台湾支付环境的三大挑战

未央网

针对近期在台湾持续受到关注的第三方支付,立法院于2015年1月通过第三方支付专法《电子支付机构管理条例》,台湾迎接行动支付市场,预计5月将通过子法,非金融业者,如:电商、游戏等业者抢食千亿商机,未来在新的Internet线上线下网路支付、近端远端行动支付、小型商家交易、新兴无线网路下都可以消费与交易,大幅提高消费的方便性、安全性与到货的速度。

此也将改变人们的消费方式及跨界竞争范畴,如团购网下单及付款、叫计程车折扣促销、亲友发红包,未来甚至可以买车子、房子:这些情境在国际先进国家或中国大陆都已经真正发生;然而,台湾即将搭上这列“数据金融”火车的同时也将带来许多挑战。

第三方支付就是电子支付,是指在交易双方当事人(买方及卖方)间建立一个可信的支付平台暂存,等到买方取得及确认商品后,再由这个第三方将货款交给卖方,也就是为买卖双方提供款项代收代付服务。其中,“线下实质交易服务”是开放重点,意即第三方支付不仅可用于网路交易,还延伸至实体世界交易,未来虚实整合创新商业模式将会使你我生活消费中更高度的使用手机及塑胶货币

商家及票证益处大

国内网购市场中有许多中小型商家,这些商家并没有能力提供现在电商最受欢迎的信用卡模式,然而在新的电子支付方式出现,可以提供双方更便捷的支付平台与保障,目前已有业者推出一日拨款机制,相较于过去一个月的拨款天数,未来中小型卖家的资金周转压力有机会大幅下降,从Apple PayGoogle电子钱包及Line Pay等透过手机支付的趋势来看,未来手机必将成消费的主要载体,而买卖双方只要下载app,就可以进行交易并使用第三方支付方式,因此未来个人卖家使用的机率可能也会大增。

估计台湾消费者使用支付卡片在实体商店消费次数比不到4成情况下,而拥有5,000万张的悠游卡及各拥有1,200万张以上iCash及Happy Go卡而言,未来替代民众以现金支付的市场相信极其庞大;另从日韩发展经验来看票证业者(卡片模式)在电子钱包发展初期,也具优势,主要是因为民众会因为原本使用卡片的“目的性”,例如:交通而去储值,此外,民众也会考虑其“信任度”,因此在百花齐放的各类第三方支付工具选择下,现有电子票证业者应有相当机会。

跨境交易商机多

观察目前草案中的跨境规范,今年开放后将带来许多O2O商机,例如陆客未来在台百货公司或商店购物,可用中国大陆的第三方支付工具支付宝消费,相对而言未来台湾消费者去中国大陆旅游,也可以用台湾的第三方支付工具去当地消费。对于金融业者而言,未来将可扮演“跨境代收转付”的角色。例如陆客在台购买商品,透过支付宝进行人民币扣款后,将人民币兑换成美元交给台湾银行业者,然后银行再将美元兑换成新台币,交付给店家。

此外,对于台湾的电商业者而言,未来如果想要到对岸或其他国家发展,第三方支付可说是他们的秘密武器,因为相较于最受消费者喜爱的信用卡模式,在跨境时需要另外支付1.5%以上的刷卡成本,如果用网路ATM转帐也要新台币200元以上手续费,然而如果以第三方支付工具来消费,其成本为零,也因此对其跨境的电商发展极其重要。

支付环境挑战高

第一点,台湾消费者在网购的支付习惯需要被教育改变,台湾网购者使用信用卡比重高达7至8成,主要是偏爱信用卡能分期付款的便利性及可避免被盗刷的风险,因此如果未来第三方支付业者要使消费者有更高的信心或诱因去使用它势必需要一段时间来教育民众。反而在游戏业者的第三方支付或许有较快渗透的机会,主要关键是交易虚拟宝物的习惯已经广植于重度游戏者,也因此在不用去ATM转帐,有一个方便的工具且由其信赖的游戏业者提供平台,相信会有喜爱虚拟宝物的使用者启动使用并加以储值。

第二点,资金与交易细节追查不易,线上支付一般通过金钥认证(如Apply Pay采用发出一个Token来认证),因此交易者身份及交易明细可能不容易监管。此外,电子支付的确能够有效管理地下经济,如夜市或餐厅消费等,但要完善与更改这些结构问题,并非一年之功可期。

第三点,国内金融机构纷纷布局第三方支付工具,但却不被兆元市场的电商大厂青睐,主要是因为掌握金流就掌握电商命脉,所以不论是网购业者PChome或游戏业者欧卖尬等,都要亲自掌控第三方支付工具,也因此金融机构切入无门下,只好自己成立网购平台,后续金融机构在境内与境外的第三方支付角色的扮演与挑战值得持续关注。