积分联盟里的野心家:平安互联网金融“万里通”

未央网

最近,积分江湖似乎又不太太平了。前两天刚刚京东金融推出”京东钢镚”,一下子,打破原本平静的积分联盟江湖,浪花荡漾,涟漪迭起。

准确的讲,目前国内积分联盟,谈不上什么蓝海,更别提红海,准确的说应该是一片汪洋大海。

而在国外,积分通用,早已不是什么新鲜事。例如,目前已经做到的非常不错的澳洲FlyBuys、英国的Nectar、德国的PayBack、美国的GoldenPoints、S&HGreenPoints和BabyMint、韩国的OKCashbag等

以Nectar举例,Nectar之所以成功就是在于它是由英国Barklay银行、Sainsbury超市、Debenham百货公司和BP石油这样的大型企业集团联合发起的,很快就可以聚集一大批忠实会员,然后再去拓展其他商户就轻而易举。

目前,这些积分通用联盟已经非常成熟,商业模式切实可行,相关企业也成为行业巨头;对比国内的情况,显而易见,这或许又是下一个风口。

积分的作用变迁

积分的出现,一般目的都是促进销售,刺激消费,提高消费客户的忠诚度。

最早是传统零售巨头沃尔玛,还是比较时尚的星巴克,他们推出积分计划等的目前,就是为了先前提到前面的两个目的。

不过,目前貌似随着互联网金融之风的刮起,当出的目的渐渐失去原本的初衷,逐渐转化为一下几个目标:

(1)、大数据资源

由于拥有大量的积分信息,也就意味着可以得到用户的消费信息。

在大数据如此火爆的今天,阿里的芝麻征信大致的模型,就来源于淘宝、天猫等长久对用户的消费信息积累;但显然,阿里的芝麻征信只适用于阿里的体系,脱离这个体系,基本上就意味着你是瞎子,看不到前面的路。

这里先解释一下积分联盟的含义:

企业之间的联盟,通过联盟让不同企业之间的积分可以”互通”,也就是让联盟企业的用户可以拥有通用的积分。这样积分的流通率会变高,用户的体验也会好起来。

而现在,只要能够把积分联盟玩转,意味着你能够拥有巨量的消费数据,这个也就意味着你有开展大数据的资本了。

(2)、深挖消费金融

目前在互联网金融的一个细分领域就是消费金融,但是呢,以笔者知道的京东白条、趣分期和分期乐为例,基本属于一刀切。

不同的人,都给予是相同信用额度,相同的利率。这显然是不合适的。

当然这个数据造假的可能性微乎其微,而且”数据噪音”非常小,相比多维度的社交数据(腾讯)而言,能够做到简单快速的运用。

当掌握大量的消费数据,对其进行有效的挖掘,能够实现对不同的人,进行不同不同的风险定价,不同风险授信额度。

通过上面的分析与思考,大家就能很清楚的知道为什么在平安内部,万里通有和陆金所一样的美誉,号称它俩是平安互联网金融双子星。

目前国内的竞争格局

然而,这个积分联盟不是谁想玩就能玩的。它的进入壁垒是非常大的,想要做好,需要有些条件。

一般来说,这种积分联盟的盟主要求是有以下几点:

(一)、积分发型巨头。例如消费领域的霸主,像航空业、电信业、零售业、银行业

(二)、足够强大的势或者足够牛逼的产品,相关企业不得不屈服成员的位置。

(三)、做好利益一体化的相关激励,要让成员都觉得有利可图,否则大家各自心怀鬼胎,同床异梦,那玩毛线的积分联盟,

(四)、相关宽松的政策。当然最好需要国家政策的支持,例如类似与银联的形成,这个和大的国家支持是分不开的。

能够达到上面的四条的太少,笔者挑选了仅有的几个的案例,他们目前的发展情况大致如下:

积分联盟里的野心家:平安互联网金融“万里通”

说笔者的感受,笔者比较看好的只有两家:万里通和京东钢镚。

万里通目前是这个行业的老大,这和平安很早开始的布局、长久的坚持十分不开的;而京东金融的钢镚,凭借强势的可控的体系优势(阿里的对平台的掌控显然不如金融),虽然作为一个迟到者,但丝毫不影响笔者对其的认可。

