P2P平台那么多 我想去投投

未央网

目前随着互联网金融的火热,上线的P2P平台越来越多,但是水平参差不齐,虽然给予投资人的选择多了,但是要分辨哪些平台是靠谱的,哪些是不靠谱的,对没有经验的小白来说还是很那分辨的。下面我就来说说如何简单的分辨一个平台是否靠谱。

我不习惯老外的FICO评分体系和芝麻信用的评分体系,不太适合我国国情。我只按咱们传统的百分制来说明一下,60分就算及格,每个人的标准不一,各位需自行判断。

一、网页的UI设计(10分)

首先,一个靠谱的平台得有一个类似于设计艺术大师的职位,说的这么高大上其实是想说明,这样的人才在市场上是很炙手可热的,薪资待遇普遍都很高,一般的平台一是雇不起这样的人,二是这样的人也不会愿意去一般的平台。有的平台是通过淘宝、猪八戒这样的网站将UI设计外包出去的,但是只要记住一点,好的设计收费是不低的。通过这两条,我们就可以有参照的去选择平台了,如果一个平台的网页粗制滥造,包括banner的设计、文字的大小不一、图标的排列不齐、颜色的搭配混乱等等让你第一眼看上去很不舒服而且没有什么亮点而且杂乱无章,那么通过这点就可以给这个平台先减掉5-10分。

二、深挖平台提供的信息(30分)

1、公司名称有玄机

网页的平台介绍对我们判断这个平台的靠谱程度也是有帮助的,首先先看公司的名称:一种是公司名称中带有科技互联网、技术等还算是可以的,干过互联网的都知道,互联网的核心之一就是技术,这可以初步判定,注册这样公司的人最起码是有这个意识的。另外一种是公司名称中带有财富管理、投资等(其他的不搭边的公司名称就不用我说了吧)。个人认为,这样的公司就要小心一点了,因为现在P2P分两个流派,一类是互联网派,大多是从知名互联网公司出来的,一类是金融派,大多是从民间借贷机构(典当、小贷担保等)和金融系统出来的。前者是玩互联网的,后者是就是玩线下理财和投(pi)资(bao)公司的。2011年前后,中国搞得最凶的销售私募基金的机构背后主要就是这两类公司。多少人为此倾家荡产。消停了一段时间以后,互联网金融的火热,这帮子人又开始活跃了起来,前车之鉴,大家一定要小心。还有一种是公司名称中带有金融信息服务等字眼的。这样的公司是需要当地的金融局来审批的,据说通过率不是很高,尤其是在北京。而且互联网金融说的就是金融信息服务,我认为也是以后监管政策出台后的硬性指标之一。如果公司名称带有这种字眼的还是比较靠谱的,毕竟是国家机关审批的,还是有一定实力的企业才能注册下来的。其他的诸如成立时间、实收资本(不是注册资本)、注册地址(网络地图搜一下)等我在这里就不复述了,相信很多人都很关注这些信息,我只说大家不太关注的信息。

2、股东信息要一查到底

公司的股权结构信息我单拿出来说明(在什么网站查这些信息我就不复述了):

(1)某平台如果是有风投或知名企业战略入股进来的话,如果查询是不是真实的,通常股东名单里面会有有限合伙字眼的公司,或者是原股东中有股权质押情况。这是最常见的两种方式。这些都是进一步往下查询的依据,看看根上是不是这家风投成立的有限合伙企业。但是风投行业也分知名和不知名,可以看权威机构发布的前100名的排行。不要盲目的被这种消息所蒙蔽。另外平台拉新活动的力度也是一项重要的考核指标,就拿百度推广来说,就是我们俗称的大框,想要在百度进行大面积推广的话是需要通过百度严格审核才可以的。

(2)一般平台,公司的股东信息当中会有重要的信息,按照这些信息,我们一定要将每位股东的信息,包括企业法人的或是自然人的一查到底,是否有法院被执行信息,是否大部分股权被质押等等。还要和平台管理团队及创始人一一比对,看看是否有严重的不符。当然了,如果平台上管理团队连基本的图片(很多网站的图片和其本人的形象相去甚远也要注意)和介绍都没有,那就什么都不用查了,直接pass掉。

