银行的移动化因科技而变

未央网

一、银行移动

随着互联网手机、平板电脑的快速发展,银行逐渐通过移动设备走进人们的生活,同时也便利了人们的生活。银行通过移动化,快速发展了出传统银行移动端和仅有手机App无实体银行的纯移动银行。

一般来说,银行的移动化是指金融机构允许用户通过手机或平板电脑等移动设备进行金融交易等活动,美国联邦储蓄委员会对移动银行的定义是”通过手机使用银行账户,包括通过手机浏览器登录银行网页、通过发送短信和通过手机应用程序登录”。根据定义,本文主要讨论传统银行移动领域和纯移动银行,除此之外部分银行开展的移动银行车业务并不在本文的讨论范围内。以下是四家典型的纯移动银行:

  • Moven是一个成立于2011年的新型移动银行App, 它的用户可以享受到集网上银行、财务管理支付钱包三种功能于一体的服务–既提供传统意义上的网上银行服务如跨行转账、取款等,又具备立即发送实时消费总额提醒,并整合关联的借记卡、信用卡账户的财务管理功能,更有以Master Card PayPass为特色的支付钱包功能。如今在美国Moven的用户超过一万人。
  •  Simple原名为BankSimple,创办于2009年,它号称要取代银行,励志改变普通银行陈旧的模式和复杂的乱收费。Simple平台简洁、大方,于2012年面向公众开放,承诺取消年费,用户可以通过Simple关联各个银行之间的账户信息、使用手机完成转账等功能,用户可以在全美55000个自动取款机无取款手续费,同时还可以使用Simple理财功能设定进行记账、完成理财目标。
  •  GoBank是由借记卡公司Green Dot推出的移动银行,号称用户使用手机就可以完成除了取钱以外的全部个人银行账户,用户甚至可以通过短信、邮件等方式进行转账。GoBank在全美为用户提供了4万个自动取款机,并且与沃尔玛达成协议用户可以在沃尔玛内存钱。
  • Osper来自英国,作为移动银行却另辟蹊径将目标客户定位为未成年人。未成年人没有固定收入,基本依靠父母消费,但同时他们又有很强的消费能力、熟练使用各类移动设备,是移动银行忠实使用者。Osper为父母提供账户为孩子充钱、支付零花钱并且查看消费记录,未成年人可以使用Osper账户在线支付,同时Osper也提供银行卡线下支付,非常方便。

纯移动银行GoBank的手机页面

银行的移动化最早从短信银行起家,后来随着智能手机的出现,银行又逐步发展处通过手机浏览器、应用程序等办理银行业务:

” 短信银行

银行的移动化最早期是指银行通过短信提供银行服务的。用户用手机发送指定代码短信到银行的服务号码,银行通过制定代码判断用户要求、为用户办理业务,也被称作短信银行。短信银行能办理的业务比较简单,一般包括信用卡信息查询、借记卡余额和交易记录查询等信息查询类服务,而不能完成银行交易等活动。虽然短信银行能办理的业务有限,但这却是传统银行迈向移动化的第一步。

” 手机浏览器

随着智能手机的出现,用户可以通过手机上网协议(WAP)使用手机浏览器上网,登录银行的网页版进行银行业务。1999年9月,挪威出现第一家可以使用智能手机浏览器登录的银行,用户可以使用手机获得账户信息并通过手机汇款,瑞典、芬兰等地的业务随后也开展了这项业务。使用手机浏览器登录银行网页版与短信银行相比是很大的进步,可以办理更多交易业务、查询业务和账户修改等,随着直营银行的发展,使用手机浏览器也也越来越便利、能够更多的替代传统银行的功能。

” 移动客户端

直到2010年左右,传统银行开始推出手机应用程序,并且银行不断进行程序更新,进一步方便了用户的使用。国内招商银行率先推出了手机应用程序。与之前使用手机上网浏览器登录银行相比,银行的移动客户端能够办理的业务更加全面,账户安全也大大提升。

” 纯移动银行

除了传统银行外,纯移动银行也逐渐出现,开始正式运营。通讯公司等也都纷纷涉足移动银行的延伸领域,如今的移动银行领军者都是通讯公司(依靠自身强大的技术优势),而非金融机构。美国的Isis和英国的Project Oscar就是其中的例子。Isis由AT&T、T-mobile、Verizon Wireless三个通讯公司联合成立,并依靠它们近场通讯技术(Near Field Communications)。Project Oscar是一个手机钱包,由Everything Everywhere, O2和VodaFone三个通讯公司联合组成,依靠无线射频识别技术(radio frequency idenfication)提供移动转账。除此之外,沃尔玛、星巴克等零售商也对移动银行跃跃欲试。

目前,使用移动设备办理银行业务普及非常迅速,银行的移动客户端受到各国人民普遍欢迎。下图为截止到2012年各国人民使用移动端登陆传统银行及纯移动银行…

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