分析探讨:p2p贷后风险

未央网

10月29日,笔者朋友圈被一篇名为《真相》的文章刷屏,究其内容原来是某银行”外包”催收团队在催收时将一名34岁的女客户囚禁进行长达5个小时,进行拳打脚踢、扇耳光等,致使女客户头外伤、脑外伤、全身多处皮肤软组织损伤。

事件回顾:一名在成都汽配市场的女客户于2014年在某银行办理了信用贷款(贷贷卡),但因经济下滑,货款无法按时收回,致使贷款到期时无力归还,客户主动与银行取得联系,说明原因,请求其宽限期限,然后想办法进行分期归还。其后一名自称何姓经理给其致电,要求其到银行谈还款计划,客户如约而至银行会议室进行面谈,10分钟后,何姓要求看客户铺面,此后客户遭到何姓经理及其伙伴(几个大汉)的威胁、强制刷卡、殴打。

笔者看完这条朋友圈后,在为客户感到愤怒、为某银行感到悲哀的同时,也为P2P这个一直处于风口浪尖的行业深感担忧。p2p从2007年进入到国内来后,一直处于极快的”野蛮生长”时期,突破100亿大关的平台也为数不少。但在交易量激增的背后隐藏着巨大的危机,贷后危机频现。

一、资产端严重缺乏

1、通道模式:自p2p行业进入国内以来,由于政策环境和地理因素等影响,众多平台选择做信贷业务,甚至仅凭一张身份证便可以从平台借到所需款项,这样的做法在短时间内能够快速引入流量,做大平台规模,但致使其头重脚轻、资产端极差。

2、借贷人群:p2p行业由于其特殊性及国情,其借贷人群多为不符合银行贷款标准的个人和企业,所做的借贷业务多为次级债甚至次次级债,借款人资质普遍较差,紧随其后的流通性低、变现能力差、风险较高的资产,如(预售房、在建楼盘等)。

3、业务模式:众多p2p平台为了做大平台规模,在资产端方面不够重视,其业务模式多为与担保公司、小贷公司等合作,由小贷公司或担保公司提供借款人基本信息及资产,然后再由p2p平台进行考核,但这种业务模式由于小贷或担保公司的局限,极易造成一物多抵、资产债权权属不清、重复借贷等问题。

二、征信系统不够完善

1、央行征信:由于国家监管政策尚未完全落地,监管政策不够明确,尽管p2p网贷平台对接入央行征信系统的需求十分强烈,但p2p平台要完全直接接入央行征信系统难度极大、路程还远。这些情况导致p2p平台在信贷放贷时,对借款人征信核实不详,极易造成”糊涂”放贷。

2、商业征信:由于国内商业征信起步较晚,跟发达国家完善的商业征信相比,尚显稚嫩。在央行征信接入无门,商业征信无法借鉴的情况下,p2p平台只能依靠自身有限的客户资源建立数据模型进行评估,但却杯水车薪,荆棘坎坷,违约率相对较高。

3、资源共享:p2p平台一直处于”闷声发大财”的阶段,视自己平台的客户数据为珍宝,不愿”主动”或”无私”的与人共享,致使行业内部一直无法完全搭建客户资源共享信息系统,导致在放贷时无”信”可查。

三、催收难度极大

1、还款能力:前面已经讲过,P2p借贷人群资质多为不佳,甚至更有骗贷、套钱等人群。由于征信系统不完善,违约成本相对较低,部分客户的还款意愿不强,当然亦有部分客户确实不具备还款能力。

2、电话催收:p2p平台和小贷公司信贷在出现坏账或逾期时,多为电话催收,并无法采用实质性的催收手段,平台本身催收回款难度极大。前段时间爆出,”花呗”催收时连多年前的初恋也能找到,虽是茶余饭后的笑谈,但从侧面反映出催收难度极大,催回借款可能性较低的问题。

3、委外催收:随着p2p行业的发展,委外催收业务暴增,甚至催生主营催收业务的公司上市。但外包催收团队是否靠谱呢,笔者认为不尽然,笔者了解到,市场外包催收团队收费标准多为20%-50%,在如此高的佣金情况下,即便是催收回款,平台真正能收回多少呢?再,外包催收团队多由专业不强、素质不高手段不雅的人员组成,难免会采取极端手段,如果出现类似情况,那平台该当如何呢?

从上面笔者浅谈,不难看出目前众多p2p平台目前遇到的困境 — 头重脚轻,轻资产重资金情况严重。在这种基础下,如果逾期或坏账的情况,信用信贷平台除有限的不良资产和催收手段外,并无切实有效的措施。笔者在为行业担忧的同时更希望平台运营者在重视资金端的基础上,也将精力放在寻找优质资产上,做到既为自己负责的同时,也为投资人负责。