清华大学发布国内首份消费金融研究报告

未央网

10月27日,清华大学中国与世界经济研究中心在京召开2015中国消费金融论坛,并发布国内首份消费金融研究报告——《中国消费信贷市场研究》。报告指出,消费信贷的发展与我国经济结构的转型在基本趋势上是高度一致的,并成为促进后者加速进行的重要动源。

作为消费信贷市场主要的参与者和消费信贷资金提供者,消费信贷商发挥着至关重要的作用。报告称,一个合格的、负责任的消费信贷商需要具备盈利性、规范性和普惠性这三个特征。

盈利性,是保证消费信贷商可持续发展的商业基础。报告称,受到银监会监管的消费金融公司盈利能力均能够达到金融行业平均的水平。

规范性,即作为消费信贷商,它们是否按照可监管的原则向消费者提供透明的、便捷的、高效率的信贷服务。报告设计了8个指标进行衡量:是否纳入央行征信系统(权重20%),监管部门的级别(权重20%),是否告知逾期罚款的措施(权重20%),是否接受第三方审计(权重15%),还款方式的数量(权重10%),是否有详尽的官方网站(权重5%),有无24小时客服呼叫中心(权重5%),有无短信提醒业务(权重5%)。从规范度排行榜单上看,中银消费金融、北银消费金融、捷信消费金融3家均为满分,符合规范度要求。

对于普惠性,报告将“普惠度”分解为“普”与“惠”两个衡量标准,运用七个变量测定消费者获得消费信贷的难易程度,即“普”值:对借款人的收入要求(权重25%),对借款人的职业要求(权重5%),平均贷款规模(权重25%),信贷审批速度(权重15%),对贷款人固定电话的要求(权重5%),贷款最长期限(权重15%),贷款审批通过率(权重10%)。样本企业消费金融普值分数上看,捷信消费金融、京东白条列榜单前两名,在114个样本中,普值分数在及格线以上的只有8家,59分到40分的有23家,不足40分的占样本的绝大多数。

值得注意的是,平均贷款规模是考量消费信贷服务商普惠度的重要指标之一,消费金融公司的平均贷款规模要显著低于其他类型公司,这说明消费金融公司提供了很好的金融普惠度,以捷信为例,捷信消费金融公司平均单笔贷款额度在3400元左右。

综合样本企业的规范度、普值、惠值的统计,从总榜单上看,中银消费金融以93分列规范性普惠值总平均分榜首,捷信消费金融以92分列第二名,北银消费金融以90分列第三名。

作为报告的发起者,清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵表示,中国经济在结构调整的关键时期,消费金融的发展可以有力地促进内需。目前中国的消费信贷规模与国家的经济总量存在巨大缺口,消费信贷市场会在未来保持积极增长。希望此次报告为监管部门,消费信贷商和消费者提供有价值的意见和建议,促进消费金融行业的规范发展,持续创新。