全球九大银行联合创新热点聚焦-区块链技术

未央网

最近,摩根大通、巴克莱银行、高盛集团、西班牙BBVA银行、澳洲联邦银行、瑞士信贷集团、道富银行、苏格兰皇家银行集团和瑞士银行达成了一项合作,将为区块链技术在银行业中的使用制定行业标准和协议。合作一经公布,引发国际高度关注,该行业标准有望像如今的SWIFT一样,成为未来国际支付的基础标准,我国银行业应予以高度关注。

一、什么是区块链技术?

区块链技术是比特币的一个重要概念,区块链技术可纪录比特币的所有权和交易活动。本质上,区块链就像是一个用于记录和更新交易的平凡数据库,如PayPal ( PYPL ) 和 Visa ( V )这样的支付公司也使用类似的记账系统来管理账户。

不同之处在于,传统金融的数据库,分散到客户账户所在的各个银行系统之中,而各个银行的账户信息是封闭隔离的。而各个节点区块链寓于去中心化网络,使用分布式核算,而非由第三方管理。所有交易都实时显示在类似于全球共享的电子表格平台上,网络里每一用户(如银行)都能实现随时访问查看。与银行目前所使用的系统相比,使用这种软件进行的交易活动将可变得更快、成本更低和更容易进行。

说的更通俗点,以支付业务为例,传统支付,在国内外的单一市场,需要银行间的数据交换,一般需要依托本国的人行或类银联(支付宝)网络,人行系统挂了你就别想支付了。而跨境支付和清算,更是需要依托如SWIFT系统在各个银行、代理行之间进行交互。由于信息分散在各个关键节点,导致流程长、效率低,成本高,还容易出错。

而采用区块链技术(主要是电子货币),可以实现去中心化网络,使用分布式核算,而非由第三方中心管理,所有交易都实时显示在类似于全球共享的电子表格平台上(数据通过类似比特币的加密技术无法篡改),只要不断网,网络里每一用户都能实现随时访问查看,实时清算,效率大大提升。

套用高盛最近的一份报告,目前,B2B商业领域中支票支付仍然至少占50%。以每张支票约8美元的成本,这还不包括人为错误和欺诈损失的成本,传统支付系统使得全球企业每年要耗费5500亿美元的额外费用。如果采用比特币区块链技术制定一套可靠的数字支付解决方案,未来潜力巨大。

二、国际银行业在区块域领域已开展了一系列探索

作为“金融互联网”的先导,区块链技术在简化结算过程,降低交易成本上潜力巨大,让众多银行为之侧目。目前,包括摩根大通、西班牙BBVA、高盛、瑞银、桑坦德银行等一大批国际先进同业,已经开始了大量区块域技术的应用探索。

  • 花旗银行

近几年,花旗集团在其创新实验室一直探索“花旗币”(类似比特币的虚拟电子货币)的实验项目。根据近期对外披露情况,目前花旗已开发了3条区块链,并在上面测试运行了一种名为“花旗币”(Citicoin)的加密货币。此消息一出,便引起全球银行业和网友们的热议。

  • 西班牙对外银行( BBVA

2015年1月,BBVA通过旗下子公司以股权创投的方式参与了Coinbase的C轮融资,以助其熟悉区块链技术并了解其工作方式。7月,BBVA宣布将在区块链技术基础上,重新提出了完全去中心化金融系统的构建设想。

(三)高盛银行

今年5月,高盛在其报告中称数字货币为市场“大势所趋”,将参与革新金钱流动方式。同时,高盛联手其他投资公司向比特币公司Circle注资5000万美金,开展区块链技术的技术储备和探索。

(四)瑞银(UBS)集团

瑞银(UBS)是区块链技术的另一个先行者,早在2014年,瑞银就在伦敦成立了区块链金融研发实验室,瑞银区块链小组致力于“概念验证:“提出假设,进行验证,检测结果”,重点探索区块链在支付、电子货币和结算模式等方面在商业银行领域的应用。

(五)桑坦德银行

今年6月,桑坦德银行宣布通过金融技术投资基金InnoVentures进行区块链试验,研究如何将区块链技术应用于传统银行业,目前已发现了20-25种可以使用区块链的场景(但具体应用场景仍处于保密状态)。桑坦德认为,区块链技术或许能实现每年节省200亿美元的国际交易及结算成本。

(六)巴克莱银行

作为英国的第二大银行,巴克莱银行通过“巴克莱加速器”(其金融产品创新实验室孵化器项目)选出了三个区块链相关的初创公司Safello, Atlas Card和Blocktrace开展投资孵化。今年6月,巴克莱银行与比特币交易所Safello达成协议,将探索区块链技术如何加强金融服务业。巴克莱银行的首席数据官 Usama Fayyad 表达了对区块链技术的兴趣,他表示,未来区块链技术最终将会与传统银行业基础设施结合在一起。

此外,纽约梅隆银行已尝试将比特币的点对点模型基础到银行系统,并在其员工内部系统中推出BK Coins虚拟货币。美国CBW银行与数字货币公司Ripple Labs合作,推出实时支付系统——ONE Card,为客户实时结算提供便利。此外,包括澳大利亚联邦银行、西太平洋银行(澳洲)、荷兰银行、荷兰安智银行(ING bank)、拉博银行、星展银行等诸多银行,都已开展区块链技术的应用探索。

三、结语

如果说10年前,电子支付替代纸质货币,你可能付之一笑。而现在在北上广,逛超市、打车、吃饭电子支付已成为新常态。我们无法断言虚拟货币完全替代法币,但随着互联网金融的升级,以及P2P等去中介化新兴模式的发展,在全球大型金融机构对区块链技术的联合创新推动下,区块链技术正从概念走向广泛应用的重大转折。我国银行业也应高度关注国际同业最新创新动向,并积极参与一些标准制定和前瞻性创新,实现由跟随型向引领型创新的转变。

展望未来,虽然面临政府监管和法律等方面的诸多挑战,但正如1792年的《梧桐树协议》奠定了金融业自律发展的基石,利用新技术降低金融交易成本、减少信息不对称永远是金融业创新的方向。

注:本文为中国农业银行/清华大学经济管理学院博士后王硕(微信号:wangshuothu)科研随笔,仅代表个人观点,不代表所在单位意见。由于能力有限,如有误敬请谅解,转载务请注明。