资租赁公司的,收车的也比较少,或者价格非常低车子卖就不划算了,比如易汇资本融资租赁,广汇融资租赁,通用,奥迪等等。

而p2p平台,大部分都是敲给公司法人或者股东或者其他的人,也就是说是敲给个人的,收黑车的还是照收不误的。

所谓GPS定位,放一个信号屏蔽器在车上就定位不到了,完全木有保障。

绕远了,说了这么多风控要注意的是:

车子是不是比较新,可以跟客户聊聊这车子,可能客户完全不懂他所买的这辆车,可以问他哪家4s店买的车,车牌号码多少,买车上牌买保险一共花了多长时间,这车开起来感觉怎么样等等,这些问题看似非常简单,但是实践当中就是有客户答不上来,道理很简单,不良中介买的车,帮客户套钱用的。

信用报告,如果客户买了车子几天之后就有银行的信用卡申请记录,平安的查询记录,不用说有问题(各家银行的车主卡和平安的车主贷)。

如果客户某些资质不符合,可能会要求担保(上海这边是要求一个有房的本地人做担保),要知道有一种叫做职业担保人,一定要盘问清楚他们之间的关系,他一般有什么爱好,他孩子学习成绩好不好,他家你去过么。真实情况是上海人非常谨慎,绝对不轻易给人担保,如果连你”朋友“的家都没去过怎么会敢给他做担保呢。话说回来,担保这个事情其实是很不靠谱的,人家有房又怎么样,又没有抵押给你。所以谨慎。

我是李念:

要有一定的专业知识作为基础,这样才能够更好的辨别可能存在的风险,并及时作出应对。

我是kanggegecurious:

我认为成为一个优秀的P2P风控人员需要走的路很长,毕竟行业是新鲜的。以前P2P公司的风控技术都是从银行贷款和信用卡审批那部分中得到的,拿他们的技术往P2P公司里面套,然后慢慢改进慢慢改进,哪里不合理改哪里,但在改动中是拿真金白银换来的,比如保安为什么不能借他们钱?钢贸行业?直销人员?这些都是逾期率很高的,比如有一些地区,BZ/ND,这些都是风险高发区,如何定义出来的?那就是拿真金白银砸出来的数据统计。

风险控制也分很多种,信用风险管理,稽核风险管理,运营风险管理,好像就这么多吧。

我是小a:

刚刚接触这个行业,说点自己做了这3个月以来的感想吧。

1.树立一个审控理念:既要考虑客户还款意愿,又要分析客户还款能力,我觉得二者为“兼”,并非“或”;

2.良好的道德标准和职业标准:不能泄露客户资料;

3.要有耐心的审控和全面的分析,一切以资料和证据为先。

我是杨明:

本人所在为一家相对来说在p2p可以放大额的公司,主做企业贷,其实工作这么久后来看,p2p的整个风险控制的从业人员的自身素质参次不齐,所谓的专业能力也都是从实际的经验中得到的,相对的科学性不高,很多时候很大程度上是靠感觉。看过两个银行风控的相关文件,觉得也不是技术含量很高,不知道是不是未深入了解。

想做好这份工作我觉得主要是一个细字,在审核客户的过程中对于每一项资料仔细核实,例如征信上面的编码真假、流水每月的结息日、财务报表与销售账出库等是否基本相符等,曾遇到过一个客户账面差1000万元的销售他就给我马上做了份合同。然后员工对于公司的认可度,公司是否有拖欠工资等的行为,很多员工很爱显示自己知道很多。这些可能都是些核对工作只要仔细做一段时间都会有自己的一个套路。

第二方面就是对不同类型的企业经营模式和审核重点有了解,例如生产型企业的原材料购买处、销售方向、生产工艺等等,经贸企业的库存销向等。

其实p2p行业的审核相对于银行来说要更多变,以上说的可能很多时候要具体问题具体分析,每个客户都有自己不同的地方,而且p2p行业面临的问题也要比银行多,对于自己公司的业绩,业务人员与客户的合伙欺瞒,销售老总给风控人员的压力和干预。

对于本行业的其他公司经营模式和审核方法不太清楚,但听说的公司应该都没有我所在的公司审核严格。听业务人员说他对象所在的公司JJ都是电脑审件,电脑额度~~~~~也是挺无语的了。但是知道的一个上市公司分为小贷和担保审核客户资源好、从业人员素质较高,审核方法偏向法律层面做的一直很好。

但是p2p行业面对的客户真的是整体都不算太好,很高的费率怎么找的到风险低的客户呐~~~~以上都是自己的理解,希望能听到更多专业人员的声音。

我是妙脆角斗士:

风控其实挺复杂的,以目前房抵,信用,车抵为例,大部分优质借款都被银行或者高大上理财公司瓜分了,需要小型平台把关的业务,说的不好听一点,都是别人挑剩下的,所以单纯的用几段话并不能说得面面俱到,从业经验,沟通能力,道德品行,以及一些很玄乎的所谓直觉都是很重要的考量项目。