社交金融:P2P的终极玩法

未央网

这是一个“互联网+”的时代,这也是一个“社交+”的时代。随着移动互联网时代的到来,作为“互联网+”的细分领域,“社交+”正在变得越来越重要。而伴随着互联网金融社交媒体快速融合,一个名为“社交金融”的模式日益受到关注,并被不少平台追捧。

社交金融受追捧

通过P2P平台借贷或者投资,除了关心成本和收益,无疑是贷款人怕贷款过程太复杂错过用钱的时机,投资者怕违约。如果大家都在一个圈子里,相互了解,或者借贷双方仅仅通过各自熟悉的朋友就能建立联系,用户是否会放心得多?

顺着这个逻辑,社交金融概念应运而生。

那么社交金融是怎样的呢?简单来说就是基于社交环境下的信贷金融体系。通过互联网在社交信任的基础下建立用户之间的金融关系,并利用社交网络进行风险控制

据了解,社交金融的概念最先由美国的SoFi(即Social Finance)公司实践,其借助学校社交网络,将社交和金融结合在一起,进军学生贷款市场。

SoFi平台上资金的出借人是名校的校友们,在借钱给学弟学妹的同时,他们还可以给这些学弟学妹提供事业、工作上的咨询和帮助。

而去年以来,国内也有越来越多的企业陆续宣布投入社交金融的怀抱,包括阿里集团的支付宝“到位”、平安集团的“壹钱包”、芝麻金融团贷网旗下的你我金融、靠谱鸟、朋友范等。

正如百花齐放的社交平台,各家社交金融平台也从各自不同的社交关系切入。有的做熟人实名借贷,有的做熟人匿名借贷,也有的基于校友圈、商务圈、MBA圈等特定圈子借贷,也有基于地理位置的陌生人借贷。

团贷网旗下的“你我金融”便是基于陌生人地理位置的“社交金融众保”模式。借款人投资人担保人三种角色在上面组成一个社交圈,可以在平台上自由交流。其中,担保人是新增的角色,每位用户均可申请成为担保人,每一笔借贷业务由若干名担保人提供担保,获得担保利息

“熟信”和“朋友范”则是以熟人匿名为基础,融合社交圈的关系特点,满足朋友之间借贷和投资的金融需求。熟信的创始人曾军认为,了解一个人真实的还款能力和还款意愿,生人永远不如熟人。生人就算使用了时髦的大数据征信来帮忙也还是赢不了熟人。熟人之间的知根知底是借贷安全可靠的有效保证。而在保障安全的前提下,匿名让借钱更体面:借款人体面借入,不欠人情;出借人体面借出,拿到利息。

此外,还有明确定位在校友圈、MBA圈、商会圈等半熟社交圈子的借贷。如“靠谱鸟”通过校友圈子金融和社交金融互助,按照还款能力及还款意愿进行风险审核,通过社交关系数据、教育经历、圈子口碑等多维度的数据为借款人进行授信。芝麻金融定位于泛MBA群体,通过自建社交平台来维护泛MBA圈子的关系网络。

值得注意的是,一些在社交圈经营多年的平台也开始结合自身的社交基因和数据,试水社交金融服务了。起家于大学生市场的社交网络公司人人网正在尝试向社交金融转型。人人网CEO陈一舟表示,目前人人超过60%的非支持部门员工都在从事着各种互联网金融项目,从人力资源投入角度来看,人人已经是一家互联网金融公司。专注于商会圈社交的商会网最近也透露了要做社交金融的意向。“在‘互联网+’形势下,作为商务社交的引领者,商会网必须有新的创举和新的升华,社交金融正是创造崭新价值的有效抓手。”商会网CEO何振明表示。

中央财经大学民生经济研究中心主任、互联网金融专家李永壮认为,无论是互联网金融企业做社交还是社交媒体做金融,都能产生1+1大于2的效果。

下一座金矿?

在大部分人的认知里,金融投资是仍然一件相对来说独立性较高的、理性的隐私行为,而社交平台却是一个开放性的生活、工作平台。金融如何嫁接于社交平台中?

英科信息创始人陈凯炜将之理解为圈子间的实名借贷。而中投顾问金融行业研究员霍肖桦则认为,“社交+金融”主要以熟人匿名的借贷模式为代表,即先有出借人通过手机通讯录或朋友圈对熟人进行单向匿名授信,然后由出借人和借款人进行双向匿名借贷,最后到期时借款平台会提醒借款人还本付息。“这一模式巧妙地解决了熟人间借钱还钱的尴尬问题,同时与P2P模式相比,平台节省了大量费用,使借款人付出的利率更低,出借人获得利率更高。”

那么,“社交+金融”给金融平台带来哪些变化?

芝麻金融的CEO靳伟表示,希望有信息源和项目判断力的MBA向平台提供靠谱的项目源。另一部分有投资资金的MBA则可以到平台上进行投资。“这群人非常在意自己在圈子里的口碑,‘信用’在这里得到了更多的控制,这为平台的风险控制提供了比普通人群更好的土壤。”

何振明也把社交网络看作是项目挖掘的天然渠道。“目前的市场状态是‘投资不差钱,难寻好项目’。商务社交多以优选投资项目为目的,为社交金融提供了良好的筛选项目的基础。”

除了扩大项目源和投资用户,社交风控也是各大社交金融平台都非常看重的一点。

“社交圈中的人更加了解借款人的真实情况,因此社交金融基于社交征信的模式将使借贷风险更加可控,同时也破除了P2P模式中大数据征信的弊端。”霍肖桦表示,社交金融是通过互联网在社交信任的基础上建立用户之间的金融关系,降低交易双方的信息不对称,有效保障投资者的资金安全,实现风险可控,同时也具备成本费用低的特点。

此外,理想状态下,融资者、投资者和担保人在一个平台上长期互动,既可以加速项目信息的传递,同时也便于建立圈子中的信用体系,产生更具价值的交易性数据。

社交金融模式的诸多优势,让从业者及不少业内人士争相看好。

“社交金融将成为互联网的下一片金矿。”何振明说。

霍肖桦也表示,社交金融可以有效改进互联网金融风险大的问题,是互联网下一步值得发展的方向。他指出,要做好社交金融,平台需要具备成本低、效率高、覆盖广以及管理清晰、风险可控等特质。

不过,陈凯炜持相反意见。他认为,目前中国社交金融生存的土壤到目前为止还不成熟,现在还做不起来。“社交的信息维度太狭隘,数据维度不够全面和成熟,难以做到标准风控。国外lending club早期也借助Facebook的关系网络连接借贷双方,但后来转型自己独立做风控。国内温州人在熟人借贷和担保上也吃了不少亏,现在都怕了。我们现在拥有的数据,哪怕是BAT,都不足以支撑一个好的风控模型。所以基于这样的内容做出来的征信,我是不信的。”

整体来看,社交金融模式能否获得大众青睐,成为投资者新宠,还有待市场考验。