比起Uber和Airbnb P2P是更深入的共享经济

未央网

当我们谈论共享经济,我们在谈论什么?当然是Uber和Airbnb,是的,他们的确是共享经济的典型代表。

但是宜信宜人贷CEO方以涵认为,P2P信贷也是共享经济。与Airbnb和Uber不一样,前两者必须有线下的服务作为闭环,而线上P2P,虽然流动的是资金,但是资金在线上变成了数据,所以在互联网上就完成了从申请—审核—借贷-还款的闭环。但是,尽管没有线下的服务,由于涉及到资金的流动,因此对安全性的要求反而更高。

一、P2P是更深入的共享经济

作为宜人贷的CEO,方以涵养是共享经济的重度用户。她用Uber叫车,居然来了一辆BMW 7系,司机是一位有钱的年轻辣妈,辣妈一路上跟方以涵讲她的家庭生活,说自己开Uber不是为了挣钱,而是为了好玩。下车结账时,方以涵发现自己只花了10元钱,就享受了远超出租车的美女司机和高档车的服务体验。

当人们出去旅游,可以在Airbnb预定一个温馨有风情的民宅;家里需要打扫卫生在网上找个保洁阿姨;出门在外可以用DogVacay找个靠谱的寄养人帮忙照看宠物等等。

方以涵认为,互联金融P2P也是一种共享经济。所谓共享经济,就是用互联网活着移动互联网的方式,把闲置资源匹配到需求方。

共享经济通过互联网打破空间地域限制,连接碎片化资源,有效整合,提升互动和交易的效率,重塑了人与人之间的关系,让资产、资源、技术、服务的所有者,能够通过第三方平台分享给有需求的人,从而获得利益;被分享者可以用更低的成本,更便捷的方式,获得更有品质的服务。

但是跟空置的房屋和空驶的车子不一样,钱并不属于绝对的闲置资源,把钱放到银行,年利率3%。但是,考虑到中国城市房价的快速上涨,以及比较高的通货膨胀率,即使加上3个点的年利息货币依然贬值。

但是,由于理财渠道单一,所以,中国普通家庭的金融资产配置中,存款占比达到75%,理财渠道非常单一。

看起来,资金被存放到银行,然后被银行借贷出去,在绝对意义上并没有被完全闲置,但是考虑到保值增值的需求,普通家庭的资产配置主要为银行存款,其实被极大浪费了。

有了闲置资源,另一端还要匹配市场需求,这一点就不用说了,在中国,个人和中小企业借贷难度系数都很高。

与银行不一样,P2P的利率相对较高,当然,比如宜信宜人贷,借款人的预期年化收益率在10%左右。

由于银行的利率尚未市场化,因此借贷存款利率都由央行统一制定。而在P2P领域,利率则是完全市场化的,通常来说,越大的平台安全系数越高,本金损失风险越低,因此对于借款人来说,其平台的收益率可能不如一些小平台。但是由于投资P2P的用户多属于风险敏感性用户,考虑到安全性,大平台宜人贷、陆金所等仍然具有强大的竞争力。目前,中国的P2P领域公司达到数千家,但就像团购一样,未来的整合并购、倒闭潮不可避免。

但是,小的P2P平台,过高的利率本身就蕴含着极大的风险性,原因很简单,通常来说,优质的借款人,属于各个平台争抢的客户,因此更容易拿到借款。目前,互联网金融的借贷平台,都有其主流客户,比如阿里系的阿里小贷,主要是其电商平台上的中小卖家,而宜人贷的借款人主要是白领。按照方以涵的描述,宜人贷的借款用户以白领为主,大概25-35岁居多,有稳定的工作收入。

但是,Uber、Airbnb、滴滴快的,则是敞开大门,吸引广泛的用户群体。

原因很简单,出行和住宿的共享经济,其服务的供应和消费都是无门槛的,风险系数相对较低,而P2P属于高风险行业。

二、如何与陌生人建立信任

Airbnb和美国P2P鼻祖Lending Club吧,两者都引入了Facebook和校友关系,通过这些外部数据,尽量让供需双方消除陌生感。

具体而言,Lending Club能获得Facebook用户的数据,产生大量的潜在客户群;Facebook 则为Lending Club提供用户身份认证依据,而且Facebook用户因为提供了其个人数据,所以拥有更优惠利率的贷款渠道。

当然,更为重要的是,Lending Club还会引入美国的征信体系,对借款人进行评估,并根据借款人的信用对其借贷成本进行市场化定价。

不过,中国并不存在天然的征信体系,因此,所有的P2P平台,必须面临同一个问题,就是如何自建并互通征信体系。

美国个人征信体系的数据来源包括——

第一,用户基本信息:姓名、住址、职业、收入等等。英国特别关注住在哪个街区,因为代表富裕程度。而注册会计师,特许金融分析师这些金领职业也会给个人信用加分。

第二,银行记录,这是最传统,也是非常重要的环节,包括房贷,助学贷款信用卡记录等等。

第三,消费记录,无论商场和网络的消费信息,频次、档次等等。

第四,守法记录,是否有法院判决,有没有税务拖欠,有没有地铁逃票等。在发达国家,如果地铁逃票达到三次以上,一生信用记录都被毁了。

不同的信息在征信体系中权重不同,但是信息越丰富越完整越好。

说实话,尽管中国数千家P2P平台已经陷入了竞争的红海,但是为了解决征信体系缺失的问题,各家P2P也许应该考虑数据互通的问题,即便用户数据互通有难度,但是至少,应该建立不良借款人的黑名单共享机制,尽量降低全行业的风险。

三、平台责任的边界

与Uber、Airbnb平台与供需双方相对疏离的关系不一样,P2P平台承担的责任更多。

以宜人贷为例,为了保证借款人的资金安全,宜人贷采取风险备用金机制,那么如果借款人没有按时还款,宜人贷将通过风险备用金进行代偿,因此,宜人贷必须好风控。而宜人贷为了借款人的用户体验,推出了极速模式,仅需用户简单三步操作,无需上传任何纸质资料仅需10分钟即可完成批核。

再来看看Uber和Airbnb,基本上提供都是一锤子的服务,Uber服务的持续时间可能就半小时,而Airbnb的服务周期也就几天或者十几天,但是P2P平台对借款人的服务可能持续几年的时间,需要平台的深度介入。

另外一方面,在资金方面,P2P平台P2P平台投资人的资金,应该和P2P平台账户完全隔离。很多跑路的P2P平台,其操作的手法可能就是虚构借款人和借贷项目,然后把P2P平台投资人的资金转移到平台账户,以P2P之名进行非法集资

目前,宜人贷已经与广发银行合作,每个出借人、借款人都将在广发银行开立P2P资金托管子账户,每一笔P2P交易在网上平台进行撮合后,银行会对交易进行从合同备案审查到支付与合同匹配的全流程托管,真正确保了出借人出借资金与网上平台的隔离并到达每个真实的借款人,从而能够进一步验证宜信宜人贷平台信息的真实性和透明度。未来,正规的P2P都应该把钱托管给权威的第三方,不管是银行还是其他机构,只有这样,才能保证资金的安全。

截止到今天,相对于Uber、滴滴打车等共享经济模式,P2P的普及度要低得多,但是,同为共享经济,这种差距可能会逐渐缩小。