为何P2P房产抵押率难以超过7成?

未央网

在文章开始之前,我们先明确一个概念:何为房产抵押率?

房产抵押率是房产抵押贷款本金与房产抵押物估价的价值之比,用公式表达:抵押率=贷款额度÷抵押物估价×100%。举个例子说明,房产A估价100万,实际贷款80万,则抵押率为八折(即80%)。

在P2P房产抵押贷中,确定合理的抵押率,是风控中的一项重要内容。

抵押率过低,则导致借款人无法拿到足够的贷款,进而使得项目流产;

而抵押率过高,则有抵押物无法及时变现的危险,从而给投资人的投资带来风险。

因而,确认合理的抵押率,有助于平台做好风控,给予借款人最大的资金周转,最重要的是保障了投资人的资金安全。以七折为最高的抵押率,既满足了借款人的资金需求,又保障了投资人的资金安全。而具体情况还需要具体分析。

传统银行或担保机构在确定抵押率时,通常考虑以下因素:

(1)贷款风险。

抵押率越高,风险越大,抵押率越低,风险越小。因而给出合理的抵押率有助于降低抵押贷款风险;

在P2P风控中,依抵押物的实际情况确定抵押率,成为考验风控经理的一个难题;平衡借款人需求和投资者资金安全,成为一个天平相互制衡的两方;以七折为最高的抵押率,是保障投资人安全的天花板;

(2)借款人信誉。

传统银行及部分小贷公司根据从央行的征信体系中获取个人信用信息。对于信用较好的借款人,一般能给予较高的抵押率,而对于那些资产实力匮乏、结构不当,信誉较差的借款人,抵押率则较低。

而对于新兴的P2P平台而言,行业所接触的多为中小企业及个人。

因而通过严格的个人征信审查,调整抵押率。对信用良好的借款人,给与较高的抵押率,会随借款人逾期的情况酌情降低抵押率。

若征信情况不好,则抵押率相应降低。

(3)抵押物的品种。

由于抵押物的不同,处分风险(即处理抵押物的风险)也各不相同。

按照风险补偿原则,处分风险比较小的抵押物,抵押率可以定得偏高一些。而反之则偏低。举例说明,同为固定资的产一线城市的学区房产,保值率较高,而流通性极强,处理起来供不应求,因而可以获得较高的抵押率。而偏远地区空置已久的商场,售卖都比较困难。因而在,因而在实际抵押中,只能获得较低的抵押率;

目前市面上最获业内人士看好,以及投资者追捧的P2P抵押物多是高流通性、高变现价值的抵押物。例如北京核心地段的学区房,属于高流通性的资产,因而变现能力在所有抵押物中属于较强的;

更加有趣的是,七折抵押率,既将变现的风险融进了抵押物中,更是敦促借款人及时还款的有效手段。对于借款人而言,亲自处理自己的房产还P2P项目款,与担保公司处置房产而言,显然是前一种方式更为合宜。

(4)贷款期限。

房产市场价值波动,因而在设计P2P项目时候,需要考虑房价下跌的危险;

抵押期短,风险则小,抵押率则相对较高。

而贷款期限越长,抵押期也越长,在抵押期内承受的风险也越大,因而抵押率也低。

目前市面上的房产抵押贷款P2P周期多是在一个月至一年的期限。

从项目周期考虑,周期为一年的项目,需要评估考虑一年时间范畴内可能因房价下跌而产生的风险。而周期为三个月的项目,则只需要考虑三个月内的风险。

举例来说,抵押周期多在1-3个月,项目经过严格的风控,因而属于风险较小的抵押相对其他平台一年甚至两年的漫长周期,抵押率自然较高。

综上,最高为七折的房产贷抵押率,是P2P平台对于自身风控的严格把关,既保证了借款人借款需求的满足,又给投资人的资金安全吃上了定心丸。