大数据并非万能 无法解决风控所有问题

未央网

大数据在现在可以说要有多火就有多火,不管是传统金融还是互联网金融都开始于大数据挂钩。但大数据并不是万能的,单单拿出大数据来说事情,并不靠谱。

大数据未必能说明征信

“借助大数据技术,我们平台建立了全生命大数据风控体系,有效解决了征信问题。”这是不少P2P网站的宣传口径,进一步说,大数据是将过去的数据收集统计,通过数据分析,找出以往风险的着落点和发生难易大小概率,为未来的风险预测和控制提供参考。

然而,真正要实现大数据的这种作用,必须具备两项条件,一是数据够多,也就是样本量要充足;二是数据要有用,无效数据无意义。

我们知道,P2P业务是基于征信背景的借贷业务,试想一下,当我们在评核一位借款人是否符合借款条件时,都需要考虑哪些依据?比较直接的应该包括这位借款人以往的借款记录(反映还款意愿与能力)、收入是否稳定(反映还款能力)、是否有其他方面的担保,比如房产的抵押、他人担保等等,而这些情况从目前来看,要通过大数据采集、分析尚有难度。除了央行征信报告以及一些平台推出的借款人“黑名单”外,有价值的信息参考还很少。而且很多平台虽然有大量的个人社交数据,但缺乏金融数据、交易数据,这都无法有效建立起自成一体的风控模式。

“前海微众银行的业务开展举步维艰就是最好的证明,他们有着非常丰富的社交数据,但要做贷款业务,这些数据的价值就很有限了。这也是为什么需要在微信中接入红包、转账、信用卡还款、生活缴费等功能,为的正是获取客户的金融数据。”某P2P行业资深人士表示,从目前市场情况看,除了电商具有大数据资源外,其他P2P平台很难拥有大数据。“毕竟,同行之间也有着竞争关系,要做到数据共享、资源共享是很难的。”

此外,也有专家提出,经济形势的不可预测性也是大数据风控难以落实的关键。一旦经济形势下行压力过大,金融机构也无招架之力,风险控制系统在风险面前毫无意义。

因此,如果P2P平台只是一味地炫耀自己的大数据技术,那么背后的风控能力究竟有多高就需要打上问号了。现阶段,大数据可以是辅助的参考,但尚无法真正解决风控难题。

线上+线下模式安全性更高

相对来说,如果P2P平台的风控措施是线上与线下相结合的方式,安全性会更高一些。直向投资总经理郑希军认为,在当前信用体系建设尚不完善的阶段,抵押是规避风险的有效措施。直向始终坚持房产抵押借款,按照房产股指的一定成数获取贷款,即便出现坏账,通过房产拍卖能够第一时间向投资者兑付本息,相比信用担保方式更有保障。

而像生财金融这样的国资背景平台,资源来源是与线下渠道合作的。比如保必贷的资产都是与担保公司合作、车必贷和汽车4S店、二手车商合作。这些渠道不仅负有线下手机借款人资料和审核的责任,而且还有担保的作用,会有一定的保证金对借款人进行担保,从而保障投资者利益。