银行P2P托管难在哪儿?

未央网

龟速前行的银行P2P资金托管终于有所破局,而这次“吃螃蟹”的是广发银行和P2P宜信公司。

6月9日,宜信公司旗下纯P2P平台宜人贷与广发银行达成全面P2P资金托管合作,实现了平台资金和P2P交易资金的完全隔离,也意味着银行P2P资金托管进入了实操阶段。

目前对于与P2P资金托管合作业务,股份行表现相对积极,国有大行则多持观望态度。在业内人士看来,由于监管政策上缺少支撑,监管层对P2P监管细则一直没有出台,银行对其中的托管风险也难以把握,截至目前,银行和P2P合作中真正落地的仅是个案。

银行抢夺市场

对于银行和P2P资金托管合作意向,消息已然满天飞。P2P期望通过傍上银行“大腿”实现平台增信,而银行也打算通过P2P资金业务托管实现利润增长。

从P2P市场来看,市场潜力让银行无法拒绝。网贷之家最新数据显示,2015年5月底全国正常运营平台1946家,而资金规模在千亿级别。

“目前,银行利差收窄,利润下降,开辟新的业务提升业绩是非常重要的,而P2P托管是一个大趋势,所以各家银行也都虎视眈眈。”一家股份行人士表示,银行未来发展不能单纯依靠利差,而是需要发展中间业务,而托管就是其中一块。

据了解,近年来银行托管业务发展迅猛,也为银行利润增厚一笔。中国银行业协会在最新发布的《中国资产托管行业发展报告(2014)》中表示,截至2014年末,国内银行业托管资金规模已经达到54.12万亿元,中信银行、民生银行、光大银行在该项业务中表现亮眼。即使银行利润按照千分之一计算,托管业务对行业贡献的利润就超过了500亿元。

“P2P的规模扩张得非常快,年年增速都好几倍。银行看重的是未来盈利点,这也是做P2P资金托管的原因。”上述股份行人士表示,很多银行的策略都是和资质比较好的P2P接触,达成一个合作的意向。合作的实质进展,则是需要很多因素来配合实现。

举棋不定

实际上,除了开鑫贷和宜信之外,目前其他P2P和银行合作的资金托管并没有进入实操阶段,也就是合作的落地仍无时间表。

P2P行业目前存在的一些问题是银行比较担心的,也让双方的合作在不断后推。”民生银行相关人士表示。

据该人士介绍,在市场上,P2P资金在银行托管有助于降低投资风险。“但是,监管政策上缺少支撑。由于对P2P监管的细则一直没有出台,银行对其中的风险也难以把握。一直有消息说月底P2P的监管会出细则,但是可能又被推迟了。这是银行和P2P合作没有落地的一个重要原因。”

“其次,此前P2P行业一直被跑路事件困扰,名声不太好。银行的另一个担忧是合作会拖累银行声誉,银行管理层也担心会承担责任。”该人士表示,双方的合作可能的一个结果就是银行给P2P平台信誉背书,而一旦P2P出现风险,银行也很难逃脱干系。

据了解,对于银行和P2P资金托管合作业务,股份行表现得相对积极,国有大行则多持观望态度,管理层的责任可能是一个重要因素,导致大行相对股份行更加谨慎。更重要的是,托管费用太低也是一个原因。宜信公司CEO唐宁表示。对于宜信和广发银行的资金托管合作的费用确实高于第三方托管,但是具体不便透露。

实际上,银行目前托管业务的收益还是非常高。以中信银行为例,2014年托管资产规模为3.5万亿元,而实现的佣金收入为15亿元,综合收益率约为4%。

据了解,P2P平台对第三方支付资金托管的平均费用大概是千分之三,这明显低于银行托管业务的综合收益。

据知情人士透露,大多P2P平台在和银行合作的谈判中,往往会因费率分歧而搁置。“银行大多最低费率也会到1%,远远高于第三方支付的托管费用。”

由于银行需要对平台进行信誉背书,在P2P平台交易运作上,银行和P2P公司要进行权责明确,并对业务风险进行防范。

比较有意思的是,在宜信公司和广发银行的此次合作中,广发银行并不仅仅是单纯对宜信宜人贷交易资金开一个账户,而是分三个账户对交易进行监督,对每一笔资金进行核实和对应,甚至包括了核实资金使用方的身份认证。

据了解,P2P的很大一部分风险在于虚假项目融资,这也是平台自融违规行为和没有尽到核查借贷人的表现。广发银行为了规避这类风险,结合银行账户信息和平台提交信息双重认证,从确保借贷人的身份真实性。

一家P2P公司CEO表示,P2P资金由银行托管之后,涉及资金安全的各类问题可能银行都有相应的责任,包括资金流向和投资标的。“然而,由于P2P平台公司的借款流程和银行流程的差异很大,这种对接可能还需要磨合。”