网上信用 你得几分?

未央网

互联网金融渗透每个人生活,在网络上,每个人都有一个信用身份,这个身份与我们平时的消费、借贷、缴纳水电费等生活场景息息相关,反映每个人在网络生活中的信用状况。未来,这一信用记录还将影响我们:是不是能在网上申请消费贷款?能申请多少信用贷款?是不是能享受免抵押租房、租车……

首批8家个人征信机构即将获得牌照开始运营,其中,有不少来自互联网行业的企业。海量数据融合大数据技术,丰富了每个人的信用“肖像”,这将改变我们的网络生活,铺垫个人征信基础。这些征信数据来自哪里?对我们有什么影响?今后还将怎样改变日常生活?

好信用畅行天下,衣食住行都能“花”

信用分值达标,能享受无押金租车、住酒店、便捷签证

在北京某文化创意公司工作的刘娟是一名资深淘宝用户,平时也喜欢尝试新鲜事物。近半年来,每月的6号,她都习惯性地打开支付宝,像开奖一样看看自己的芝麻信用分,眼瞅着芝麻分节节高升,刘娟心里美滋滋的,还不忘在微信朋友圈晒晒分数。

芝麻信用分是蚂蚁金服旗下的个人征信机构“芝麻信用”对用户信用水平的一个评估值,可以大致勾画出用户在网上和现实生活中的信用状况,分值区间为350—950,分值越高表示个人信用水平越高。

“有了信用身份,感觉就是不一样,而且这信用分还很值钱。”刘娟的芝麻分从今年1月开始的670多分,一路涨了三回,现在达到716,看着分值下“信用极好”几个字,刘娟的感觉也是极好。

“信用越好,生活越是处处方便。因为信用分高,我现在租车不用交押金;住酒店免押金入住,甚至还能不用当时付房费,回来后酒店可以直接从我的支付宝扣取;国外签证也可以不用再交繁琐的材料,在阿里旅行的在线签证中心能直接线上申请签证,分越高,交的材料越少。真是信用有价,好信用畅行天下啊。”刘娟说。

不久后,芝麻分750分可以便捷申请卢森堡的签证。“申根签证可不好拿,我得赶紧想办法涨涨我的信用分,能省不少事。”刘娟在芝麻信用里,又补填了自己的学历学籍、单位邮箱、车辆信息等附加信息,希望能提升自己的信用评级

家住杭州的朱清俊用芝麻分享受过无押金租车。“本来只想试一试,没想到真的不用押金了。以前这些公司最少都得收3000元以上押金,还要押信用卡。现在亮一下自己的芝麻分,达到650分就能开车走。本来咱也不是那不讲信用的人,毁了车还不赔,何必呢。”朱清俊说。

“从目前情况看,芝麻分还是比较可靠的,整体来说违约率跟之前使用信用卡做抵押时持平。而且随着这些用户芝麻分段的提高,租车用户相应违约率也逐步降低。”一嗨租车产品经理易彦说。

除了芝麻分,还有不少其他“分”也出来了或者开始内部测试,如“腾讯信用评级分”、拉卡拉的“考拉分”、华道征信的“猪猪分”等,给个人逐步描画出一个信用肖像,而且这些信用评估被越来越多地应用于生活场景,体现信用价值。

“我们是希望让个人明白,信用等于财富。在一个诚信社会里,守信的人会因为信用好而处处享受便利,不守信的人则可能因此而处处碰壁,希望让守信成为每个人的习惯,让人们感知到信用带来的便利。”芝麻信用总经理胡滔说。

互联网数据能360度刻画个人信用“肖像”

电商交易数据,互联网金融交易数据,社交数据甚至游戏、通讯、娱乐数据都能体现个人信用

近日,首批8家个人征信机构即将获得牌照,其中具有互联网“基因”的几家征信机构更是备受关注。这些征信机构应用多年的数据积累和大数据技术,让信用这个传统的金融基础性数据焕发新的活力。

用户最关心的是,这些数据从哪里来?能完整说明个人信用情况吗?胡滔介绍说,芝麻分的数据主要来自三个方面,一是阿里系的数据,包括阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据,二是来自政府和公共部门的数据,三是其他商业机构的数据,包括工商、法院、学历学籍、社会保险、生活缴费,以及来自电信运营商、零售商等的数据,都是在得到用户授权的情况下进行采纳的,综合考虑个人用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系5个维度的信息,最后给出一个信用水平分。

