不只是APP:Number26要开辟网上银行新天地

未央网

乍一看,Number26与其他争创”现代化银行服务体验”的金融科技公司似乎并无区别。它承诺安全性、快速性和简单性,它要变革银行的传统模式,它可以在智能手机看见你的交易情况。总的来说,这些理念你以前可能都听说过。

直到我与Number26的共同创始人兼首席执行官Valentin Stalf进行了深入交流之后,我的想法才得到改变。

事实上,这次启动的Number26项目对于银行业体验的深挖程度大大超出了你的预期,因为它与德国Wirecard银行达成合作伙伴关系,并与万事达卡组织进行了内部整合。

虽然对于用户来说,Number26可能还只是一个模糊的概念,但已经有投资者看到了它的内在潜力。上个月,这家柏林初创公司在首轮融资中筹集到1000万欧元的资金。此项投资由彼得蒂尔(Peter Thiel)旗下的风险投资公司Valar Ventures领投,瑞士企业家Daniel S. Aegerter、现有投资者 Earlybird公司和Redalpine Venture Partners公司也参与其中。

探寻本质

浏览过这家创业公司的主页后,也许你还是对它的产品一头雾水。首先,Number26究竟是一家怎样的公司?Valentin这样解释道:”从监管的角度看,我们公司现阶段仍然不能算作是银行。但是,我们为终端消费者提供了现代化的银行账户,以及从注册个人信息、查看交易记录,到打理个人财产等多种服务。”Valentin Stalf来自维也纳,曾经和Rocket Internet公司一道创办支付公司Paleven和Paymill。

由Stalf和Maximilian在2013年创立的Number26实际上是给客户提供了银行账户、可用于管理金融交易的APP以及可免费在ATM和网上使用的信用卡。

Number26的客户体验之所以能够超越传统银行,秘诀就在于它简易快捷的注册方式和方便流畅的APP。这款APP的iOS和Android版本均可以在网上下载,它可以让你即时追踪和管理交易。举例来说,如果你不慎丢了信用卡,那么在软件上点击一下按钮即可冻结交易,而不再需要拨打客服热线或者跑去柜台。如果你第二天找到卡了,那么再点击一下按钮,便可以恢复交易功能了。

Number26与德国Wirecard银行的合作让这一切成为可能。因为Wirecard银行持有德国银行牌照,会处理业务监管方面的事宜。此次合作使得Number26能提供银行账户、发行万事达卡并连接到万事达卡网络,用以给用户提供实时的银行信息。

Stalf说,在商业模式方面,Number26从每一笔使用其发行的信用卡的交易中抽取提成。当然,这条路线可能无法持续下去,因为交易费由欧盟监管,且会越来越少。

“我们在一个高度管制的行业从事创新,”他说,”如果你在零售银行开设一个帐户,你的资金就处于被监管的状态……所以,如果你在Number26开设一个帐户,从监管的角度来看,你相当于在Wirecard银行开设了一个账户。因此,这些资金有政府作保险。”

Number26听起来像是Wirecard银行的一个产品,然而创始人坚持声称它与Wirecard银行其他产品”明确独立”。

在Number26开户需要输入用户个人信息(包括姓名,国籍等等),同时要通过和Number26客户服务部的经理视频通话来验证账户。基本上所有操作流程都可以在自己家里轻松完成。只需授权APP进行交易,账户即可和手机绑定。几天之后,用户就能在信箱收到一张印有Number26商标的万事达卡,可以直接把钱存进自己的账户,之后在所有带有万事达卡标志的ATM机上都可以随意操作。

Number26这个点子及其与APP配合使用的功能使一些消费者比较困惑。Stalf自己也承认说这确实是一款比较复杂的产品,但是其很多功能和价值的实现却因为其与万事达卡强大的网络系统和核心银行体系的整合而变得可能。

“本质上来讲,我们所做的就是把用户在万事达卡上的数据同步到账号中。换句话说,如果你在账户中存入2000欧元,那么你的万事达卡上就同步拥有2000欧元可以花费。这与信用额度的概念不一样,只是说你能消费的金额永远和账户上留存的金额一致。”他解释道。

尽管德国银行业执照准许Number26在欧盟国家运行,但目前它的服务只限于德国和奥德利被邀请的用户,新闻应用的画面也只限于德国。目前Number26离其在登录页面宣称的”欧洲最现代化的银行账户”还有很大的差距,但是Stalf宣称这是一个长期目标。

当前,另外一个针对德国和奥地利的、只限被邀请用户使用的”试行项目”由赫尔辛基的一家金融科技公司Holvi开发。这是一个被芬兰金融监管局管理的支付服务公司,为用户提供包括理财、开网店和结账在内的多项服务。

当被问及竞争者时,Stalf说因为Number26和Holvi是同一咨询委员会下的会员,因此他对Holvi的动态非常了解。他还指出Holvi与Number26有完全不同的定价模型,Holvi除了对信用卡支付的额外服务收费外,对双向交易也都会收费。

不过真正有意思的是,2011成立的Holvi在多次发布了其在欧洲市场的拓展计划后,究竟用了多长时间才真正实现了产品的大面积推广?

