放款额度不高却依旧逾期严重 到底是为什么?

未央网

客户原因

1、借款人无故拖欠,恶意不还

这种现象较为少见,不是主流因素。

2、行业环境

借款人行业发展所存在的障碍、风险、劣势等。客户经理对于该行业的市场现状不了解,现金流访谈完全以客户既往数据为主,对于该类行业存在的经营风险缺少最基本的预判,致使对客户的还款能力不能明确判断。

3、主体信息查询不够

客户生产经营或生活的留存证据,比如执照、票据等。如客户该类信息缺失,必须验证客户所述生产经营的真实性,通过交叉验证的方法判断客户所提供的借款使用计划是否真实,从而进行初判。

4、不明确客户还款来源

对于客户所从事行业过多,不能完全明确客户的主体收入来源及还款来源,客户本身表现资质尚可,掩盖了其所从事行业的不确定性和收入的不稳定性。

5、借款人收入下降,还款能力下降

这是最直接,也是最根本的因素。借款人由于种种原因(譬如经营不善、失业或对自己还款能力估计不足等等)导致收入下降,造成个贷逾期或无力还款。

6、客户债务较多,调查中未能发现

客户可能存在较多债务,该类申请用于还债的;在调查中掩盖而未能发现,客户对于其财产信息过度保密,不愿表述的。

7、担保人资质差

业务进件中,担保人的存在只是为了凑够人数,担保人做为主体存在对申请人完全不能产生制约。担保人对申请人有一定的制约能力,但基本无代偿能力。该类担保人在逾期出现前期基本会变成我们的催收人员,随着逾期时长的增加,或失联,或不再配合。

8、客户社会关系

在外长期务工人员或外出的工程类客户,长期不见客户踪影;客户在当地的社会关系较复杂,难以掌控,客户本身很强势。

9、客户的家庭复杂

客户家庭构成不稳定,婚姻期限不长、存在夫妻分居,或配偶在家属于完全支配型等情况的;客户年纪较小,对自己的行为掌控能力不足的;客户和父母分居且对于自己的借款计划不愿意告知家人。

信贷经理资深原因

1、信贷员自身抱有侥幸心理

在谈业务时,信贷员抱有冒险、大胆一试、投机取巧的想法。认为之前有过放款的同类型客户,还款都没问题,进而放松进件合规的严格性,忽略了不同客户之间是无共同类比性可言的道理。

2、盲目乐观

认为自己自从业以来业绩及风险都不错,对客户的基本问不太注重观察,处于一种业务的自我催眠状态,认为能找到自己的客户都是可以的,没有什么大问题的。久而久之,导致自己对客户的初判能力严重下降。

3、客户经理过分相信运气

当出现逾期后,往往相信简单的电催,当天就能回款,在自我认知里里,会认为客户只是忘了存钱,打个电话说一下就可以了。并没有采取相对应的措施,为客户逾期打下了良好的基础。

4、为提高业绩,判断失误

每月最后一笔任务。做了就有绩效工资,不做就没有。面对影响直接收入问题时,往往急功近利,导致对客户出现失误判断。

5、半路接手的单子,调查不足

当信贷员同事之间因离职、晋升等各种原因产生客户交接,新接手的客户经理对客户制约力较弱产生逾期。