既生瑜 何生亮?

未央网

7月31日,央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《管理办法》)征求意见稿。这被认为是第三方支付史上最严的管理办法。这是继互联网金融行业之后,又一个面临洗牌的行业。

从网上查到的数据来看,如今经央行审批的持有第三方支付牌照的机构共计270家。这其中包含了网络支付、移动支付、电话支付、电视支付等单一业务或综合业务牌照机构。有些人就会问了,本来第三方支付是一块金融创新的试验田,是倒逼银行、银联等机构支付改革的催化剂,为何央行会下此狠手?这次《管理办法》的出台明显是要将大额支付业务回归到银行机构。让我不禁有了“既生瑜何生亮”的感叹。央妈这是要唱哪出?

促使银行加快系统建设

前段时间央行发布互联网金融指导意见》,要求从业机构尽量选择银行机构进行资金托管,但细则未出台之前,银行机构还未过多接入平台,甚至银行机构还没有几家开发出托管系统。由于银行开发托管系统意愿不强烈,央行此次对第三方支付机构动刀,意欲促使银行加快托管系统建设。

身份信息买卖泛滥,亟需解决

每一家网贷平台可能都遭受过羊毛党的冲击。只要平台一搞活动,马上就会聚集不计其数的羊毛党来袭,这其中不乏在网上购买的虚假羊毛信息。现在身份信息、银行卡信息与手机验证组合起来,形成了规模庞大的产业链,已经到了不可收拾的地步,央行此次《管理办法》的出台,可以从源头遏制这种现象,规范互联网金融的合法合规发展。

第三方支付机构业务混杂,存挪用资金风险

前面提到的目前拿到央行支付牌照的机构有270家,其中大部分是以消费支付为主的支付机构。为网贷平台提供支付服务的机构不会超过30家,这30家机构几乎垄断了网贷平台所有的充值手续费和提现手续费收入,可谓是躺着挣钱。但一些小的支付机构实际上是挂着羊头卖狗肉,打着支付的名义,变向做着资金拆借的生意,存在挪用托管资金的风险。

第三方机构技术水平有待提高

互联网支付系统的构建是一个复杂而又庞大的系统工程,根据客户业务的发展,不断对支付系统进行迭代升级。但是目前来看,很多第三方支付机构的支付系统还很初级,在日常的支付过程中存在很多问题,这一点在网贷平台中体现的尤为明显,经常性出现丢失数据、绑定银行卡失败、提现失败、频繁宕机等现象。这就要求第三方支付机构要加强系统建设的投入,以更高的效率服务于客户。

网贷平台成为洗钱的乐土

由于第三方支付机构对企业客户的审核内控机制不够严密,很多网贷平台为不法分子提供了洗钱的渠道,网贷平台可以将受其控制的任意账户的钱无限制的转移,而且没有金额方面的限制。如果是机构想将自己的钱转至个人账户,只要把钱打到网贷平台的银行账户里,通过网贷平台充值的方式将钱充值进第三方支付机构的账户,然后就可以随意转移了。这就绕过了央行的反洗钱系统的监控。

线下理财机构或将扩大规模

《管理办法》的出台,控制了第三方支付的规模,对一些大的网贷平台来讲是一个毁灭性的打击,因为大的平台由于坏账兑付压力的影响,不得不对每天募集的资金进行错配。由于现在第三方支付机构资金托管还是网贷平台的主流模式,面临资金压力的平台不得不进行线下理财队伍的扩充,来缓解资金压力。线下理财团队拉客的方式或许将成为近一段时间各个网贷平台的主要方式。

曾经,第三方支付机构为支付行业的发展注入了新鲜的血液,但是同样的从业机构也存在鱼龙混杂的情况。央行这次对第三方支付机构的规范,目的是让支付机构回归支付通道的本质。未来,随着银行机构支付业务的发展,会形成大额支付走银行,小额支付走第三方支付的情形。