场景构建成互联网保险关键

未央网

艾瑞咨询预计,2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿,渗透率仅仅达到2.6%。这也意味着互联网保险眼下露出的只是冰山一角,还存在着巨大的想象与发展空间。

保险拥抱互联网

在今天互联网金融大潮的席卷之下,保险行业也趁势扬帆起航。

数据显示,2014年我国互联网保险总共实现保费收入858.9亿元,同比增长195%。

但是不容忽视的是,当前零售市场的线上交易比例已占到了线下交易的30%,而线上保险业务,距离这个比例显然还差得很远。

艾瑞咨询数据显示,2012年中国保险电子商务市场在线保费收入规模达到39.6亿元,较2011年增长123.8%,占中国保险市场整体保费收入0.26%。艾瑞咨询预计,2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿,渗透率仅仅达到2.6%。这也意味着互联网保险眼下露出的只是冰山一角,还存在着巨大的想象与发展空间。

此外,保险拥抱互联网对降低保险公司的成本效果巨大。

数据显示,保险公司网络销售成本主要包括后援支持费用、网络通讯费用、保单寄送费用、单证费用、设备折旧等,总体费用率约为12%;如果使用电子化保单,免去保单寄送费用和单证费用,其费用率则可降至10%。而保险公司个人代理渠道的费用率通常为30%左右,是网络销售渠道的2.3倍,其他银行、线下第三方理财的代理渠道费可能更高。所以,互联网保险对于传统保险的发展具有革命性意义。

如今社会主体工作和消费群体正由60后、70后快速向80后、90后过渡,后者是完全伴随着互联网成长起来的一代人,很多人吃喝玩都在互联网上,尤其现在智能手机和移动互联网更是牢牢占据了这代人的眼球和时间,如何快速的拥抱和融入互联网是保险业当务之急。

长尾市场和场景构建

保险业要拥抱互联网,然而互联网的核心究竟是什么呢?互联网的核心就是长尾市场,互联网思维的核心就是以较低的成本服务于传统金融服务不到、或无法服务的领域,聚合起细若芥粒的碎片化需求,激活潜力无限的需求长尾。

如何在互联网中满足海量长尾用户的需求呢?答案就是场景构建。

传统的保险产品是由传统的线下场景伴生出来的,而伴随着互联网的不断普及,无论在产品、需求、客群等方面均出现新的“线上场景”,比如退运费险其实就是网购人群的一个场景下的需求,比如说航班延误险也是差旅人群的一个场景下的需求,这些险种很大程度上伴随着互联网现象会出现短平快的需求。

把需求“场景化”,在用户日常生活的具体场景中找到刚需。将产品与服务无缝嵌入大互联网消费的购买、支付、物流等各个环节,在不影响用户体验的前提下,以极低的成本满足海量用户的碎片化需求。

并非完全一片坦途

现在几乎所有的保险公司都陆续成立了自己的互联网金融或者电子商务公司或事业部,大多也都在运营自己的电商网站。但是互联网保险业始终没能建立拥有广泛影响力的独立第三方网上渠道,这由保险自身独有的特性决定的。

首先,保险产品由于多是定期产品,流动性不强;保险产品的需求不是常态化的,而是一次性或者阶段性的,并不如电商、支付平台那般拥有大量的频繁交易和使用需求,所以并不具有很高的用户粘性等等。

其次,在搭建好场景之后,海量客户的获取难度较大?保险公司或者第三方自己做网站平台,获客和推广是一个很难且高成本的事情。互联网保险要想有更多的客户流量,就要借助其他电商、社交、支付平台的流量,进行保险产品的销售变现。

但是有业内人士指出,原来保险公司自己开发出来的产品,可以通过刺激其自有分销渠道来实现营收,毕竟是自己掌控,可以独占大部分收益,但是在选择与其他电商、社交、支付平台合作的情况下,尽管营销效果良好,但是市场前端和渠道极有可能在别人手里,关键数据不为自己所控,所以多数并不愿意去尝试。

最后,互联网精神崇尚简约,而保险行业进军互联网的最大障碍和诟病之一,就是保险产品条款显得太复杂、太专业了。无论是什么原因,现在看来,既然要保险业要拥抱互联网市场,简化和通俗都势在必行。

互联网保险的行业独特性

互联网行业都有一个特点,就是任何一个细分领域,最后可能只剩下前三、甚至一家独大的局面。比如,电商的阿里、社交的腾讯、搜索的百度

不过,就互联网保险目前发展的现状而言,由于保险行业的特殊性,多数人还是认可未来的互联网保险市场,更多还是百花齐放的局面,“小而美”的平台将会是行业主流。最有可能的结果,是不同的保险公司在不同的细分领域会有一定的优势和特色,出现行业垄断地位的超级平台的机会并不大。