政府力推的消费金融公司到底是什么?

未央网

昨天,尽管一大早MSCI委婉地将A股拒之门外,但下午国务院很贴心地祭出大招,安抚了市场受伤的心灵。当天召开的国务院常务会议,推出多个方面利好政策,再次传递出稳增长的明确信号。

金融方面,国务院决定,放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。同时,将审批权下放到省级部门,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司,成熟一家、批准一家。

此前的2013年7月,国务院《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》提出,“逐步扩大消费金融公司的试点城市范围”,“尝试由民间资本发起设立自担风险民营银行金融租赁公司和消费金融公司等金融机构。”

2013年11月,《关于全面深化改革若干重大问题的决定》再次强调,“允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。这些,都为消费金融公司的从试点走向常态铺平了道路。

可以预见的是,消费金融公司将越来越多,而且也离我们越来越近。不过,它长期“藏在深闺人未识”,很多人首先可能需要了解:消费金融公司是干什么的?

消费金融公司的确是一个舶来品,难怪不少人对它很陌生。其实,它在西方已有较长的发展历史,现代意义上的消费金融公司的出现,可上溯至20世纪初。目前,在欧美成熟国家消费金融公司已经成为提供消费贷款的主要机构,在完善消费信贷市场、推动经济增长等方面起着重要的作用。

美国是消费金融全球第一大市场。在一个相当长的时间里,美国的消费金融公司在消费信贷市场中占据着举足轻重的地位。尤其是第二次世界大战之后,消费金融公司提供从住房、汽车等高价商品到教育、度假多方位的消费信贷服务,有力地促进了美国消费市场的发展。20世纪80年代后,美国消费金融公司的份额有所下降,但仍稳居市场份额第二。2007年次贷危机之后,消费金融公司遭受严重损失,市场份额从2007年的22.9%降至2009年的19.7%。即便如此,其在消费信贷市场中的地位也未受到根本性的动摇。

而作为全球消费金融第二大市场的欧盟,两大主要消费金融公司为法国巴黎银行集团旗下的Cetelem和捷克PPF集团旗下的HomeCredit,另外汇丰、花旗等银行集团旗下的消费金融公司也在欧盟开展消费金融业务。它们一般提供特定用途和非特定用途的两类贷款:特定用途贷款包括家庭耐用消费品销售商户POS贷款、汽车贷款、住房装修贷款等;未设特定用途的现金贷款主要包括现金贷款、现金透支、循环信用等。近年来,Cetelem和HomeCredit还发行自己的信用卡

在我国,消费金融公司是指经银监会批准,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。

2010年1月,国内首批3家消费金融公司获准筹建,分别在上海、北京和成都三地率先试点。成立于2010年3月1日的北银消费金融有限公司为全国首家消费金融公司,注册资本3亿元人民币,为北京银行全资子公司。第二家为中银消费金融有限公司,注册资本为5亿元人民币;第三家为四川锦程消费金融有限责任公司,注册资本3.2亿元人民币,是我国首家合资消费金融公司。随后,银监会又给PPF集团发放牌照,2010年12月捷信消费金融有限公司在天津成立,注册资金3亿元人民币,为我国首家外商独资的消费金融公司。

2013年9月,银监会宣布,拟新增沈阳、南京、杭州、合肥、泉州、武汉、广州、重庆、西安、青岛等10个城市参与消费金融公司第二批试点。此外,合格的香港和澳门金融机构可在广东省试点设立消费金融公司。扩大试点工作“一地一家”,加上2010年试点的4个城市,消费金融公司试点城市达到16个。

同时,银监会对《消费金融公司试点管理办法》进行修改,着重针对主要出资人条件、业务范围和经营规则等方面作出修改和调整,解决之前试点公司业务发展反映出来的瓶颈问题。比如,取消营业地域限制,允许其通过依托零售商网点的方式开展异地业务;将其发放消费贷款的额度上限由“借款人月收入5倍”改为“20万元人民币”。

而这次的放开,从区域到审批,都一放到底,充分体现了简政放权的精神。那么,一大波消费金融公司悄然来袭,将带来什么样的变化呢?

宏观层面看,消费金融公司将成为国内经济增长的推动力量。近年来,我国经济发展的“三驾马车”中,投资和出口增速明显放缓,消费成中国经济增长的主动力,去年消费对GDP的贡献率已达到51.2%。作为满足消费者个人和家庭消费需求的金融业务,消费金融在扩大内需、增加消费进而促进经济增长方面发挥着积极作用。消费金融公司将推动消费金融更好更快地发展,进而促进消费成为拉动经济稳健发展的重要引擎。

从金融角度看,消费金融公司将为我国金融创新进行积极探索。消费金融公司的出现,是对我国金融体系的一种完善,其产品和服务与商业银行形成互补。在互联网时代,移动终端、线上线下的新消费模式以其独特的便利、快捷,将激发更多大众消费需求。消费金融公司可以凭借其灵活的体制,运用大数据和信息技术在互联网金融方面进行创新。而且,允许民间资本进入消费金融公司,也是混合所有制改革的一种尝试。

从百姓立场看,消费金融公司将可能带来更多选择和更好体验。目前,大多数银行主要做金额较高的消费贷款,如房贷、车贷等。而消费金融公司则专注于20万元以下的小额消费贷款,主要面向广大普通民众提供金融服务。而且,消费金融公司不但在客户选择上更加宽松,而且专注地围绕消费者的需要定制业务流程,在业务申请、贷款发放等体验上更强调速度快、申请方便,在服务效率和便利性方面具有比较优势。

目前,我国消费结构正从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡,消费金融市场巨大。据波士顿咨询公司研究,2014年我国个人消费贷款余额约为7.7万亿元,而且正以每年20%以上的速度递增,2018年将达17.5万亿元。作为消费信贷领域的“小贷公司”,消费金融公司既肩负着重大的使命,又面临着难得的机遇。

以后,去商家买一只AppleWatch,你可以选择刷工行的信用卡,用建行的“快贷”,打京东的“白条”,还能试试消费金融公司的服务,感觉是不是有点好呢?