揭秘银监会对民营银行的最新规定

未央网

一、网商银行25日正式开业

阿里巴巴的浙江网商银行(网商银行)6月25日在杭州开业。作为首批5家民营银行中的最后一家获准开业的银行,网商银行背靠“蚂蚁金服”,自宣布筹建之日起就吸引了众多关注。

据了解,网商银行主要发起人是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司、杭州禾博士和金字火腿等6家股东,注册资本为40亿元人民币。其中,蚂蚁金服、上海复星、万向、宁波金润四家股东持股比例分别为30%、25%、18%、16%。

据网商银行行长俞胜法表示,网商银行将以互联网方式经营,不设物理网点、不做现金业务、没有存款、没有分行、没有柜台,纯粹线上运营。网商银行是一家为小企业服务的银行,主攻贷款不超过500万元。网商银行的口号是无微不至,希望未来五年能服务1000万家企业,目标是“做中国小微企业客户数最多的一家银行”。“小微企业、个人消费者和农村用户,是网商银行的三大目标客户群体。”

从中国刚刚起步的互联网银行来看,不论是腾讯系的深圳前海微众银行,还是阿里系的浙江网商银行,都尚两道坎要迈:一是不能远程开户,互联网银行难以施展;二是基于数据开放共享的信用体系建设。

二、民营银行知多少

截至2015年5月,中国银行业的总资产已经超过180万亿,但是资产高度集中,在庞大的资产背后,却主要为国有资本控制。目前国家鼓励民营资本进入银行业,积极推进银行业混改和民营银行的建设。在这之中,筹建民营银行是民营资本进入银行业的一条道路。目前,我国已有五大民营银行正式开业,他们是:深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、上海华瑞银行和浙江网商银行。同大型商业银行相比,民营银行规模尚小,注册资本不高。

揭秘银监会对民营银行的最新规定

揭秘银监会对民营银行的最新规定

三、解读民营银行“五条军规”

在民营银行不断发展壮大的情况下,6月26日,国务院办公厅转发了银监会制定的《关于促进民营银行发展的指导意见》(下称《指导意见》),从准入条件、许可程序、完善治理、防范风险、加强监管等方面,对促进民营银行发展作出指引。其中,在民营银行准入条件方面,有5项基本原则:有承担剩余风险的制度安排、有办好银行资质条件和抗风险能力、有股东接受监管的协议条款、有差异化的市场定位和特定战略、有合法可行的恢复和处置计划,以下是对一些原则的详细阐述。

股东需承担剩余风险

《指导意见》借鉴试点经验,将“有承担剩余风险的制度安排”作为民间资本发起设立民营银行的五项原则之一。

去年的首批试点中,在存款保险制度尚未建立的背景下,试点银行发起人自愿承诺承担剩余风险,即如果银行面临破产清算的风险,而银行净资产不足以赔偿存款人的存款,发起人将以企业净资产或其实际控制人的净资产,对存款人的存款给予全部或部分赔付。

今年5月1日《存款保险条例》已正式实施。尚福林解释,在此背景下,要求民营银行有承担剩余风险的制度安排,是民营银行进行市场增信、提高市场竞争力的需要,在存款保险制度基础之上,为存款人增加股东保护,将明显增强存款人的安全感,增强客户吸引力。

尚福林说,存款保险加上股东承担剩余风险的双重防护安排,客观上还能够避免民营银行客户过度集中,有利于民营银行将服务重心聚焦于小微企业、“三农”、社区和大众创业万众创新。

《指导意见》指出,要着力防范风险外溢。尚福林说,现在世界各国皆强调对银行的资本监管,强调资本对风险损失的吸收能力。中国近年来也强调银行股东负有持续注资的责任,以增强风险抵御能力。

本轮国际金融危机之后,世界各国达成的重要共识是,银行机构要在正常经营时,就制定恢复和处置计划,即订立“生前遗嘱”。

尚福林说,这一制度安排的核心要求就在于,银行股东要在银行从生到死的全过程,承担风险责任。目前,被列为国际系统重要性银行的工行、农行、中行,已完成恢复和处置计划的制定,其他各类银行机构也正在制定之中。民营银行作为新设银行机构,在出生之际就应主动做好剩余风险的承担安排,以确保经营失败后不殃及无辜。

鼓励差异化市场定位

有差异化的市场定位和特定战略,也是民间资本发起设立民营银行的原则之一。《指导意见》要求,民营银行应当明确差异化发展战略,与现有商业银行实现互补发展,错位竞争。

尚福林说,社会融资的个性化、多元化需求不断增长,迫切需要特色化、量体裁衣的金融产品。引进民间资本设立的民营银行,在传统的银行经营领域中没有任何优势,一开始就必须寻求差异化、特色化发展,才能在市场中争得一席之地。

目前看来,首批五家试点的定位和业务模式各有不同。有三家民营银行做传统的存贷业务,但专注领域有所差异:温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户服务;天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务;位于上海自贸区的华瑞银行,则建立面向自贸区的、涵盖结算、投资、融资、交易的专属金融产品和服务体系。

另外两家则要做没有网点的互联网银行:浙江网商银行的客户群体为电商上的小微企业和个人消费者,无物理网点,拟打造纯网络银行;前海微众银行打算做成不仅没有网点、还要没有贷款和存款的银行,成为个人和微型企业用户,以及合作的金融机构之间的连接平台。

严控关联交易风险

此前,很多人担心民营银行成为发起人、大股东的融资平台。对此,《指导意见》强调着重防范关联交易风险。

具体要求包括,遴选股东时,要求关联企业和股权关系简洁透明,没有关联交易的组织构造和不良记录。

完善治理结构方面,《指导意见》要求加强关联交易管理,严格控制关联授信余额,防范不当关联交易风险;且不能借助大股东地位干预民营银行的正常经营。

在民营银行的机制设计中,“有股东接受监管的协议条款”,是民间资本发起设立民营银行的原则之一。