网上支付是动了谁的奶酪么?又劳烦央妈出手

未央网

自从有了非银行支付机构网络支付平台,像大家比较熟悉的支付宝微信支付、快钱、宝付、乐富等,就逐渐疏远了“网上银行支付”、“银行卡快捷支付”等这些通过银行账户办理的模式。随着互联网消费金融互联网金融等等涉及网上支付行业的发展壮大,对网上支付这块大蛋糕的规制也逐渐浮出水面,那么网上支付是动了谁的奶酪,还是创新路上必经的行业管理,需要央妈再出手。

央行的《征求意见稿》一出,对数字比较敏感的大家,注意力一下子都集中在了200、1000、5000、10万、20万等等字眼上,那么这些数字究竟是影响到了谁呢?对消费者的影响是显而易见的,而对行业相关机构的影响又有哪些呢?

网上支付是动了谁的奶酪么?又劳烦央妈出手

拿大家非常熟悉的支付宝来说,的确给人们带来方便,就单单从转账这方面来讲,解决了银行卡跨行、跨地区转账收取手续费的问题,但从另一个角度来看,在之前,银行卡跨行转账、异地转账各个银行都会相应收取额度相对应的手续费,所以在这一点上,支付宝确实惠及了广大群众,但在这块业务上好像是与银行是有点冲突的。但总体来看,意见稿的发布对行业是会起到创新革进的作用。对照一下近日央行发布的《征求意见稿》的相关规定:

支付机构应当取得客户和银行的授权,同意其向客户的银行账户发起支付指令扣划资金

除单笔金额不足200元的小额支付业务,以及公共事业费、税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外,支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移;

支付机构应根据客户身份对同一客户开立的所有支付账户进行关联管理。个人客户拥有综合类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同)年累计应不超过20万元。个人客户仅拥有消费类支付账户的,其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。超出限额的付款交易应通过客户的银行账户办理;

支付机构应根据支付指令验证方式的安全级别,对个人客户使用支付账户余额付款的交易进行限额管理。支付机构采用不包括数字证书、电子签名在内的两类(含)以上要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过5000元(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账,下同);支付机构采用不足两类要素进行验证的交易,单个客户所有支付账户单日累计金额应不超过1000元,且支付机构应当承诺无条件全额承担此类交易的风险损失赔付责任。

从这些规定可以看出,

1、支付机构好像相当于一个桥梁的角色,在处理一项交易时,需要同时取得客户和银行的授权,这不仅给用户增加繁复的支付步骤,也给支付机构带来了诸多限制。对支付机构来说,多年来形成的支付处理能力和多年的经验将面临新的问题、新的挑战,当然面对新问题会相应激发其创新能力。从意见稿来看,支付机构与不同银行接下来应该需要更多的对接服务,单单是各大银行的不同支付指令验证方式方面,就需要更多的对接。而且对于不同的安全级别,个人客户会有不同的交易限额限制,对于此类交易的风险损失支付机构也需要承担赔付责任,但既然支付机构的责任加大了,用户就会考虑这部分风险会不会转嫁到自己身上,一旦出个交易保险的选项,用户是选还是不选呢?

2、意见稿中,“银行”出现的频率增加,也就是说,银行会在更多的业务领域充当角色甚至是主要角色,当然,戏份越多,责任越大。既然对非银行支付机构的部分领域的支付额度做了限制,在额度内就归非银行支付机构负责,而额度以外的部分则归银行管理了。像单笔1000、5000的限制、年累计10万、20万的限制就是最好的例子,但据了解,对于已经习惯网上消费的广大消费者,这个额度着实有点低,买个iphone6就达到了最高额度,如果是大物件,这些额度内的金额根本不够,而且在互联网金融方面,涉及的资金更是相对较大的,并且这方面的资金投入将会越来越大,所以《征求意见稿》的一些数字限定对目前一些消费习惯或者投资习惯都将是一次冲击。而且年累计的限额也可能会对部分消费者产生影响,最起码比起没限制时的情形是有了局限,当然,超出额度的可以选择银行账户办理,但这又将打破消费者好不容易建立起来的消费习惯,可能对大额的支付增加了一定的安全度,但程序相对是繁琐了不少。这也可以看出,如果是比较零散的小额度的C2C形式,第三方支付就可以应付,而且也是会划归第三方支付的业务范围,当然这也会分担一部分银行的压力,或者说是与银行形成一个互补的局面; 但如果是一些大商户,或者大额的资金,银行直接来负责就行了,不需要第三方支付再进行涉足。换句话说就是各自管好自己的一亩三分地就可以了。

3、《征求意见稿》对数字的明确限定,给非银行支付机构网络支付平台和银行账户平台划定了一条界限,一方面是对市场的调整,有利于行业规范发展,也有利于企业寻求更加适应市场和政策的新模式,整体上对行业向前发展会有促进作用;另一方面也必不可少的对部分企业有所束缚,也会相应增加其责任,在风险控制上,明确了各自的承担范围,有利于责任明确化。当然对用户来说会有很大影响,会与目前的消费习惯有所出入,但支付环境的安全性可能会有所提高。

支付是个大市场,监管、规范是行业前进过程中必不可少的举措。最近,央妈对支付领域的管理幅度比较大,在限制和束缚一些领域的同时,相应会给另一块领域广阔的市场,可能会产生水土不服的症状,总体来看,每个阶段的经济革新,都会经历一段阵痛,但这只会是一阵子,平稳度过后,就会形成比较稳定的行业气象。