野心家–万里通的SWOT分析

平安的战略布局一向非常犀利。如果说陆金所是”非标资产交易中心”;显然,万里通就是”积分联盟的盟主”。

下面对野心家–万里通分析:

竞争优势(strength):主要分析企业内部的长处、优点

1、资历深、长久的坚持

先看看这个行业参战图:

积分联盟里的野心家:平安互联网金融“万里通”

(阿里的集分宝经历几个改名,最早时间应该算在2010年)

从上图可知,平安是最早合格的布局者,坚持下来了,也成为行业第一,一路上磕磕碰碰,开拓了这个行业。

拥有了先发优势,也是行业老大,就看平安怎么取滚雪球了。

2、平安的重视,资源的导入

既然是双子星,那么从开始,平安对万里通的重视可想而知。

在导入相关客户资源时,都是尽其可能,例如笔者所知的万达电商旗下的飞凡积分,就是万里通的客户

3、做这个行业,经验十足,什么都不缺

平安要钱有钱,要人有人,要环境有环境支持,从企业内部考虑,笔者一时还想不到平安缺什么的。(当然在今年掌门人吴世熊的去世,还是对其有一定影响,人才的补给没那么做到又快有合适)

竞争劣势(weakness):主要分析企业内部的缺点、短板

1、和京东相比,缺乏流量的导入

在我看来,这个可能是万里通最大问题。”京东钢镚”笔者认为它有希望,就在于它流量和入口的导入。

这些年,万里通没怎么发展好,始终没成长为参天大树,笔者认为可能形成了不太好的循环。

由于没有流量导入–积分流通有限–受众不多–万里通发展有限–客户拓展困难–流量继续维持

2、可能目前冲劲不足

这会,完了万里通已经成立了七八个年头,估计内部人,对其已经没有新鲜感,这容易导致出冲劲不足、疲倦怠慢的问题。

3、职业经理人问题

这个问题,只要是职业经理人团队,一直都会存在。(详见笔者先前拙著《陆金所的”非标资产交易中心梦”,算盘不错,前景几何?》)

机会(opportunity):主要分析外部环境机会和潜在发力点

1、这个行业天生就是高富帅玩的,门槛高,很多企业根本没有机会

已经提到了,想参与到这个行业的四个条件。一句话,没有足够的能量,想玩转就是积分通用市场,就是扯淡。

而依托平安的万里通,显然还有实力,可以一战。

2、行业竞争对手,大部分都对它比较疏忽

目前无论是传统产业巨头,还是BATM等巨头,对其投入显然是不够的,有你的往往是忽视。或者压根就觉得这是一个鸡肋,予以放弃。

3、目前是这个行业第一,做的最好

行业第一,风向标,自然曝光度什么的。大部分人往往只记住了第一,而忽略了第二。

威胁(threat):主要分析外部环境不利局面和潜在问题

1、平安足够强,但距离盟主显然还有一定的距离

平安的资源很强,但显然,没有达到强到韩国三星财团的力量–占韩国GDP20%;相对而言,前路漫漫,万里通想脱颖而出,顺利长大,没有那么容易。

2、缺乏政策的导入

没有强有力的政策支持,应该说,是最严重的问题。有政府的支持,相关的事就很好办。(其实牌照就是最好的,但似乎又有点做不到,独家经营权,类似银联)

3、国内的环境人文经济环境恶劣

国内目前,市场不是很成熟,人们没有对积分往往都是鸡肋感,参与感差。弄不好,可能就是先烈了

总结:在上一篇的文章中,笔者是分析了平安的陆金所–非标资产交易中心的野心;那么这篇就是平安双子星–万里通的又一野心的展示:积分联盟盟主。

应该说,无论是陆金所,还是万里通,他们面临类似的情况:足够让人幻想的野心定位、丰富的资源、各自相关行业第一;但也面临类似的问题,高管激励、互联网较淡、缺乏一定的向心力、对政策的需求等等。

还是那么一如以往,平安带有强烈的马哲明风格–强大的野心、超高的战略布局。

布局者不多,尤其是在中国,马云、雷布斯、还有那个会讲故事的”贾布斯”(或许那一天,梦想实现的那一天,贾跃亭真的成了贾布斯)、

或许,平安在互联网金融的布局,还有很多没有挖掘的布局,大家仅仅读新闻,是远远不够的。