移动支付两大模式 你的钱未来可以这样用

未央网

移动支付不仅是一种技术,它更改变了整个金融生态系,从消费者、商家到金融业,两大不同的应用模式,决定了你用钱的方式。

在Apple Pay进军之前,中国与英国多数民众已经养成移动支付习惯,但台湾还在初始阶段,许多民众听过移动支付,但没有使用经验。“ING 针对英国 2015 年的调查,高达 30% 用户使用过移动支付,而中国 2015 年第 1 季移动支付交易金额超过 2 兆人民币,相较之下台湾移动支付进展缓慢。”资策会 MIC 产业分析师胡自立表示。

根据资策会 MIC 的调查,台湾约有 16.5% 民众的手机可以使用移动支付,但移动支付用户佔总体消费额度仅有 4.8%。Apple Pay 是手机信用卡模式,因此 Apple Pay 的普及率也和信用卡普及率连动。

“但在台湾信用卡消费并不如欧美国家普及,这是 Apple Pay 很大的挑战。”业内人士分析。支付卡片尽管在台湾推出已有超过 20 年的时间,根据 Euromonitor 市场研究,电子支付仅佔台湾个人消费支出 (Personal Consumption Expenditure,PCE) 的 25.8%,低于其他亚洲市场如香港 64.5%、中国的 55.9% 与南韩的 77%。

移动支付,除了叁大手机业者之外,由 LINE、WeChat 与阿里巴巴等移动通讯业者为首的移动支付,跑得更快更前面。最负盛名的就是中国阿里巴巴集团推出的支付宝钱包。

“中国移动支付的发展,是直接从现金跳到支付宝,随之银联兴起,但已经被支付宝钱包抢去一大块市场,支付宝钱包又从线上流通到线下,形成新兴支付业者在前面跑,传统金融业者在后面追局面。”拍付国际资讯营运长韩昆举在之前一场公开演讲说到。

机会打带跑

支付宝钱包成功让后起的 WeChat 与 LINE 有迹可循,依样画葫芦,复製相同模式。手握 1,700 万台湾用户的 LINE,今年与国泰世华银行合作,推出 LINE Pay 储值支付帐户(储值上限及单笔交易上限为 1 万元),已有 30 家网路店家可以使用,除了支付,朋友间也可以使用 LINE Pay 转帐。

在现金还是支付主流的台湾,短期内这些 NFC 手机用者的优势还不明显。而这些业者要快速在台普及,联手 LINE Pay 或悠游卡公司是最有效率的途径。“目前悠游卡公司与 LINE 各有优势,储值性的悠游卡,因为交易手续费极低,广受商家支持,而 LINE 手续较高,但因掌握 1,700 万移动用户终端,有转帐、缴费等较多创新应用发展可能性。”一名业内人士观察。

因此对于大手机商来说,短期内最大敌人并不是 LINE Pay、O2O 手机支付服务 GOMAJI 与 Pi 移动钱包等移动支付业者,而是现金,也因此各个移动业者倾向共同合作,一起把移动支付的饼做大,而不是互划界限,彼此竞争。

移动支付模式1:把实体信用卡虚拟化

此模式把实体信用卡虚拟化成为手机信用卡,让支付更安全方便。由于使用者必须绑定银行帐户或信用卡,才能使用 Android Pay、Samsung Pay 与 Apple Pay,金流流向与实体信用卡支付模式雷同,并未改变塬有支付生态系。

移动支付两大模式 你的钱未来可以这样用

移动支付模式2: 帐户储值

使用者可以不绑定银行帐户与信用卡,仅单纯在 LINE、WeChat 与支付宝钱包等网路平台开通储值帐户,因此金流不会经过 Visa 与 MasterCard 等信用卡组织与收单银行(此图以虚线表示),对原有支付生态系造成影响。

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