消费金融的侏罗纪与后现代

未央网

今年6月10日,国务院做了一个重要的决定,将将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。审批权下放到省级部门,鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。

消费金融的侏罗纪与后现代

就在上周6月26日,京东也做了一个重要的决定,京东宣布投资美国领先的、基于机器学习算法的大数据分析公司ZestFinance,双方同时还宣布成立名为JD-ZestFinance Gaia的合资公司。

如果说2015年是消费金融的划时代之年,那么回溯历史,中国信贷史上传统的消费金融则是侏罗纪的公园时代,但如果以2015为新金融的开启元年看,大数据征信将推动消费金融从侏罗纪的公园时代演化到后现代,大数据征信将是这头恐龙演化到能独立行走的人类过程里的水、火、空气。

重返侏罗纪公园

如果以消费金融的短暂的发展历史来看,6月10日之前,是消费金融的侏罗纪公园时代。

6月10日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议决定,放开市场准入,将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国。会议指出,将鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司,成熟一家、批准一家。

这也就意味着,之前16个城市的试点已经放开到全国,国务院为“消费金融”开闸,让这头被城市、被资本、被政策困住的“恐龙”放出来,让更多的城市,更多的资本,更多的政策让这头“恐龙”从侏罗纪时代演化到后现代。

和国外相比,上溯至20 世纪初,欧美成熟国家消费金融公司已经成为提供消费贷款的主要机构,在完善信贷市场、推动经济增长等方面起着重要的作用。

相比之下,中国的消费金融公司成立起步较晚。由于中国经济的飞速增长,消费金融市场发展也极速攀升。

再回望“侏罗纪时代”的的消费金融,以向消费者提供“无抵押、无担保”小额信贷的消费金融公司为例,这头在中国信贷史上也曾以庞大体量的“恐龙”却遭遇风险建模、平台数据和生态扩张上的多重困境。

中信银行信用卡中心研究员胡冰心也表示,消费金融公司业务范围比较窄,仅用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项,要突破这一困境,将需要在专业化、特色化、差异化的业务模式上大胆突破。

水、空气和火

从侏罗纪到后现代,从时间的跨度而言,漫长而波澜壮阔,也正如消费金融的每一步跨越,都离不来自然界最神奇的力量:水、空气和火。

这个跨越中,代表这个时代最中坚的力量则是互联网巨头的涌入。

以京东为例,6月18日京东大促,再度刷新销售记录,当日下单量超过1500万单,相比去年同期增长超过100%。

其中,有一个数据格外引人瞩目:618期间,白条日均交易额环比增长了240%, 同比增长了600%,618单日白条订单占比超过8%, 80%的白条交易为分期购物,白条用户平均客单价是其他用户的两倍。

也就是说,京东白条,俨然已成为京东购物消费的利器,似水,似火,似空气。

而京东白条能够充当如此利器的根本则是白条业务的底层基础——大数据风控和信用评估体系。

据了解,京东白条服务的推出是基于京东积累的大量高质量的客户数据和消费数据,通过对用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级,建立起了京东自己的信用体系。

然而,这只是京东大数据征信布局的冰山一角。

九龙利剑

那么,对于消费金融而言,如何破局,关键则在于是否手握一把九龙利剑——大数据征信。

以苏宁的数据为例,苏宁云商拥有2亿用户数据,其中蕴含的购物消费数据、浏览行为数据、支付数据等各个维度、各种类型的数据,是构成任性付授信额度的最主要基础数据。苏宁的大数据技术,会为每位用户,建立数百种不同分类的数据内容,而用户的各种行为,都在往这个大数据中累积运算,最终得出一个分值,用于判断额度申请、贷款申请是否同意。而这一过程,往往就是在一秒之内。

京东的数据模型则更为宽泛,其数据包括京东电商12年的数据,其中的物流数据,是真实有效的。另外,京东金融的数据,以及其投资公司的数据,主要包括途牛—旅游数据,易到用车-中产阶级数据,饿了吗 – 020客户以及“屌丝群体”数据,金蝶- 企业级数据等。

投资ZestFinance,可谓是京东在大数据征信上再下一局,ZestFinance 的核心竞争力在于数据挖掘能力和模型开发能力。在其模型中,往往要用到 3500 个数据项,从中提取 70,000 个变量,利用 10 个预测分析模型,如欺诈模型、身份验证模型、预付能力模型、还款能力模型、还款意愿模型以及稳定性模型,进行集成学习或者多角度学习,并得到最终的消费者信用评分。

如果借助自己的数据、技术和风控能力,再结合ZestFinance的信用模型应用于京东金融的消费金融体系,将是京东消费金融手中的九龙宝剑。

据艾瑞咨询预计,2014年至2017年中国消费信贷规模依然将维持20%以上的复合增长率,预计2017年将超过27万亿市场规模。

27万亿的市场,没有一把利剑,怎么可能从侏罗纪穿越到后现代呢?