九鼎玩互联网金融 烧钱圈地水土不服

未央网

近日,一款叫借贷宝的APP,号称用20亿元发红包。其采用至注册送20元红包,邀请好友再得10元红包,且红包能直接提现至银行卡。因为这种传销模式的推广,让其忽如一夜爆红网络。

笔者先来说说这个营销模式,首先由于其营销数字吓人,20亿现金吸引网民参与,同时间媒体跟踪报道,一下子形成热点事件。其次,其通过邀请制送红包,且朋友的朋友再邀请,你还能再得红包。这是典型的传销制度,只是这个下线只有两级。当然,最重要的红包能提现,真金白银自然有人会参与。

事实上,社交金融并非借贷宝第一个做,早在2015年1月份,由前有利网CEO刘雁南及其团队“友借友还”就已经上线。目前友借友还在网上已有一些媒体报道,但并没有形成规模化的整体营销。据创业邦报道其已获得了来自晨兴创投、高榕资本的 700 万美元 A 轮融资

友借友还的定位是熟人之间的匿名借贷平台。借贷宝的定位则是熟人之间的借贷平台。这哥俩一个定位熟人匿名之间,一个定位熟人实名之间。本质上相同又略有差别。

笔者在说借贷宝产品之前,我们来看看互联网金融平台九信金融,该平台来自九鼎投资旗下,隶属于九信投资管理有限公司,注册资本20亿元人民币。2015年2月该平台就已经成立,但就目前而言并没有大关注,贷出去多赚社区竟没有用户对其做过讨论。

九信金融平台之所以并不出名,可能与平台的投资利率有关。据笔者发现,平台的借款项目期限和收益如下:

项 目 期 限 1个月 3个月 6个月 1年
年 化 收 益 7% 8% 9% 11%

信息披露方面,九信金融没有公布借款人的名称、资金用途,还款来源等信息。安全保障方面,来自借款人提供的股权质押,并办理股权质押手续。授信额度方面,最高不超过资产动态值的50%,并且平台要质押市值低于折扣警戒线的时,借款人需追加保证金或其它资产。另外,九鼎投资提供投资人100%本息保障,这个就是典型的自我担保了。

从安全保障来看,九信财富的流程和规范没有问题,但是相关抵押登记信息没有披露,由于没有公布借款人质押股票信息,无法判断质押股票市值情况,投资人的资金没有受到保护,而九鼎投资又提供自我担保,感觉整个平台多少还是处于靠平台背景在做平台,风控管理和信息披露方面处于相对空白状态。

我们再来看看借贷宝,其通过邀请微信好友、新浪微博、QQ好友、手机通讯录,实现好友自动匹配,注册完成以后,就可以向好友借钱。目前借贷宝可以一直烧钱赚人气,但是其总有要做自己的借贷业务。

就目前的产品设计而言,借贷宝要玩起来,这四个问题必须破。

第一、征信

虽然你能看到好友借入笔数、借出笔数,也有好的手机联系方式,但是这并不能说明好友的还款信用好,这样就很难让你有信心借钱给他。例如,银行有自己的征信系统,花呗是根据支付数据,每个人的经济条件不同,所以相应的征信不完善,这个借贷流程就完全无从开始。

相比较而言,目前的P2P理财都有风险保证金,一旦遇到违约有风险准备金垫付,且其利率高,一定程度上利差能覆盖坏账

第二、 利率

因为借款利率是借款人自己填写,也就是说你借出的收益不确定,如果好友给的利息太高你会担心他是否没钱还,如果真的关系比较好你怎忍心收高息。既然这样还不如制定一个标注,所有人都遵循这个游戏规则,这样借钱的人与借出的人都不尴尬。

第三、 催收

从借贷宝借出钱后,平台会帮忙催收,这个笔者真没有看到,首先借贷宝似乎也没有赚取利差,相反他怎么帮你去催收。奇葩说的一期节目专门有辩论《该不该催好朋友还钱》,这个话题一度引起强大争议。

首先借贷宝平台里的好友是包括好朋友与一般熟人,这个关系本身就是不复杂而多变。因为是熟人,谈钱就很容易伤感情,反而给后期催收带来麻烦。另外,逾期是否有追加罚息,违约是否有严重惩罚,这些问题都是借贷宝要考虑的问题。

总结

九鼎投资一口气做了两个互联网金融平台,其中九信金融虽然缺乏人气,风控方面有待完善,但商业模式已非常明显。而借贷宝定位社交金融,从产品来看九鼎明显缺乏互联网基因。而其人脉变钱脉的定位,似乎也是困境重重。笔者认为,熟人之间的借贷虽然有一定的信用分数,但并没有完全将其开发出来,或可采用多人联合担保,以解决借贷风险脱轨的问题。

有人说借贷宝的营销积累到大量真实用户,并绑定其手机号、身份证、银行卡,或成为我国最大的征信系统,显然这个有点夸大其词了,支付宝用户最多,但其征信来自淘宝交易数据。当然,不排除借贷宝利用流量接广告赚钱,或者,利用现金流沉淀做投资。当然,这一切都是笔者的猜想,就目前来说,其就是一个会烧钱的APP。