催收能否拯救P2P网贷?

未央网

近日,上海一家主要从事银行信用卡、P2P债务催收业务的催债公司申请挂牌新三板,引起大众广泛关注,P2P业务贷后催收环节的关注,新三板企业呈现百家争鸣态势,催收也入驻资本市场。

6月份的股灾,配资的投资群体纷纷坠入“死海”,除配资外,由于互联网金融、P2P以及民间借贷的繁荣,民间的借贷经济纠纷也越来越频发。借款资金链断裂,资金难以回流成为行业较大弊端,随着股市的暴涨暴跌以及GDP的增速放缓,民间资金借贷出现的一系列问题导致了一批债券人的出现。

年底,不少P2P网贷行业正在进入寒冬阶段,面对即将迎来的兑付高峰期,坏账将成为年末平台的危机期。企业从网贷平台借到的资金能否准时归还?中国经济正面临潜在的坏账潮,此时登陆新三板,对于网贷行业将有哪些风险?

债权人作为借款的主体,为了维护个人的权益,采取“非常措施”成了行业的潜规则。

催债行业仍属于灰色地带?

债权人和债务人一旦产生联系就会产生微妙的变化。债务关系的解决当属以资金追回为佳,如果资金不能回流,P2P目前尚属于新兴行业,如何保证资金回流,催收促成了催收业的发展。

催债行业在大众心理总是和港剧古惑仔挂钩,过去,催收的方式并不能在台上显示,暴力、纷争是催收企业的代名词,而今催收登陆新三板企业,业内人士告诉记者,这足以体现新三板的包容度高。然而随着时代进步,目前催收的老手段是将欠债人团团围住。据了解,“平时辛苦忙装修,闲暇时间做催收”也逐渐成为行业的潜规则。

催债公司隶属轻资产,其办公的最大成本一个是租凭办公场地,一个是人力资本的支出,具有轻资产的特点。

据了解,目前由于整体经济形势下滑,商业银行的不良贷款余额也逐渐上升,催收行业也得到了迅速发展,但一直未被市场予以过多关注,一诺银华的挂牌使这个处于灰色地带的行业揭开了神秘面纱。

我国金融服务外包行业目前总体处于起步阶段,尚未出台行业统一规范性文件,相关监管体系亦未健全,而就信用卡账款催收这一细分领域而言,还处于灰色地带,争议颇大。

据了解,折价公司以P2P企业催收为主,P2P平台爱钱进贷后催收高级总监盛洁俪认为,近两年网贷行业的迅速发展以及今年以来P2P行业不断攀升的债务逾期规模,在很大程度刺激了国内债务外包催收业务的发展。但从P2P企业长远发展来看,依赖债务外包催收将在一定程度上限制P2P企业自身风控闭环的建设与完善。

P2P网贷企业应债务催收分级管理

由于P2P起初的无序化发展和债务逾期的滞后性,2013年开始迅速发展的P2P行业,从2014年底出现债务逾期攀升的现象。但随着P2P监管法规的陆续出台、行业洗牌并逐渐规范化,盛洁俪认为,未来P2P行业的债务逾期规模变化将进一步向宏观经济趋势靠拢,行业对于催收业务的需求也会随之变化。

据了解,目前P2P债务分布分散导致企业自营催收成本高,P2P企业应当做到债务催收分级管理。为了降低资产端风险,多数P2P企业遵从债务分散分布的原则。同时,国内征信体系尚不完善,这些都给P2P债务催收造成了困难。

信息不对称,债务人同时拖欠多家P2P借款情况普遍。盛洁俪认为,P2P企业应当建立起有效的债务逾期分级体系,实行自营催收和外包催收有机结合的贷后管理模式,由企业对逾期案件进行分类,将催收成本较高、风险大、账龄长或债权人失联案件进行外包,并最大程度地掌控催收反馈信息。

由于P2P企业目前贷款范围广,线下催收人力、资金、资源成本过高,各地社会、经济结构差异大,催收风险各异。

光有催收业务并不能从根本上有效解决P2P企业债务坏账问题,然而只是通过债务外包催收无法根本解决P2P企业债务坏账高企的现象,P2P企业应该打造风控闭环。短期来看外包催收可以有效控制P2P企业成本、降低催收风险。但是,盛洁俪认为,对于P2P企业长期发展来说,催收不是贷前风控的简单补充和延伸。

盛洁俪建议P2P企业切忌忽视自身贷后实力的建设,不要过度依赖外包催收,应该将催收关键技术和核心信息掌握在自己手中。

P2P企业进行债务外包催收时需要谨防法律和道德双重风险。虽然国内民间催收服务存在已久,但金融机构进行债务外包催收的时间尚短,不仅缺乏相关法律法规的监管和约束,催收行业内部也尚未形成普遍认可的行为准则,存在专业程度低、运营不规范、合规性差、收费混乱等现象。因此,盛洁俪建议,P2P企业在选择债务外包公司时,需要对其业务合规性、催收方式、合作权责、收费和反馈标准进行谨慎评估,以免导致法律和道德风险。

重视贷前风控

业内人士表示,目前网贷行业要做好自身的贷后管理,重视贷出的资金流向,清楚资金是用来买股票、做投资、放高利贷,还是真正将资金运送到实体经济,要规避防范潜在的风险。

业内人士提示,在借款的过程中要时刻关注企业的动态流向,其中关于借款人的变化、企业的纠纷、中间会不会出现纠纷产生对贷款的安全性。

资产保全是贷后关键问题,如果贷款出现问题,资金将很难追回。据了解,目前很多平台成立时间不久,网贷平台出问题的原因首先在于没有足够的资源和经验方面的资源,缺乏法务、贷后管理、很难将条例做的齐全,其催收能力、处置抵押物的能力不强,处置不良资产的能力有限,缺乏相对独立的制度。

业内人士建议,P2P平台首先要把握经济大环境,判断市场行情,不要逆势而上,平台首先应该了解自身的能力,经济情况好的时候,衡量项目,多做项目,平台无法和趋势抗衡。

经济形势不容乐观,生意难做,把资金借给投资周期长的客户风险比较大,经济下行趋势,一时很难扭转,经济形势不好难免不赚钱,更难还钱。大概率出问题几率比较大。

目前很多银行营业收入增长的同时,不良资产也同步增长,银行的专业人士在把握风控时都难免出现问题,何况互联网金融团队。

相对于去年末的平台“倒闭潮”,上述人士介绍,去年很多平台为了增加粉丝量,选择了并不太合适的项目。

据了解,目前不光网贷平台、典当行都会出现债务难回收的常态。管理团队的提升才是至关重要,结合自身优势,找到适合的渠道,在可控的范围内做好自己要做的事情。

网贷行业,并非只是简单的借款,风险控制是网贷平台的核心价值。借款人调查、贷款审批、贷后管理以及资产保全催收,环环相扣才能尽可能规避系统性风险。