消费授信走红 赊账消费搅起一池春水

未央网

中秋、国庆双节期间,消费授信带来的“赊账”消费,成为节日消费的一大看点。在今年“黄金周”期间,苏宁在线下实体店发起“全民授信”的赊账活动,蚂蚁金服“花呗”、京东金融“白条”等消费授信、“赊账”消费工具则更是不断深入人们的消费生活,不少在校学生、公司白领等已成为消费授信的“忠实粉丝”。

阿里、京东、苏宁等推出的消费授信,正在成为银行消费信贷之外的新选择。“相比传统的银行信用卡申请等,”花呗”、”白条”等的申请更简单,授信额度也比较合适,主要是与自己的网购资金需求等联系起来,感觉像是”专款专用”,更方便。”消费者祁小姐表示。

激战消费授信

电商巨头们推出的消费授信,类似于信用卡的透支功能,它为用户提供一定授信额度,支持用户在其电商平台上使用。用户的信用额度则根据消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行评估确认。用户在获得授信购买商品后,将有一定时间的免息期限,用户可以选择银行借记卡等进行还款。超期未还清余额则将计收相应利息。

资料显示,目前市场风行的消费授信服务,在产品基本设计上大同小异。“花呗”是由蚂蚁微贷提供给消费者“这月买、下月还”(确认收货后下月再还款)的网购服务,支持天猫和淘宝相关商户或商品。其授信额度在3万元以内,一般为3000元至6000元,用户最多可以享受41天免息期,也可以选择相应的分期付款服务。京东“白条”是消费者在京东购物便可申请最高1.5万元的个人贷款支付,但在实际中,一般授信额度在3000元至5000元,用户自消费日起最长享受30天免息期,用户可以选择在3个月至24个月内分期还款。京东“白条”支持购买京东商城自营产品,但暂不支持第三方卖家产品,也不支持购买虚拟产品。

另外,京东已推出校园白条服务。据悉,办理校园白条的在校大学生,可享受“先消费后付款”的特权,以及京东个性化定制服务。在校学生在京东填写姓名、身份证、所在大学(学校、学历、入学年份)、详细地址(宿舍楼和房间号)之后即可申请,在线完成申请后,到所在学校的京东派驻校园金融服务站,现场验明学生身份,即可开通校园白条。同样,校园白条只能在京东网站购买商品或接受服务,且虚拟商品和投资性贵金属等物品不在适用范围内。考虑到学生消费需求、还款能力等因素,校园白条信用额度相对较低。

同样,旅游消费等重点细分领域,也成为各路消费授信争夺的对象。目前,京东已推出旅游白条服务,用户购买京东旅游频道,以及合作旅游商户提供的旅游产品,就可以使用旅游白条相关服务。此外,途牛、驴妈妈等在线旅游平台,也推出了自己的旅游消费授信服务。如途牛通过大数据分析,确定用户风险评级从而给予授信额度,可在购买出境游、邮轮、牛人专线、国内自助游产品时使用相应额度。驴妈妈推出的“小驴分期”服务,游客在驴妈妈旅游网官网下单订购旅游产品,便可享受0首付、0利息、0手续费的“三0分期”,实现“先游玩、后付款”的出行享受。

“电商现在正在借消费授信等模式,实现向金融服务方向的转型,消费背后的金融服务规模相当可观,电商平台获得的海量消费者,以及其信息被用来挖掘金融创新的可能。在这方面,传统的银行信用卡等模式与之相比已落后不少,之前是没有竞争对手,坐享垄断的优越地位,不去细细耕耘这个市场,现在我们的压力很大,信用卡发放等指标催得也很紧。”一家商业银行信用卡中心负责人表示。

消费新体验

尽管消费授信服务领域已是大佬云集,但后续的进入者仍是层出不穷。在今年国庆黄金周期间,苏宁推出“全民授信”服务,凡在苏宁易购或线下门店购物的消费者,均可通过苏宁旗下的易付宝平台申请“先消费,后买单”,继续催热“赊账”模式的新型互联网信用支付。上海苏宁仅在10月1日当天就有超过5万人“借钱”成功,总额超1.6亿元。

“赊账”消费的大潮正在席卷更多商家和用户。据对接“花呗”服务的淘宝商户介绍,其店内主要销售高档化妆品等商品,消费者客单量较大,对部分消费者来讲,选择“花呗”服务可以为自己节省现金。“有不少白领女性购买我们的产品,但部分商品的单价却是很高,对于每月固定发放工资的白领来讲,可以借助”花呗”分期付款,这样对消费者来说也是更节省和更方便。”。另外,旅游产品消费上,商家和消费者对授信消费同样热衷,其背后的原因也正是相对较大的客单量,以及网购消费者的现实经济条件等。

在用户覆盖上,“赊账”消费的渗透力惊人。以京东校园白条为例,其背后的校园金融服务覆盖的大学数量一时间呈现出爆发态势。符合学生口味的消费品种,如书籍音响、教育培训、手机通讯、IT数码、食品饮料、运动服饰等成为京东的重点领域,再配合以校园白条的服务,其专业性、针对性带来的将是巨大的经济效益。

而此次苏宁推出的“全民授信”,则更是在用户覆盖上“跃进”。另外,苏宁将线下门店也作为授信的消费地点,拓展“赊账”模式使用范围。业内人士认为,理论上,只要有相应的信用支撑,所有消费行为都可以纳入“赊账”模式,在具体实施中则主要看商家和消费者的使用意愿,在网购发达、互联网金融发展的情况下,预计将会有越来越多商家和消费者,接受“赊账”消费模式。

创新不止

对于用户来说,各大电商推出的消费授信,实际上是提供更多的信用额度,这部分增加的额度可以用来满足一定时期的消费需求。网上甚至已出现各种“攻略”,教大家如何巧妙运用各种消费授信来节省资金、安排自己的支出。“希望电商推出的消费授信覆盖的范围能更广,最好是各种平台之间有一定连通性,当然还希望有更高额度、更方便的分期等。”祁小姐表示。

另外,对于电商来说,推出消费授信在刺激平台上的商品消费等的同时,更是看中背后的金融服务衍生可能。今年9月,京东金融披露,其“京东白条资产证券化”项目已获证监会批复,将于今年10月在深交所挂牌,融资总额为8亿元,这是资本市场第一个基于互联网消费金融资产的资产证券化项目。京东白条资产证券化的基础资产为个人用户端的白条资产。京东消费金融事业部总经理许凌表示,白条资产证券化的开启,意味着京东金融大数据征信体系开始向更多领域进行输出。据悉,京东金融已通过推出信用评分产品“白热度”、中信京东白条联名信用卡“小白卡”等产品,对外输出大数据征信和风控体系。

“电商巨头在消费端积累的数据、用户、资源等,最终要导向金融领域,电商巨头发展至今同样是金融巨头,相比于消费端的开拓,金融领域的创新将成为消费授信的另一大看点。”上述业内人士认为。