关于Apple Pay未来之路的5大猜想

未央网

早在去年9月10日的苹果发布会上,Apple Pay一亮相就“艳”惊四座,吸引了包括中国用户在内的大批关注目光。“果粉”和“非果粉”纷纷摩拳擦掌,然而这一等就是半年,眼看着Apple Pay在美国攻城拔寨,搞定了三大信用卡巨头VISA、MasterCard和American Express,联合六大银行进驻两万余家零售商,点赞无数好评如潮……然而地球另一边的我们直等到今年三月,Apple Watch的东风依然没能把Apple Pay带到你我身边。

苹果CEO库克几次来华,Apple Pay的入华都在议题之中。银联支付宝,国内名声最响亮的两家支付巨擘先后和Apple Pay传过绯闻。5月20日前后,仅仅一条“马云在韩国的一场新闻发布会上确认,阿里巴巴集团和苹果已就引进支付系统达成合作协议”的外媒消息就在网上传得风生水起,直到阿里巴巴出来澄清是“翻译问题”……Apple Pay在中国的未来,就是这么炙手可热!同时,却也画满了一个又一个的问号,让人无法确定却又忍不住猜想……

黑马?Apple Pay对原有支付体系冲击有多大?

iPhone对准POS机、一按Home键就能在超市付账,从此现代人的必携四件套有可能从“伸手要钱”(身份证、手机、钥匙、钱包)减少成“伸手要”(钱包的功能部分被手机替代了),你说这东西“改变世界”的能量有多大?也许有人会说——这东西只能用在苹果产品上啊,世界上那么多人也不是人手一苹果的……

那么听我来告诉你几件事。

早在去年Apple Pay问世不久,坊间传说苹果和银联谈Apple Pay的合作已经谈得如火如荼,甚至有网友在中国建设银行的橱窗拍到了Apple Pay的宣传广告,看起来似乎Apple Pay来到身边只是分分钟的事情。对的,你没有看错,就是即使从来不用信用卡的人、跨行转账也会遇到的那个“银联”。

2015年5月,谷歌业务副总裁桑达尔·皮采在全球移动大会(MWC)上全力推介自家的Android Pay新型移动支付框架——“在中国和非洲等地,我们希望人们可以使用安卓支付来提供创新性服务”。而他提到的安卓移动支付框架“将从近距离无线通信(NFC)开始”,并最终可以支持生物传感器。这意味着它的最终呈现和使用方式很可能和Apple Pay相似。

同样为Apple Pay的动向而寝不安枕的还有三星,近日三星向用户发送邮件通知,三星钱包Samsung Wallet下个月就将停止服务。虽然三星并未说明原因,但外界一致认为这是个信号——Samsung Pay要来了,所以Samsung Wallet才会让路。真正优秀且超前的产品所施加的影响力绝不仅仅局限于用户,更会影响到上下游的合作者甚至竞争对手。苹果抢滩了,安卓、三星也不甘落后,归根结底,Apple Pay对技术手段与使用习惯的颠覆才是它“改变世界”的真正能源所在。

炫酷!Apple Pay的体验有多好?

“把钱包装进手机里”,这能让我少带一样东西出门,然而这个某种程度上可算“钱包替身”的东东,用起来手感究竟如何?

Randall Vogsland是一位身处明尼阿波利斯的技术人员,他表示自己每周会有几次使用Apple Pay在赛百味购买三明治或是在Walgreens购买商品。“我并不因为Apple Pay很新奇才使用它,我使用它是因为它对我而言相当方便。”Vogsland说。当然,Apple Pay并非完美。由于Apple Pay不支持许多商家的联名卡,所以尽管梅西百货支持这项服务,Vogsland依然不能使用他的梅西百货联名卡进行购物。

应用程序开发者同样对Apple Pay表示欢迎,因为它减少了结算流程,减少了用户放弃购买的可能。Groupon、Uber和Panera也都整合了Apple Pay,让顾客无需输入任何支付信息便可完成支付。

“整个过程基于这个小小的塑料卡片,无论它是借记卡还是信用卡。”苹果CEO库克如是说,“我们完全依赖于暴露的卡号和已经问世50多年、易被攻击的磁条接口。我们也都知道,安全码其实并不那么安全。”虽然苹果信誓旦旦,却也不乏一些令人疑虑的消息传出。前不久,就有两位富有钻研精神(或者说“无聊”)的外国网友,摸索出了使用Apple Watch“刷别人的卡”的攻略。

因为Apple Watch的背面有四个传感器,一旦手表主人摘下手表时会被Apple Watch察觉并锁定。但这个过程有一个非常短暂的延迟,于是这两位网友在解锁Apple Watch之后用另一位小伙伴的两根手指替代手腕,“欺骗”了Apple Watch从而达成了“刷别人的卡”的成就……

金矿?Apple Pay如何赚钱?

