网贷平台如何分食征信市场的“蛋糕”?

未央网

网贷平台而言,面对个人征信市场,网贷平台有着天然的优势,在此之前,已经因业务以及产品需要开始累积信息,当信用价值与地位上升至今天的高 度时,老平台积淀下来的数据信息已相当可观,或者说是网贷倒逼着信用体系的建立。那么,对于网贷来说,网贷征信市场有多大?平台是如何抢 “蛋糕”的?

这是一个新兴的行业,具有着巨大的可供开挖的潜力。

在美国和英国,个人征信覆盖率都超过了80%,征信企业有数千家,同时,网贷四大板块中,更是以消费信贷领头,对比国内诸如红岭、陆金所等以抵押贷为主 的平台,信用贷基本上可以说是一块因信用缺失而不得不留下的一块黑土地!就此而言,对于网贷平台来说,能力有多大,市场就有多大!

数据之于互联网的重要性不要与品牌至于企业的重要性,而信息时代,个人征信体系的建立,以为着将数据与信息进行了完美的对接,是无可争议的而具有绝对高价值的资源。有机构预测,中国个人征信的业务潜在规模将超过1000亿元。

网贷的最后一块拼图

网贷行业而言,意味着对网贷板块信用贷的大规模开发的开始!

消费信贷无疑是P2P借贷领域里受众最为广泛,成本最低也发展最快的一个板块,世界顶尖的网贷平台Lending ClubProsper,还有英国的Zopa,无不是P2P消费信贷平台。

但在国内信用贷只寥寥几家,其原因大家都明了——信用的缺失。就好比巧妇也难为无米之炊,眼睁睁看着机会溜走,对于众多网贷平台来说,除了心痛估计没别的了!

但个人征信的建立,毕竟不是一朝一夕也非靠一己之力能够完成的!

当然其实也有试图寻找出路做吃螃蟹的,比如拍拍贷,而且做的很不错,但个人至于整个市场,力量始终有限,但网贷对于征信的探索却给与行业新的发展思路,使得能都把握行业发展的脉搏,从而获得新的发展机遇。

网贷发力个人征信的四大模式

1.平台自主开发大数据征信模式。最典型最成功的要数拍拍贷,在历经数年完成海量信息积累的基础上,基于大数据的拍拍贷核心风控系统“魔镜风控系统”发 布,以更多的多维度构建模型,包括信用行为、网络黑名单、相关认证、网上行为数据、社交关系数据等,可以说,在网站专业技术团队支撑下,凭借平台多年积累 的海量数据,拍拍贷的征信模式已经初具规模,就此来看,未来在信用贷这一版块,拍拍贷已经走在了前列。

那么拍拍贷的模式是否可复制?征 信说到底还是数据和信息,这些也是平台的最重要的资源,对于众多平台来说,因为缺乏信用的支撑,这一版块更多的是被无奈的搁置,而今要重新捡起,一方面已 经错失最好的时机,此外,成本以及技术的要求,也决定了很多平台并不具备类似开发产品以及数据的能力。

2.直接对接第三方征信系统。这一模式是目前很多平台的选择,当然也是省时省力,快速杀入征信市场的最有效的办法。最好的也是最有效的当然是接入央行的征信体系,典型案例是通过担保公司的渠道接入的陆金所了,不过目前好像还没有第二个类似的例子。

此外就是接入央行征信中心下属公司的网络金融征信系统。但就目前而言也存在很多的问题,一方要求提供数据,一方不愿意无偿进行平台的共享,双方间缺乏一 个恰当的信息的共享机制。此外,诸如费用、征信体系的配比是否适合网贷平台,或者说与之对接的平台(数据权重、人群特征等等)等都有待解决。

3.征信联盟。笔者认为,这不失为一个好的办法,无论是网贷平台间的联盟,还是平台与其他金融机构间的联盟合作,都可以达到资源共享,降低成本的目的。 不过这同样面临着接入第三方征信系统的问题——如何使平台愿意将数据输出进入联盟平台,进而达到资源共享。也因此平台才仅仅是愿意提供黑名单信息。

但违约、逾期,重复抵押、恶意欺诈等行为在网贷行业屡见不鲜,确实跟一些劣质借款人或者平台因为信息共享有障碍有着一定的关系。或者征信联盟应该从,联盟共享负面的借贷信息数据开始,然后寻找适合的途径完成更过信息的共享。

笔者觉得既然大家都担心从自己水管中进入联盟中的水被别人舀走,那么是不是可以考虑让处于同一水平线上的平台为一群体,然后规定输出的信息量,形成信息数据库,然后向成员开放。

尽管该模式的发展以及成长可能面临着诸多的难题,但网贷征信要想发展,笔者深信,未来平台间,以及平台和机构间征信业务的合作将成为重点。

4.从客户到老板

显然征信市场对平台的巨大吸引力,在不断催生着平台的创新能力。

在耗费巨大成本积累的数据信息基础之上,面对征信市场的蛋糕诱惑,P2P平台更想完成从客户到老板的转变,从与征信服务的合作到输出征信产品,占据更多的主动权。

包括与国外权威的信用机构合作,以及自主研发征信系统,同时不少平台已经在取得牌照做准备。比如宜信、有利网等,与全球最大的信用评分公司FICO合作,推出大数据云风控平台。

就目前行业参与进征信的方式有以上的四种(也可能还有其他笔者没有盘点到的),未来也可能有更适合的发展模式,但就当前的四种模式来说,对于庞大的征信市场来说,还有更多的可发挥空间。

纵观国外的网贷行业的发展,笔者始终认为,行业的发展尽管国情民情不同,但从长远看来,始终在科技的发展领域走着同样的发展道路,无论怎么样的崎岖,事 物的发展总是沿着三角形的斜面在不断的向上,以信用为基础发展而来的国外网贷行业,或许更多的显示着未来国内网贷发展的影子,国外信用的现在,或者就是国内网贷在征信体系完善基础上发展之后的未来。