3、就是看看平台的所有文字介绍是否有错别字,是否有员工风采的照片,看看这些照片是否充满了活力。如果一个企业连这些起码的信息,和最基本的常识都不在意的话,那它的发展一定不能长久。

三、项目标的信息(30分)

我翻看了一些知名的,规模比较大的平台的项目信息,发现有几个特点:项目的金额偏大,没有相关的法律文件和项目的详细介绍,有的期限长不说,利率还高的离谱。这就说明了,大的平台坏账是不少的,我认为金额应该不低,在5%以上。这就需要发一些比较模糊的标,一是为了募集更多的资金进来,二是去归还到期应付的投资人的本息,这样发展下去,资金链总会有断裂的一天。到那个时候后果是不堪设想的。本身拆东补西就不是长久发展之计。还有就是,大的平台本身的开支也不小,除去房租,人员的工资是一笔很大的开销。加上高企的坏账率,就导致现在几乎所有的平台都在赔钱,只是有战略投资人进来的平台日子会好过一些,而一些单纯靠自身运作的平台日子非常难过。每个行业总会有大起大落的时候,待互联网金融的浪潮退确后,又会有多少平台留下,有多少平台被卷入大海。所以我们在挑选平台项目的时候要从几个方面入手:

1、项目的融资金额越小越好,但是有一点要说明,很多平台是将大标拆分成若干的小标来发布的,这就需要我们多翻看平台过往项目的介绍来寻找一些蛛丝马迹去判断。

2、项目的利率水平合理,一般的情况下,利率水平在年化8-13%比较合理,但是也要看项目的透明度是否清晰,有无抵押,有无抵押物评估报告信息,有无银行流水,公司成立时间,所在行业是否高危,公司经营范围是否与借款用途相匹配,不管是担保机构担保,供应链金融项目,保理项目,融资租赁项目要分清是否有融资担保的资质等等。因为平台是不能充当抵押或质押权人的,这些抵押物或质押物均在第三方机构手里。一旦项目出现风险,需要第三方机构对债权进行回购或者先行赔付,但是按照目前和P2P进行债权合作的第三方机构的偿债水平来看,是完全没法快速处理的,要不平台自行垫付,要不通过法律途径解决,就算是当初签订的相关借款合同进行过公正,债权清晰还好说,要是存在多头债,1年能解决完就算是很快了。所以投资人不要被这些信息所蒙蔽。按照目前P2P的风控水平来看,相对来说选择信息公开透明的汽车抵押标和小金额的信用标还是可以的,至少在债权处置的时候相对容易变现。

3、刚才上面说到的第三方代偿或债权回购机构,包括小贷、典当、资产管理、商业保理、供应链金融、融资租赁、担保公司(融资性和非融资性)等。当平台的标有这些机构出现的时候,一定要在网络上搜索一下是否其他平台也有类似的标的出现。如有的话坚决不投。

四、投资的时候要认清平台是否是资金托管模式。(30分)

这一条相对来说是比较容易识别的,在绑定银行卡的环节,如果有多张不同银行的银行卡是最好的,但一定要有一张小众银行的银行卡,比如城商行,如果没有也可以。这里说一下,如果平台是通道模式(俗称资金池),可以绑定的银行卡会非常的多,至于有多少,没有一个准确的数字,因为第三方支付与银行的签约能力不一样,这里就暂定一个标准为20家以上吧。实际上通道模式我们通俗理解为在第三方支付那里就是电商的支付模式去掉信用卡支付,只要投资人充值成功,投资人的钱就直接打到平台在银行的公司账户里了。这样是非常危险的。而资金托管模式支持的银行少的可怜,每家第三方支付机构只有十多家,但是投资人充值的资金不会直接到平台公司账户,会在第三方支付的账上。只要不投资,提现的主动权还是在投资人手里的。所以大家以后不要抱怨有良知的平台为什么可以绑定的银行卡会那么少了。

说完这些,相信大家对选择和投资一个P2P平台有了不一样的认识,我只是从另外一个视角去深度分析一个平台是否可以值得信赖并去投资,篇幅有限,有些内容还没有展开了说,我会在以后的文章中详细说明。还是那句老生常谈的话,P2P投资有风险,各位投资人还需谨慎。