第三方支付平台如何避免成为“地下钱庄”的犯罪工具?

未央网

近日,全国公安机关在全国范围组织开展打击“地下钱庄”集中统一行动。公安机关重点打击的“地下钱庄”,是指不法分子以非法获利为目的,未经国家主管部门批准,擅自从事跨境汇款、买卖外汇、资金支付结算业务等违法犯罪活动。

所谓的“地下钱庄”洗钱,一般包括两类业务,一是换汇,即境内人民币输出境外换成外币,或境外外币输入境内换成人民币;另一种是“洗黑钱“,即一些无法交代来源的资金,通过账户倒转,变成合法合规的收入,资金不一定跨境。

下图为换汇模式:

第三方支付平台如何避免成为“地下钱庄”的犯罪工具?

 

 

“地下钱庄”的交易模式与手段复杂多样,由于第三方支付平台的广泛应用带动了各种类型的线上交易。因其具有快速流转、隐蔽、难以监测、非面对面等特点,正为“地下钱庄”从事非法资金支付结算业务所需。据了解,通过电子商务平台招揽“业务”,并借助三方支付平台完成资金收付已经成为部分“地下钱庄”较为青睐的交易形式。

地下钱庄利用第三方支付平台作为犯罪工具,其主要模式有以下两种:

第一,虚构交易。第三方支付实际上是提供了一种虚拟的商户POS机服务,经过付款人虚拟帐户的“刷卡”,收款人就可以得到款项。由于通过注册任何人都可以成为第三方支付机构用户,并且没有金融机构那么严格的身份审查。所以,地下钱庄往往是通过第三方支付平台建立虚拟账户,使用虚假交易或不真实交易,很容易实现资金在不同账户的自由转移,从而达到洗钱的目的。

第二,跨境支付。在第三方支付跨境业务中,个人不直接通过银行办理外汇业务,而是由第三方支付机构代其办理货币兑换、出入境手续等。这样在外汇业务办理过程中,地下钱庄的洗钱者往往私自伪造身份信息进行虚构交易以套取外汇,再将这些外汇转移至境外,实现换汇目的。

为避免平台沦为“地下钱庄”的犯罪工具,第三方支付机构应该恪守事前审核,事中监控,事后管理的原则,主要可以从以下几个方面把控风险

第一,健全客户识别身份制度。第三方支付机构应在开户环节遵循实名制原则,用户可以使用昵称,但必须填写真实姓名以及有效身份证信息。对于卖方,还应当审核其资质,包括其业务范围、提供的产品或服务是否合法等。另外,在业务关系存续期间要及时更新客户的身份资料。

第二,实行客户账户绑定,保存交易记录,建立不良信用黑名单。第三方支付机构应尽可能保存用户完整的交易记录,不仅要保存客户备付金专用存款账户的交易记录,还要保存虚拟账户的记录。完好的交易记录可以再现自己的来龙去脉,从而实现对资金流向的监控。对已经发生的非法交易,第三方支付平台要及时做好记录,并建立不良信用的黑名单,不再提供支付服务。

第三,建立反洗钱监控系统,及时报告可疑、大额交易。第三方支付机构应建立密钥托管机制,使有关部门在特定情况下,比如追查洗钱人等,通过一定程序能够获得第三方支付中的私人密钥,进行实时监控。这好比警察到房东家拿钥匙私下调查犯罪嫌疑人的住所。一旦发现重点可疑、大额交易报告,应及时报告有关部分,必要时果断采取中止业务等手段,及时遏制可能存在的非法交易行为,降低平台被非法货币交易活动利用的风险。

第四,依靠高科技手段加强信息系统安全由于第三方支付系统自身的安全性能是抵御风险的关键部分,因此第三方支付要重视系统建设。 在账户安全方面,第三方支付机构要向金融机构看齐,例如提供U盾或者银行U盾绑定方式,来保护用户账户安全。

注释:根据《刑法》第225条第3项的规定,“未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的,或者非法从事资金支付结算业务的”,即可认定为非法经营罪。其中的“非法从事资金支付结算业务”是为了扩大对“地下钱庄”非法经营活动的打击范围,而于2009年通过《刑法修正案(七)》增加的规定。