互联网银行未来走向

未央网

上周参加某传统金融圈子论坛,席间与银行朋友们交流,深感各家破局之难,银行与互联网的结合到底会走向何方?似乎没有几家心中有底,都在摸着石头过河。但,就怕石头摸太多,河依旧没过去。

1、传统银行业务主力还是存单。

根据我们观察,传统银行的业务主力还是存单、存款和现金。这就意味着,银行的客户还是存款的大妈大爷和大婶,他们依赖物理网点,理财知识匮乏,心理承受力较低。这帮客户,能引到互联网上来吗?他们到银行办事,不是存单,就是存款,抑或现金业务。对于传统银行来说,这些人属于低成本客户,但是他们能停留多久,如何撬动他们财富?银行高层是考虑过这个问题的,正如那个寓言,把鞋子卖给习惯赤脚的人,把梳子卖给和尚,也许这就是商机。之前与某银行大姐聊天,她在江苏某地一银行负责电子银行开户业务,每天非常苦恼怎样向客户介绍网上操作的便利,协助客户办理类似业务,但是老百姓依旧拿个U盾回家,在淘宝买不到衣服还要找银行问:“支付宝密码是啥?”。银行主力客户的商品消费习惯在改变,但金融服务习惯依旧顽固。

2、银行移动生活,真能“活”起来?

飒姐自己也是银行的客户,一日飞机晚点,为打发时间,我打开APP开始试用银行提供给客户的网上商城,只能用一个字表达心情:汗!商城所列产品单一、陈旧,更像是信用卡积分换购的“鸡肋”产品。面膜0.1元,水杯10元等等,这种网上商城没有也罢。跟银行们对外宣传不同,我丝毫看不出其准备从金融进军电商的诚意,也看不出互相导流的获客可能性。如果银行要大力发展支付业务,将手伸进看不见的电商领域,也要有些诚意和有力措施,要么跟BAT合作弄些百姓们喜闻乐见的产品或服务,要么学习苏宁自己建设一套网上商城(当然,要考虑成本和合规性)。

3、银行与互联网联姻的历史机遇。

网商银行说自己“来晚了”,我们认为倒是来的正是时候。互联网基因给了这样类型的银行一些传统银行不敢想的思路和技能,比如不考核利润、对贷款对象画像维度指标超万、大数据应用娴熟等。当然,这并不表示以后的天下是互联网系的银行,银行的互联网化当然也是趋势。我们欣喜地看到越来越多银行开始操作直销银行,开始转变思路,开始入股P2P,虽然都是尝试,但至少迈出了第一步。2015年6月24日国务院常务会议通过《中华人民共和国商业银行法修正案(草案)》,将存贷比由法定监管指标修改为流动性监测指标,这意味着存贷比限制寿终正寝,银监会朝着“巴塞尔协议III”更近了一步。同时,银行的灵活性增大,在现有互联网+时代,Bank们能做的事更多了。至于能否抓住历史机遇,乘风而上,还要看各家银行勤恳踏实执行的程度,战略说得好听,践行才是关键。

综上,这是一个最好的时代,也是一个最坏的时代。银行业不会硬着陆,但跟不上“互联网+”的新趋势将错失历史机遇。各家银行根据自己具体经营地特色、股东情况、战略布局,选择有自己特色的道路。诸位Banker,e征程好运!