看业务来源 辨不靠谱平台

未央网

初涉网贷投资者,往往会被平台的高收益吸引,从而忽略平台背后隐藏的风险性。但凡对P2P有些许了解的投资者,做投资前至少会考虑到投资的止损点在哪?风险如何,是否保本?而不会被高息平台的保本保息的表面之辞给忽悠,要知道,做投资有收益,肯定就有风险,世上哪有那么多免费让你躺着赚钱的机会

一切不做好业务来源的平台都是耍流氓

谈起P2P投资的风险,有两点,一是平台的道德风险,有烂账是否兜底;二是看平台的风险控制如何。而风险控制的对象是借贷端的业务,所以能够从源头控制风险的平台,其长久发展之路至少成功了一半。

很多平台跑路了,多半是资金链断了,极少是一开始就募集资金,操着卷款跑路的心态去经营。前者资金链断了,要么是烂账逾期兜底,一时半会资金周转不了;要么是发虚假自融标,搞资金池,搞借新还旧的庞氏骗局,拆东墙补西墙,在借款当中产生了循环的利息,一旦资金尝补不上,就造成资金断裂。

烂账与搞资金池的原因还是在于平台没有很好、持久稳定的借贷项目,业务来源不仅是风险控制之处,更是一个平台发展的关键点。一个平台不好好做好业务来源,那靠什么赚取利润?融投资人的钱,再拿去投资,这绝对会有风险的。所以投资者评判一家平台是否靠谱,除了看风控,还得要看业务来源,取抵押借款为例。

以抵押借款为例,说业务创新

做红本赎楼、房产抵押的业务的平台,在这类传统的业务方面会面临激烈的竞争,因为产业资源有限,而且房产政策依赖强、易受政策影响。现在连APP都可以有专业打车的、叫外卖的、水果订购的,大而全能够发展起来固然是好,但是小而美亦可以立足市场、占一席之地。先人一步,可能是时机的把握,已有部分平台开始专注于自己擅长的垂直细分领域了, 像一些销售房子的软件,其里面有个对接的业务——房贷,通过抵押新购的房产证,以低息购买房子,将金融与消费对接,形成了消费金融一条龙服务。这样既有促进购买者的消费欲望,又有稳定的业务来源,加上真凭实据的抵押可以降低风险,互惠互利。

虽说汽车类线下的贷款市场,风控手段非常成熟,但是竞争同样激烈。做车辆抵押的业务,仍然去跟传统市场抢夺资源的话,在平台的经营模式方面没有丝毫创新的话,平台要么以更低的贷款利率贷出,但这点平台的收益自然就低,致使平台没有竞争性;平台要不想瘦死饿死,嗟来之食尽收之,二次抵押、证件不全等亦全盘照收,最后风险爆发,自己垫付

倘若思维方式变换下,如果有车行资源的,专注于汽车行业贷款,针对汽车购买者提供贷款,同时投资者可以购买车辆分期贷款的新产品,贷出与投资之间产生利息差,周而复始,业务发展下来,平台前景是可观。

综上房产抵押、车辆抵押的案例所述,稳定的业务来源,是一个平台能够持续发展的基础,对于风险控制而言,也是相当重要的一个环节。业务的产品端是风险控制的源头,通过从源头控制风险,再结合二级风控,可以将风险降至极低,对投资者的投资收益大有保障。

多发假标必自毙

有的平台正因为业务来源的局限问题,而且平台既要实现目标融资额,又需要产生资金流的情况下,怎么办?

这时候,假标自融,伪造合同等各种手段蜂拥而上。将抵押合同上传至平台供客户选择,以对借款人的隐私保护为借口,隐去借款人真实身份信息,导致投资人难辨资金借出的去处的真实信息。从别人的平台上下载一些文件,或者是别的公司的一些担保文件,然后经过图片处理,再上传到平台上。

长期一来,投资者难辨真假,假亦真时假亦真,无为有处有还无。平台的假标一旦被挑剔且聪明的投资者发现,经过蝴蝶效应,可能长久建立以来平台的名声与形象毁于一旦,多发假标必自毙。

最后,笔者想说有危就有机,面对业务资源有限的危机,一些平台已经开始以品牌效应建立加盟商,通过各加盟公司获取借贷资源,且募集金融实现首轮融资,增强平台的资金实力。又或者开设各地合作营业部,拓展业务渠道,对于部分地区的网贷平台较少的,自然就存在了地域优势。业务来源开拓了,业务规模扩大了,平台扎根生存的春天还远吗?