农村金融的时代大迈进

未央网

10月15日,国务院总理李克强主持召开国务院常务会议, 决定完善农村及偏远地区宽带电信普遍服务补偿机制,发展农村电商,通过壮大新业态促销费惠民生;确定促进快递业发展的措施,培育现代化服务业新增点。李克强总理指出,缩小城乡差距是我国发展巨大潜力。支撑农村及偏远地区宽带建设,是带动有效投资,促进城乡协同发展的重要措施。李克强还表示,要加快农村电商发展,把实体店与电商有机结合,使实体经济与互联网产生叠加效应,有利于促消费、扩内需,推动农业升级、农村发展、农民增收。

一、农村基本面分析

(1)根据2013年人口普查显示,农村人口和县城人口分别占总人口比重达到11.06%和63.42%。中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第35次中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2014年12月,中国网民规模达6.49亿,其中农村网民人数已近2亿。

(2)中国目前行政村数量超过68万个,农村人口为9.4亿,在将近一半的农村人口中,农村网民数量却只有网民总规模不到1/3。有数据显示, 2014年电商行业渗透率仅为4%。

(3)蚂蚁金服数据显示,过去一年,新增的农村余额宝用户就超过2000万,并因此增收7亿元。其中,东莞、温州、苏州、泉州、成都等地的农村尤为活跃,开户数居全国前五。其中“80后”和“90后”是主力用户,占据去年新增农村余额宝用户的75%。农业作为中国广袤的经济腹地,在互联网+时代,显然市场巨大。

(4)截至2014年底,金融机构空白的乡镇还有1570个,金融服务的行政存覆盖率只有75.36%;只有27%的农户能够从正规渠道得到贷款;遇到资金困难时,76%的农户选择像亲友借钱,非正规融资成为农户筹资首选。农村供给短缺和引导金融观念深入农心得不到解决,农民的全面小康就很难实现,农业转型升级和现代化目标就很难实现。

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二、农村金融机构现状探索

1、农村传统金融机构现状

在国务院发布报告中,农村金融一直是我国金融体系中最为薄弱的环节,金融服务网点在农村分布较少,目前在广大农村,农村金融市场基本被邮储银行、农村信用合作社、农业银行等几家金融机构占据,但其网点大多停留在镇一级,很难真正深入农村一线。

银监会资料显示,我国每个乡镇仅有2.13个金融网点,每50多个行政村仅有1个金融网点。在乡镇的金融网点中,农村合作金融机构和邮政储蓄机构占到86.454,除农业银行仍保留部分分支机构之外,其他商业银行分支机构大部分已撤离农村市场,农村信用社成为农村金融的“主力军”。农村信用社存款总额占全部存款的40.8%~45.4%,贷款总额占比亦高达50.7%左右,形成了农村合作金融对农村金融市场的垄断局面。

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  1. 农村互联网金融现状

目前四类农村互联网金融主体:三农服务商、电商平台、P2P平台和传统金融机构。

(1)以村村乐、大北农、新希望为代表的三农服务商

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大北农集团的主要模式:大北农集团依托平台交易数据,进行大数据分析,具备了对养殖户和经销商的信用了解,搭建农村信用网作为大北农的资信管理平台,建立以信用为核心的普惠制农村互联网金融服务体系。农信网具体嫁接了农富贷、农银贷、农富宝、扶持金四个服务板块。

2)以阿里、京东为代表的电商平台

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京东金融:今年初也通过为乡村推广员试点授信,正式进军农村金融。京东主提出工业品进农村战略,生鲜电商战略和农村金融战略相相合的蓝图中,农民把农产品生产出来卖到城市,回笼资金后再从城市购买工业品,农资物等物品,用于消费,理财和再投资,形成一个完整的农村经济产业链。

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3)以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的P2P平台

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翼龙贷:翼龙贷是联想集团战略投资企业,2007年成立以来,一直走农村路线,其近90%借款用户为农业生产者,线下运营中心由各级加盟商(代理商)组成,代理机构承担项目发掘、风控、贷后管理、债权回购等职责,翼龙贷则成为了一个很轻的线上平台,主要承担资金和项目整合工作,加盟商与翼龙贷之间按照8:2的比例进行利润分成。因此,形成了一套独具特色的农村互联网金融运营模式,强调农村熟人社会的作用,强调加盟商的本地属性。

P2P网贷平台通过互联网将资金需求端与资金供给端实现有效对接,是实现普惠金融的一个有效手段,其更加关注低端客户,而中国最庞大的低端客户群无疑是来自广大的农村地区,因此这也是大量的P2P平台以农村居民为主要服务群体的重要原因。

4)以信用社、农行、邮政等为代表的传统银行

中国农业银行推出的助农取款服务采用类似O2O的业务模式,坚持“平等自愿、风险可控”的原则,采取村委会推荐、乡镇政府优选、银行实地考察确认等方式,选择信誉良好、经营规范、具备固定场所的农家小超市、农资店、村委会等作为助农取款服务点,利用电话线和相对简单的机具,布放“智付通”(转账电话),为农村居民提供小额取现服务。

据世界银行的一项研究指出,“无论在拉丁美洲还是亚洲,农户和微型企业的年均投资回报可以达到117%-847%。 中国也有无数安利表明, 那些资本喜鹊的农户和微型企业, 一旦活得资金, 可以创造出比大城市企业高的多的边际投资回报率。”

根据数据网站测算,经营30亩以上的农户所管理的土地占全部耕地面积的40%以上。假设其中50%的耕地经营者有贷款需求,按照一般粮食作物2000元/亩的收入保守估计,如果抵押40%,仅耕地土地就会产生超过2000亿的抵押贷款需求。

三、农村金融发展中的问题

尽管现在有许多金融下乡,但并没有很好的适应农村水土。

(1)“互联网+”金融在农村发展应该更关注人。例如蚂蚁金服在乡村进行地推,建立服务网店,手把手叫农民在电商上操作。对于很多文化水平不高的农民来说,切身实际地教会他们操作才是产品真正落地的办法。

(2)农业的规模化、产业化经营特点决定了金融产品不能简单复制城市模式。应对“长期”“大额”“集中”的规模化模式,以及现代农业已经从传统农业扩大到产业链和价值链上的各个环节,金融服务已经不是单纯融资需求,而是扩展到保险、期货等大金融领域。金融服务方式需要更多利用互联网等电子信息平台,建立农村信用风险平台,向现代农业经营提供全方位,网络化的信息服务。

(3)随着城镇化的加速,农民工迁徒和移动成为一种社会现象,其中涉及到的金融问题至关重要,也是农村金融服务这需要考虑的问题。传统城区金融机构服务服务对象主要是城镇居民,农村金融机构主要针对农村留守村民,进城“务工农民”一定上成为传统金融服务的盲点和空白。结合其工作,生活,运动特点,灵活运用多种金融金融工具为农民提供存款、贷款、汇兑、转账、信用卡、理财信息资讯等综合金融服务,制定更加贴近的金融产品,全面覆盖农民工生活需求是金融金钩需要深入考虑的发展的契机点。

综述,随着国家的政策措施,不断向农村电商、农村金融不断倾斜,可以不断激活农村中沉睡的生产力,尽管目前金融和互联网在农村中发展中也存在着一些问题,但是随着技术的进步及信息基础设施在农村地区的逐步健全,广大农村居民对互联网技术的认知逐步提高,而互联网技术在农村扎根,对进一步提升农村金融普惠程度、提高金融服务水平、释放农村市场的巨大潜力有着积极而深远的影响。