P2P资金托管之辨:托管毫无用处吗?

未央网

现在很多朋友问我平台有托管或者没有托管到底有什么区别,有托管的平台好?还是没有托管的平台好?托管到底在”投资人”–”平台方”–”借款人” 中间起到什么作用?是不是托管真像某些人说的一无是处?今天我来说下我的观点,我认为托管是未来的发展趋势,也是监管的必然选择,如果错误尽请指出,一家之言,如有谬论,欢迎指正,以下所说托管,均为第三方(银行)正规托管,绝非网关型的支付接口。(资金托管的典型特征是你不仅需要在平台注册账户同时你还需要在第三方(银行)开立资金账户,特别注意如果平台方没有让你去三方开立资金账户,那么就不是资金托管,而是网关型支付接口)

我们先看看说托管毫无用处的理由:

1.托管本质上的主动权还是在平台,平台想动资金,一样还是可以通过假标等方式对资金进行挪用,这是很多说托管无用的最大理由。

2.托管跟平台的借贷业务毫无关系,既没有提高风控水平,也没有提高借款人的偿还债务能力,托管没有起到任何作用。

3.托管只是某些平台宣传的噱头,现在很多托管平台也一样该跑路的跑路,该逾期的逾期,同样有风险

最后下定结论托管无用论,这些理由看似合情合理。但是这些理由夸大了托管应该承担的作用,把一些非托管能解决的问题,扔给了托管,想让托管解决整个P2P 所遇到的逾期,虚假信息,恶意跑路这些问题,是不可能的。本身P2P互联网金融就是一个非常系统化的综合性结构,把整个P2P所面临的问题让托管一人承担,这是非常可笑的行为;同时这些理由缩小的托管的真正作用,故意歪曲托管在实际运用中的作用,下面我来说说托管的真正作用。

托管有用论的理由:

1.托管能有效的防止平台资金发生黑客侵入的风险,我知道很多平台由于是购买的模版,平台技术力量比较薄弱,非常容易发生黑客侵入事件,修改平台数据库,这种事情已经发生了很多次,每次被黑客篡改数据,平台方也只能忍气吞声,不敢对外说,如果平台方采用资金托管系统,黑客即使侵入平台模版系统,他们必须面临托管方(银行或第三方支付企业)的严密的防黑客技术,因为托管以后充值提现是需要进入托管方账户的,哪怕平台里面被篡改成1000万,也是无法提现的,因为托管账户没有那么多钱,所以不可能提现成功,除非托管方被黑客侵入,但是托管方被黑客侵入损失的资金跟平台方没有任何关系,平台方不会损失一分钱,就好比我去银行(托管方)新办了张卡存了10块钱开户,然后丢了,有人拿着我的卡去银行(托管方)取了100块,难道银行(托管方)找我要那损失的90元吗,这显然不可能,这90块钱显然是银行(托管方)自己掏腰包,但是如果没有托管方,黑客侵入系统后,进行提现,财务人员没有及时发现的话,那么平台损失的就是真金白银,平台损失钱,跟投资人损失钱在本质上是一样的,因为平台的钱也是投资人的钱。

2.托管能有效的防止平台自建资金池,借新还旧。平台方一旦资金托管出去,所有的资金交易都将独立于平台的账户,比如充值的时候,是直接进入投资人自己在托管方开立的账户,投标的时候,直接从投资人自己在托管方开立的账户进入借款人在托管方开立的账户,(这个时候托管无效论的人就说这个借款人的托管账户可以由平台自己造假,这个问题非托管能解决,这是诈骗问题,需要经侦去解决),那么托管能解决的问题的最重要的功能来了,那就是借款人在还款的时候,同样也是需要从借款人的托管账户真金白银的转到投资人的托管账户,也就意味着,只要借款人到期还款,就必须拿出真钱来还给投资人,而绝非一个数字,反过来我们看看如果没有托管,借款人还给投资人的仅仅是平台上面的一个数字,并不是真钱,很多平台就是在预测投资人有多少人续投,有多人新充值,来准备今天的提现量,所以资金池孕育而生,平台可以不需要准备足够多的资金而通过续投,借新还旧来延续和掩盖逾期的问题,而托管能有效的要求平台方在每次借款人还款的时候,都需要准备100%的资金来进行回款,因为这是托管账户基本的功能,只要借款人还款到托管账户,那么谁都没有权利阻止投资人提现,除非借款人不还款,借款人不还款那就是平台方或者担保方应该处理的问题了。

3.托管的资金由于位于托管方,所以即使投资人的投标到期,借款人已经还款了但是投资人忘记了提现,等投资人发现平台出现大规模逾期或者提现困难的时候,也不用担心,因为一旦借款人还款,意味着钱已经进入托管方,跟平台已经没有任何关系,这时候尽可以大胆的去提现界面去申请提现,然后坐等托管方把钱打到你的账户,不用担心平台财务人员不给你提现,反过来大家可以想一下,如果是非托管的平台,一旦平台出现提现困难,即使你早就到期,而忘记提现,现在再申请提现也毫无作用,因为你的钱仅仅是平台系统的一个数字而已,已经和现在其他投资人到期的钱混在一起了,说白一点就是钱已经变成了平台的数字。

所以通过上面的分析,我觉得即不要把托管神化,也不能贬低托管的作用,利用托管的作用,为我们的投资保驾护航,有时候多一层保障,对我们的资金会更加的安全,通俗的讲就是”有总比没有好”。以上仅为一家之言,欢迎指正。