保险:让我差点儿丢了100万!

未央网

【人民精算师】专供保险行业三有原创文章:

有料:不人云亦云,不飘在空中,不只见树木,不见森林;直抓本质,直奔灵魂。

有用:不讲正确的废话,不只是吐槽、娱乐,有破有立有营养。于行业发展有用,于公司经营有用,于客户投保有用。

有趣!

【摘要】

本期和大家分析一个几乎没有保障功能的长期理财产品是如何披着“保险”的外衣,在“高收益、年年返”的迷惑下,让我们少赚100万的

【正文】

接近10倍回报的产品!

前段时间某保险公司业务员给鄙人推荐一个“高收益、有保险;限量版、年年返”的产品。是一个投资理财和养老金最佳选择,保你赢一生!”

业务员很热情地给我讲解了国家政策,为什么需要商业保险。然后又介绍了公司如何如何强大。

然后给我介绍了史上最强大的分红理财险:

交费期短,三年五年即保障终身;年年领取,保额12%–24%至终身;九年回本,保证本金永远安全;保全资产,财富合理避债避税。

示例:为3岁的儿子投保,年交56133元,交费3年,总共保费168399元;基本保额为45000元。

保险利益:

生存金:第3保单年度末起每年领基本保额的12%,5400元,直到终身。

养老金:61岁起每年领基本保额的12%,5400元,直到终身。

生存总利益:如生存金和养老金不领取,按复利生息累计,中档结算利率4.5%情况下,60岁生存总利益(退保金)达1490000元,70岁达2290000元,80岁达3550000元。

看到这里,把俺给激动的啊,到60岁,就将近10倍回报!

定性:这基本是一个纯投资

还好,鄙人对保险还略懂一二。就仔细看了一下,这个产品还可以有一个附加险,是一个万能险,可以把生存金放进去继续增值。附加险有一点点保险责任,但和所交的保费相比,基本上可以忽略不计。主险和附加险的身故保险金如下图:

主险是一个比千足金都纯,一点杂质都没有的投资理财产品。因为被保险人身故,前几年就拿回保费(连利息都没有),N多年后是保费加一点点利息(低的可怜的利息)。并没有额外所谓保险原理里面说的“经济补偿”的钱

附件险主要用于生存金增值,由于这种产品保费高,进入附加险账户钱也比较多、比较快,附加险身故保险金在18岁前(由于保单账户价值还没累计高)有一点额外赔偿,此后基本上可以忽略不计了。

也就是说这个产品基本上是一个纯投资产品,和保险充其量有一毛钱关系,但绝对不到两毛!

另外,顺便说一句,鄙人查遍所有资料,没找到这是一个分红险的证据。也就是说这个产品木有分红,木有什么想象空间!

那咱就和投资比吧,别拿保险遮遮掩掩了

既然是一个投资产品,那么咱就直接和投资比吧。每年缴费56133元,投资收益就用业务员说的每年4.5%,别太高了。还好鄙人会一点EXCEL(得感谢比尔盖茨啊),在EXCEL里简单拉了一下。(为了让大家看明白,保留了所有数据,有点长,放在后面附图,供各位验证)。

结果有点让人意外:如果自己投资,到小孩60岁,可以拿回207万,比保险多出将近60万;到70岁多93万;到80岁多155万!

各位客官可以质疑鄙人的观点,但千万别质疑科学,别质疑比尔盖茨先生,这是实实在在的科学数字!所以保险产品所谓高收益,说白了就是欺负咱们老百姓算不懂长时间的利息而已!其实收益真不高!

可人家保险可以一直领啊?

也许有人会说啊,人家保险产品可是一直领取啊,活得越久,领的越多。

在此提醒各位千万别被所谓“一直领”忽悠了!道理很简单:咱们自己投资,到小孩60岁的时候,本息余额207多万,按照每年4.5%利息,咱们每年把利息取出来,将近10万!本金在那里,一分不少!可以一直领取,活多久,领多久。可保险呢?60岁以后,养老金和生存金加起来每年才领取1万多一点!我们为什么放着10万不领,去领1万呢?!

所以,各位。别不把自己的钱不当钱啊。你不尊重钱,钱就不尊重你!

都是4.5%,差异这么大?!这是为啥呢?

保险是按“4.5%”累计,你这也是按4.5%投资的。为什么差这么多呢?是业务员骗我们了吗?

非也!业务员没有骗我们。这是由于保险产品的设计方式导致的:我们交的保费,其中相当一部分是当做费用被扣除了,用于支付业务员佣金。第一年交的保费大约10-70%被扣除了,第二年以后的大约5-15%被扣除!

交费时间越长比例越高:比如20年缴费的,第一年扣除的费用大约占保费50-70%;1-5年交费的,第一年扣除的费用大约10-30%。为什么会少将近100万!这个被扣除的费用是原因之一。

你问我这个产品是谁家的?什么名字?扣了多少费用?这个我真不能公开了说。只能私聊了。

费用扣除合理吗?

其实就费用扣除的事情,咱们前面讲过。鉴于其太重要了,在此再和大家复习一下:如果是一个真正的保险合同(提供风险保障功能的产品,我们所说的“袜子”),扣除10-70%费用是合理的,也符合国际规律,一是因为真正的保险合同的保费是很低的(往期回顾:销售领域定律:交易标的越小,佣金比例越高);二是因为需要业务员去唤起客户的保险意识和需求,业务员付出相当的劳动;第三、万一客户出事,这个合同可以让客户“只要付出很小的代价,就可以免遭永劫不复的灾难”(丘吉尔语),这个合同对客户的价值是巨大的。

但问题是这个“高收益”产品基本上一个彻彻底底的投资合同,还要扣除那么多的费用,就不对了。

国际规律?咱们以前也讲过了,忘记了的童鞋可以回去复习一下,在老美类似这种产品大部分是没有前端扣费的

行业规律?咱们不能硬扯上“保险”就用所谓保险的行业规律吧。它本质上市一个投资合同!我对投资不是很懂,但还是知道投资行业的规律就是投资管理费1-2%。

因为这样才能创造客户价值,这个行业才有存在的理由和必要。

一个披着所谓“保险”外衣的长期理财产品;用所谓的“年年返、一直领”迷惑我们;扣除了不合理的费用;欺负我们老百姓算不懂长期的利率;一旦买了你只能继续缴费和等待,因为“9年回本”!

这就是这种产品的本质,一双混进“袜子”的“鞋子”!严重损害我们的利益。

此产品正在热卖,好多人在上当中,可能包括您的亲戚朋友。所以各位亲,为了自己的朋友不上当,烦劳各位朋友转发一下,也许就能让您的一个朋友避免上当了。

这个产品并不是个案,市场上还挺多,欢迎大家一起来努力揪出混进“袜子”的“鞋子”,不会识别的,可向【人民精算师】咨询。

【下期预告】

通过这一期,希望各位明白:保险产品所谓的“高收益”,说白了就是欺负咱们老百姓算不懂长时间的利息而已!收益还不如自己投资高!

也许有人说了,你这次举的例子很特殊,这个产品几乎没有保险功能。人家业务员给俺们推荐的一些既有保险,满期还能返本的产品就很好。

下期和大家一起分析这种产品究竟是怎么回事【30年保险竟然免费,真有此等好事?】,精彩稍后继续。