天下熙熙,皆为利来;天下攘攘,皆为利往。苹果从来不是慈善机构,大力开发Apple Pay当然是为了赚钱。然而Apple Pay到底怎么赚钱?

在美国,目前坊间最一致的说法是——向银行抽成,银行和支付网络每笔交易需要向苹果支付0.15%费率,相当于每100美元的交易要拿出15美分给苹果。这是前所未见的条款,谷歌等提供移动钱包服务的公司都享受不到这样的待遇。

据银行高管称,苹果之所以能够获得那么多的合作伙伴,并达成非常可观的协议,是因为银行业并不觉得Apple Pay会带来威胁。一位银行高管称,苹果的支付模式实际上让银行能够维持“支付的中心地位”。

至于那些愿意花钱安装Apple Pay专用POS机的实体店铺,他们的心态一言以蔽之——“害怕被用户抛弃”。简单说来,当你遇见一位带着iPhone却忘带钱包的顾客,能否支持Apple Pay就成为能否做成这单生意的关键。更别提“没有新鲜流行的Apple Pay等于落伍不上档次”之类的潜在心理暗示了!一旦经由Apple Pay的交易量做大之后,大笔现金流能玩出的花样更加“思维广欢乐多”,身边就有例子,看看支付宝余额宝就明白了。

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入华?Apple Pay在国内有合适的生存土壤吗?

然而,赚钱就像双刃剑,Apple Pay迟迟未能顺利入华,这0.15%的手续费恰是传言中最大的拦路石。据报道,中国多家银行认为,苹果要求的手机支付交易手续费过于昂贵。银联手握着全世界无人敢轻忽的用户数,苹果则占据着移动支付领域一流的产品和使用体验,双方各有所恃,局面便成了僵持。

纵然绯闻传得再风生水起,但迄今为止银联从未正式声明过与Apple Pay的合作,而且移动支付显然是未来商家必争之地,银联自然也不会轻易将其拱手相送。去年11月,曾传出银联与国内Android阵营手机厂商合作的传说,若成真,则苹果与银联的合作将更添阻力。

阿里?马云会接招Apple Pay吗?

银联遇阻,大家的目光投向了另一个绯闻主角、刚刚辟谣的阿里巴巴。这两者之间的合作“听上去挺美”:支付宝在国内拥有3亿用户,对Apple Pay的意义不言而喻,而Apple pay可以给支付宝带来NFC触碰支付。除了简化了支付流程之外,还可以避免支付宝线下的二维码支付中所暗含的政策风险。这自然会让紧随其后的微信支付望尘莫及。

然而,和与银联合作的情况相似,利益分成同样是至关重要、双方都不大可能轻易松口的问题。是双方支付系统互相打通?还是只是阿里帮Apple Pay进来?两种路线对阿里巴巴的吸引力相差甚远。“Apple Pay作为支付工具,其成熟度主要是海外市场,而阿里目前正在推全球化战略。”有业内人士如此分析,“如果谈成,阿里业务层面会有些受益,但不会像外界想的那么大。对于支付宝而言,等于是纯粹做了一个资金通道,大家感知的只是Apple Pay。”

在就“和苹果已就引进支付系统达成合作协议”辟谣之后,阿里巴巴目前的基本口径是——正在谈,但还远……

当然,与中国支付机构的合作谈判受阻并不是全部,Apple Pay还面临着技术和监管方面的问题。据CNET报道,央行内部人士称,iPhone的芯片不完全符合技术要求。更重要的是,中国政府希望苹果在内地建立数据中心,用以存储所有使用Apple Pay进行交易的客户数据。

库克在2月的时候声称“2015年将会成为Apple Pay之年”,全美市场90%的银行和信用卡机构支持Apple Pay。2015年或许会成为Apple Pay之年,不过,可能并不包括中国。而我们对Apple Pay的“猜想”,也许还将持续下去。