智慧金融的变革与创新

未央网

简言之,金融就是资金融通。智慧金融就是数字技术对金融服务流程的系统再造与重构,使金融服务流程与其他经济活动流程紧凑融合,形成新的产融生态系统,让金融具有自学习能力,让信息具有基因自传导和动态反馈机制,让金融透射智慧光芒。

智慧金融系统的内部结构主要包括几大子系统:信息和环境感知系统,信息甄别归类系统,任务执行系统,任务与目标评价和矫正系统,自反馈与学习迭代系统等。其运作和工作流程如下:

第一,信息和环境感知系统是智慧金融的信息捕捉和输入系统,负责信息搜集。第二,信息甄别归类系统。通过特定的算法将搜集的信息进行初步的分析、加权和归类,增强金融服务机构的风险识别、筛选和市场的价格发现能力等。第三,经过信息甄别归类系统处理的信息将被传输到任务执行系统,执行系统根据用户的风险偏好等为用户提供金融服务框架、金融服务策略、金融服务目标等,为用户提供量体裁衣、随需而变的个性化金融服务。第四,任务与目标评价和矫正系统,是将执行系统、信息甄别归类系统和信息和环境感知系统中的相关情况和问题,输入到学习迭代系统,重新进行分析和设定,形成新的金融目标、金融策略。

这些不同的子系统协同工作,形成人工智能化的、具有自反馈学习迭代能力的生态系统,为用户提供动态并实时响应的金融服务,从而使金融服务从原来的同一化、标准化的产品服务,凭借大数据云计算等手段进行深度挖掘,并在经历和跨越市场细分的基础上真正走向个性化和随需而变的金融服务阶段。

从前面描述不难看出,智慧金融的商业模式不再以信用利差交易为主,而愈发倾向于中间业务的商业运营模式。智慧金融对资金供求双方深度开放,满足了投融双方的参与需求,用户的参与使金融服务具有内生的响应-反馈机制,即实时动态的自我改进机制,从而更加迅捷便利地实现更替,使金融产品和服务实时贴近市场、贴近用户,因时而变、应势而变。这使得智慧金融系统相对于传统金融更加具有生命力和创造力。

一是具有自学习和目标矫正的能力。从对信息的感知捕捉,到对信息的分析甄别和相关性分析,再到信息的执行、任务评价和学习系统等,每一个子系统都不再是简单地执行既定目标,而是在系统运作过程中实效地产生动态完善的迁移矩阵和模型,使金融服务具有动态完善能力,让金融系统的信息流、资金流、信用流、任务流等散发出智慧。

二是海量数据的感知和匹配能力。互联网产生了巨量数据,这些数据都存储在互联网上每一台设备中,形成智慧金融发展的基础。

三是具备广泛的互联互通能力。在互联网及物联网的不同节点之间,需要搭建起广泛的连接,形成一张包罗万象的巨型网络。这样的网络可以使经济社会不同部门的信息,做到动态实时的共享,使经济社会各领域间的关系变成基于各自专业服务能力的协同合作关系,专业的分工合作将逐渐跨越传统的产业链,向整个经济社会开拓蔓延,熔炼成一个有机的生态系统,极大地提高产融粘合度。

四是众包协作能力,这将有利于推进金融市场专业化分工的深度。金融服务将不再是金融服务机构的封闭作业,而是金融服务的每个节点和过程都将通过众包协作共享化,金融服务受体深度参与到金融服务之中,并可审视金融服务的各个过程。

五是以人为本的用户体验

打造智慧金融体系,从技术方面需要物联网、大数据和云计算三者有机结合。智慧金融的基础在于物联网、大数据和云计算技术的有机结合和广泛使用,通过无处不在的物联网,客户和机构可以快速地获取信息,让金融服务更具个性化。

智慧金融系统要真正发挥其智慧本色,首先,需要处理好金融系统中知识与权力的关系。企业以通过试错式学习,充分地发挥创造精神,使金融由理性王国走向自由王国,从而成为“大众创业、万众创新”时代主旋律的重要支撑。

其次,智慧金融系统还需平衡好个性化与市场深度的关系。以需求为导向的金融服务,一旦过度强调个性化将影响市场深度,而市场深度不够将抬高市场交易和持有成本,增加用户风险,因此个性化的金融服务与标准化的金融服务一直存在不一致性。

这就需要把握好个性化的尺度,智慧金融系统所提供的个性化金融服务不能简单地理解为金融机构为特定用户量体定做自身独特的金融产品和服务,而是基于金融服务风控的角度来体现个性化之特征和理念。即智慧金融系统的个性化,是基于个性化用户的风险偏好、风险可承载能力等,为用户设定个性化风险政策、风险缓释策略,它是为用户提供个性化的金融产品和服务组合的基础。

同时,构建这些个性化的金融产品和服务组合的基础金融产品和服务,可以由标准化和可标准化的金融产品和服务组合而成,从而既保证为用户提供的金融服务是切合用户风控诉求的个性化金融服务,又可保证为用户提供的个性化金融服务的基础金融资产和服务是标准化的,具有较强的市场深度,使智慧金融系统为用户提供的金融服务能与用户不断变化的风险敏感性等实现实时动态匹配。

总之,互联网革命以来,智慧金融作为金融信息化的概念受到了广泛的关注。随着智慧金融内涵和外延的不断深化,构建智能生活平台、推动智慧应用革命将是一项长期的工程。智慧金融将结合硬件支撑、平台建设、应用开发、风险管理、服务维护等多个层面,真正实现实时动态,智能最优,风险可视,最终让金融系统的信息流、资金流、信用流、任务流等散发出智慧的光芒。