毫无疑问,创业者很难在银行业开辟出一片新天地。一方面是由于储蓄业务的天然敏感性需要与客户建立起深厚的信任基础,另一方面则是由于该行业规则复杂繁多,而且要有能力简明易懂地向客户推销自己的产品。也许正因为如此,这种类型的服务需要很长的时间才能真正发展壮大。但是英国的TransferWire公司是一个例外,它在处理外汇方面的银行业务上得心应手,据报道在最近一轮融资后其估值已经接近10亿英镑。

在美国,Simple.com公司是最可与Number26匹敌的竞争对手。该公司于2014年2月被总部位于马德里的BBVA银行集团以1.17亿美元收购,但仍然独立运营。

Simple.com不仅是一个个人理财的APP,像Number26一样,它通过和存储客户资金的银行开展合作业务来开展核心业务,而它的APP则用于监控和管理这些现金。除了APP之外,它也为用户提供简易的Visa卡。然而,去年这家总部位于波兰的公司似乎产生了一些重大的产品问题,尽管它退出了当地市场,仍然给客户带来了很大麻烦。

展望未来

据Stalf介绍,自2015年1月成立以来,Number26已经累计了1万多用户。鉴于公司团队目前没有花费一分钱在营销上,这个数字可以说是相当可观的。公司计划每天邀请300人体验服务,以此逐步扩大规模,并持续获得用户体验的反馈。

至于未来的规划,公司最近获得的资金将用于壮大人才队伍和进一步开发产品。但是Stalf强调,公司的发展绝不能操之过急,这一点非常重要。因此,未来的六个月内,公司不会到新的市场拓展业务。

Number26的最终目标是成为金融科技中心,通过和其他公司——例如之前提到的TransferWise开展业务合作,为用户提供一流的金融产品以及为全欧洲的用户提供现代化的银行账户服务。它会成功吗?我们拭目以待。

乍一看,Number26与其他争创”现代化银行服务体验”的金融科技公司似乎并无区别。它承诺安全性、快速性和简单性,它要变革银行的传统模式,它可以在智能手机看见你的交易情况。总的来说,这些理念你以前可能都听说过。

直到我与Number26的共同创始人兼首席执行官Valentin Stalf进行了深入交流之后,我的想法才得到改变。

事实上,这次启动的Number26项目对于银行业体验的深挖程度大大超出了你的预期,因为它与德国Wirecard银行达成合作伙伴关系,并与万事达卡组织进行了内部整合。

虽然对于用户来说,Number26可能还只是一个模糊的概念,但已经有投资者看到了它的内在潜力。上个月,这家柏林初创公司在首轮融资中筹集到1000万欧元的资金。此项投资由彼得蒂尔(Peter Thiel)旗下的风险投资公司Valar Ventures领投,瑞士企业家Daniel S. Aegerter、现有投资者 Earlybird公司和Redalpine Venture Partners公司也参与其中。

探寻本质

浏览过这家创业公司的主页后,也许你还是对它的产品一头雾水。首先,Number26究竟是一家怎样的公司?Valentin这样解释道:”从监管的角度看,我们公司现阶段仍然不能算作是银行。但是,我们为终端消费者提供了现代化的银行账户,以及从注册个人信息、查看交易记录,到打理个人财产等多种服务。”Valentin Stalf来自维也纳,曾经和Rocket Internet公司一道创办支付公司Paleven和Paymill。

由Stalf和Maximilian在2013年创立的Number26实际上是给客户提供了银行账户、可用于管理金融交易的APP以及可免费在ATM和网上使用的信用卡。

Number26的客户体验之所以能够超越传统银行,秘诀就在于它简易快捷的注册方式和方便流畅的APP。这款APP的iOS和Android版本均可以在网上下载,它可以让你即时追踪和管理交易。举例来说,如果你不慎丢了信用卡,那么在软件上点击一下按钮即可冻结交易,而不再需要拨打客服热线或者跑去柜台。如果你第二天找到卡了,那么再点击一下按钮,便可以恢复交易功能了。

Number26与德国Wirecard银行的合作让这一切成为可能。因为Wirecard银行持有德国银行牌照,会处理业务监管方面的事宜。此次合作使得Number26能提供银行账户、发行万事达卡并连接到万事达卡网络,用以给用户提供实时的银行信息。

