风控数据化成为风控水平提升突破口

未央网

互联网金融中的“互联网”将会成为标配,未来的比拼将着力于金融,风控则一直会是核心之一。

对我们这个行业来说,最大的问题不是人员成本,推广成本,项目开发,这些都是可控的,可以预先做安排的。但是,有一点是不可以预期的,那就是平台、资产项目出问题。

这是互联网金融在金融端最大的风险点。

这个风险点,是依靠风控来把握的。自成立以来,我们公司的风控人员不断增加,目前已经接近100人。但这些还不够。

目前,我们正在大量应用大数据模式,这是我们风控水平提升的重要突破口。

把控风险,提高收益

在金融行业,大家都很熟悉一句话:高风险、高收益,低风险、低收益。这是符合我们老百姓认知规则的。

在互联网金融这种条件下,一样存在它的科学性,并没有违反这个原则。

那么,为什么互联网金融能够给投资者更低的风险和更高的收益呢?

像信托产品、银行理财产品,它的中间环节很多,包括借款人的产品设计、投资人的产品设计、产品包装等等。中间又有银行、信托产品的层层销售环节,所以中间的成本就很高。互联网金融出现以后,把中间环节、处置架构去掉了,让直接的借款人和直接的投资人之间进行有效的对接,让借款人以更低的成本借到钱。

可以用一句话概括,互联网金融使金融信息不对称减少了。但是,这一切并没有改变金融后方对风控的要求。

可以从宏观层面和微观层面两块来说。从宏观层面来说,最大的风险来自于系统性风险。这种系统性风险来自于整个行业的恶化、垮塌,这就要求平台在经营过程中,要尽量避免高危的行业,例如钢铁、煤炭,甚至房地产。

从微观层面来说,风险来自于项目风险,主要指的是不良项目发生逾期、坏账风险。一些平台为了扩大资金存量,盲目接下千万级甚至亿级的大单,这种单笔借款较大的标的,一旦出现逾期、坏账,影响范围很大。

那么,怎样防范好这些风险呢?就需要通过风控。

对风控的要求,依然是我们金融领域很专业的东西。以我们为例,银行是怎么评估的,我们今天还是这样评估。甚至银行有一些东西做不到的,我们也要做到。

举个例子,银行在中国做保理业务已经很多年了,银行保理的体量非常大,而商业保理是在最近几年才进入大家的视野。

那么,银行是怎么做保理业务的?它需要先获得材料。这些是企业的融资人员,在企业各个环节收集了材料之后,到银行去交给他们,银行做形式上的审查。

我们则不同。我们会派出专人到达企业现场,监督每一项资料的收集。这样的做法好处是,杜绝企业或个人在某个材料上造假的可能性。再比如说商票,通过专人现场监督开票过程,可以极大地减少因票据流转产生的风险。

风控数据化

但我们也看到,如此繁杂的风控流程,实际上会耗费很多的人力资源。尤其是每一种业务都有不同的关键点。

比如商票这个业务,关键地方是要确保付款方的支付能力以及商票的真实性。传统的小贷业务,要考虑的是小贷公司的经营管理能力以及股东的实力。小微贷重点是要考虑大数据的管理能力,以及这种大数据下大批量化的客户,它日常的运营风控数据管理,还有反欺诈、审批各类型的管理。

未来的风控领域发展需要依靠技术的革新。事实上,最近的这一两年的时间,已经出现了非常多的新式技术,这些新式技术将直接影响我们的风控模式。

其中特别值得一提的是云数据的应用,这个名词在三、四年前就被大量提及,到了如今已正式进入实际操作阶段。所谓云数据风控,是通过互联网的方式对个人和企业去做分析,以主动提交和第三方数据的方法进行尽调,然后对它进行评级。

需要注意的是,云数据的应用不是缩短风控的流程,而是极大的加快风控流程的进行。通过第三方数据的引入,建立起可靠的数据模型,然后通过这个系统做预先的判断。当这个项目明显不合格的,系统自动筛除;这个项目合格,系统就自动秒批。然后中间很小的一部分,再由人工作为最后把关,这就是我们正在努力的风控方向。

另一方面,在云数据应用外,我们还关注到了社交化数据,即如何把交易场景、产品运作场景放到一个社交网络里面进行数据化的应用和抓取,这是我们下一步的重要战略。

社会化数据和云数据不同,它讲究的产生肢体上、外表上、社会上的互动,这种互动能够使平台与用户间的交互信息。通过这些交互信息,我们可以判断用户信息的真实性,得到这个用户提供信息时的心态,这个用户提供信息的习惯或者其他一些习性,这样就可以进行目标人群的筛选以及风险的分析,做到精准用户精准风控。

每一次时代的进步,都是因为技术的革命而推动社会的发展。我们也希望通过互联网来推动风控技术的革新。对我们来说,这就需要应市场变化,不断改变、更新我们的风控手段。