“做征信的初心是解决人和人之间以及人和机构之间的信任问题,并不仅仅在发生借贷行为时才会有需求,生活中处处需要了解信用,体现信用,而且每个人的信用状况也是相对稳定的,所以这些数据基本上能体现一个人长期、一贯的信用信息。现在有些在阿里系不够活跃的客户,可能目前分数不高,但不代表他信用低,随着我们的外部数据源不断丰富,如果未来用户愿意授权我们了解更多的信息,甚至愿意自主补充一些信息,更有助于我们客观地评价用户真实的信用水平。”胡滔说,现在芝麻信用大约有接近3亿的实名用户数据来源、200多万小企业贷款的数据以及千万级的天猫分期购、花呗产品数据。

不同平台的数据来源不一样。月活跃用户数达8亿的QQ是腾讯征信的重要数据来源。“腾讯征信的数据来源于两部分,一是腾讯体系的数据,如财付通的交易数据、QQ的社交数据、游戏、通讯、娱乐数据等,另一部分来自外部机构。通过海量数据挖掘和分析技术,我们来预测其风险表现和信用价值,为其建立个人信用评分,并能通过实时监控,更有效地判断出用户的还款意愿和违约几率。”腾讯征信总经理吴丹说。

来自互联网的信用数据解决了大部分没有借贷记录者的信用问题,让每个人在传统金融市场有了更全面的信用“肖像”。目前广发银行信用卡中心与腾讯征信展开了合作,广发银行信用卡中心风险控制助理总监龙雨说:“之前我们只知道客户的传统信息,但现在已经远远不够,很多客户都是90后,甚至00后,可能没有传统的征信记录,但他们对于电子设备的依赖远远高于70后、80后,他们的信用更多地存在于互联网。比如,在腾讯的平台上就有可能留下比较丰富的足迹,这些足迹里有成千上万有价值的信号,所以我们现在更希望借助互联网,全方位了解客户在网上的表现,理解他们的诉求,更好地挖掘客户、控制风险。这就相当于我们之前只了解到客户生活的180度,现在了解到360度。”

信用数据要开放,个人隐私也要有效保护

立法确定哪些数据属于隐私、是不准采集的,或者说通过什么方式、在什么条件下能够采集

今年被称为中国的征信元年。除了获得首批个人征信牌照的机构外,不少互联网金融企业也开始构建起自己的征信体系京东与美国互联网征信公司展开合作,挖掘体系内丰富的交易、物流、金融数据,并在京东金融各个领域试用;P2P行业领先企业宜信推出征信产品“致诚阿福”,根据个人在不同信贷机构的贷款申请和批准情况、贷款最新状态、历史逾期记录和查询记录,建立个人信用水平,并且向市场开放……

信用网络扑面而来,我们的个人信用隐私能得到保障吗?

《征信业管理条例》对征信行业做出了一系列限制,比如不允许采集个人宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病等个人信息,但是对今天的互联网征信并不完全适用。征信机构提取的数据涉及商业化用途,中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚认为:“促进征信行业长期健康发展应该有一些相关的法律法规,尤其是在信息提取和信息商业化使用方面需要有底线,对于个人的隐私进行保护,要通过立法界定,哪几项数据严格属于隐私,是不准采集的,或者说通过什么方式、在什么条件下能够采集,还有一些是要经过授权才能采集的。”

目前,各家征信机构均表示,将在得到用户授权的情况下,才会采集个人信息。吴丹说:“我们不会使用用户有关内容方面的信息,包括你的聊天记录、你发送的图片等比较敏感、涉及隐私的信息。”

未来各家机构之间的数据共享、整合是行业发展的方向。“一家机构的数据质量和加工能力决定一家征信机构的发展前景,将来一定会走向信息的开放和共享,不仅仅是征信机构,还包括有数据源的金融机构、电商平台等,数据要开放,为社会所用,才能最大限度发挥它的价值。现在国内这种信用开放文化还没有形成,这会影响征信机构的数据采集,征信机构拿不到客观全面的数据,就很难提高征信的质量。”商务部研究院信用与电子商务研究所所长韩家平说,美国的三大征信机构都是独立第三方机构,掌握的数据源也是非常社会化的,由上万个机构为他们提供数据源。今后应当更加强调信用机构整合和数据共享。