Stalf说,在商业模式方面,Number26从每一笔使用其发行的信用卡的交易中抽取提成。当然,这条路线可能无法持续下去,因为交易费由欧盟监管,且会越来越少。

“我们在一个高度管制的行业从事创新,”他说,”如果你在零售银行开设一个帐户,你的资金就处于被监管的状态……所以,如果你在Number26开设一个帐户,从监管的角度来看,你相当于在Wirecard银行开设了一个账户。因此,这些资金有政府作保险。”

Number26听起来像是Wirecard银行的一个产品,然而创始人坚持声称它与Wirecard银行其他产品”明确独立”。

在Number26开户需要输入用户个人信息(包括姓名,国籍等等),同时要通过和Number26客户服务部的经理视频通话来验证账户。基本上所有操作流程都可以在自己家里轻松完成。只需授权APP进行交易,账户即可和手机绑定。几天之后,用户就能在信箱收到一张印有Number26商标的万事达卡,可以直接把钱存进自己的账户,之后在所有带有万事达卡标志的ATM机上都可以随意操作。

Number26这个点子及其与APP配合使用的功能使一些消费者比较困惑。Stalf自己也承认说这确实是一款比较复杂的产品,但是其很多功能和价值的实现却因为其与万事达卡强大的网络系统和核心银行体系的整合而变得可能。

“本质上来讲,我们所做的就是把用户在万事达卡上的数据同步到账号中。换句话说,如果你在账户中存入2000欧元,那么你的万事达卡上就同步拥有2000欧元可以花费。这与信用额度的概念不一样,只是说你能消费的金额永远和账户上留存的金额一致。”他解释道。

尽管德国银行业执照准许Number26在欧盟国家运行,但目前它的服务只限于德国和奥德利被邀请的用户,新闻应用的画面也只限于德国。目前Number26离其在登录页面宣称的”欧洲最现代化的银行账户”还有很大的差距,但是Stalf宣称这是一个长期目标。

当前,另外一个针对德国和奥地利的、只限被邀请用户使用的”试行项目”由赫尔辛基的一家金融科技公司Holvi开发。这是一个被芬兰金融监管局管理的支付服务公司,为用户提供包括理财、开网店和结账在内的多项服务。

当被问及竞争者时,Stalf说因为Number26和Holvi是同一咨询委员会下的会员,因此他对Holvi的动态非常了解。他还指出Holvi与Number26有完全不同的定价模型,Holvi除了对信用卡支付的额外服务收费外,对双向交易也都会收费。

不过真正有意思的是,2011成立的Holvi在多次发布了其在欧洲市场的拓展计划后,究竟用了多长时间才真正实现了产品的大面积推广?

毫无疑问,创业者很难在银行业开辟出一片新天地。一方面是由于储蓄业务的天然敏感性需要与客户建立起深厚的信任基础,另一方面则是由于该行业规则复杂繁多,而且要有能力简明易懂地向客户推销自己的产品。也许正因为如此,这种类型的服务需要很长的时间才能真正发展壮大。但是英国的TransferWire公司是一个例外,它在处理外汇方面的银行业务上得心应手,据报道在最近一轮融资后其估值已经接近10亿英镑。

在美国,Simple.com公司是最可与Number26匹敌的竞争对手。该公司于2014年2月被总部位于马德里的BBVA银行集团以1.17亿美元收购,但仍然独立运营。

Simple.com不仅是一个个人理财的APP,像Number26一样,它通过和存储客户资金的银行开展合作业务来开展核心业务,而它的APP则用于监控和管理这些现金。除了APP之外,它也为用户提供简易的Visa卡。然而,去年这家总部位于波兰的公司似乎产生了一些重大的产品问题,尽管它退出了当地市场,仍然给客户带来了很大麻烦。

展望未来

据Stalf介绍,自2015年1月成立以来,Number26已经累计了1万多用户。鉴于公司团队目前没有花费一分钱在营销上,这个数字可以说是相当可观的。公司计划每天邀请300人体验服务,以此逐步扩大规模,并持续获得用户体验的反馈。

至于未来的规划,公司最近获得的资金将用于壮大人才队伍和进一步开发产品。但是Stalf强调,公司的发展绝不能操之过急,这一点非常重要。因此,未来的六个月内,公司不会到新的市场拓展业务。

Number26的最终目标是成为金融科技中心,通过和其他公司——例如之前提到的TransferWise开展业务合作,为用户提供一流的金融产品以及为全欧洲的用户提供现代化的银行账户服务。它会成功吗?我们拭目以待。