想做P2P吗?最好先看看这个

未央网

受到监管政策左转影响,互联网金融本已受到强力遏制,而各地网络贷款欺诈、跑路、出事平台数量更是同比激增,经济下行期的大家,对此一定高度谨慎。

P2P当然可以投资,好的P2P还是不少,毕竟不能让劣币把良币给驱逐了。投资P2P的四项基本原则:其一,资金最好为股份制银行托管,具体要一事一议,因为托管机制目前不能完全落实;其二,必须是知名上市公司控股的互联网金融平台,资金融通可信度强;其三,创始人团队履历最好是知名企业创始人或知名金融企业高管,犯罪或渎职之机会成本太高;其四,最好只投资设立于北京、杭州、深圳这三个互联网之都的网贷企业,这一条,是经验之谈,难以解释得过细。

今年股市猛烈下跌时,由于衍生产品市场被境内外做空资金显著操纵,期现市场胡乱拉扯共振,有两周多时间交易完全失控,乱象丛生,政府救市一再受挫。最后,愤怒的国务院差点把中金所给彻底关了。目前,中金所全体员工正默默等待股市走稳,期盼上级领导能在年底时稍微放宽一点交易量限制。

在网络贷款(P2P)市场,我们看到同样的情形:乱象丛生。年初至今,平台出现“跑路”或提现困难的公司多达677家,其中大多数问题平台成立时间比较短,注册资本金多在1000万元左右,超过5000万元的平台仅有几家。单单今年9月,即新增问题平台51家,有意思的是,其中有3家平台于上线当月即出问题,简直是急性中毒身亡。当前,违规运作之普遍,诈骗情势之猖獗,如果再不严加约束,强力整治,网络贷款(P2P)这行业可能就要整体性溃散。其乱局之乱,甚至可能需要恢复80年代的严打。

据报载,这些P2P问题公司,已导致全国13万名投资者遭受不同程度的经济损失。笔者身边也有朋友在某家颇有名气的P2P陷入投资本金延期支付之困局。可以想象,不少纠纷中,由于寄期望于和解,大量客户并未报案,因此全国范围内真正受问题平台波及之投资人究竟有多少,难以计数。笔者猜测,50万人是一个大致合理的猜测。

50万人,就是50万个家庭,可以推论,数百万人正在被P2P骗局或各种纠纷所严重困扰。看到这个数目,正用着智能手机,到处为自己的低息银行存款寻找各种P2P高息投资的读者朋友们,怎么想?

其实,很多读者朋友都知道,笔者离开投行中金公司后,就是投身创业做P2P。而且,毫不谦虚的说,我们的P2P,是中国最可靠的P2P之一,中国发展最快的P2P(以单位时间内的投资总量为衡量指标)。不仅声誉卓著、资产灵便,更是流程严谨、风控严厉。笔者以公司为荣,以实践普惠金融为荣。

所以,当一位记者朋友问我,P2P究竟是不是骗子,我只能苦笑着说,你看看我,白面书生,温文尔雅,高考状元,前著名金融企业资深员工,应该不是个骗子吧。

这位朋友说:这些说辞没用,您知道深圳市金融联融资担保有限公司(简称金融联)及多家关联公司涉嫌集资诈骗的事儿吧?

我说知道。听说被深圳经侦立案了,也抓人了。涉案30亿元,30多家公司、200多人受牵连,那还了得。

这位朋友接着说,这家公司对外可是说,他们背后是人民银行组建的深圳电子金融结算中心。公司创始人全是银行资深人士、行业背景深厚,且公司为国有性质。您说说,这背景还不够白面书生?还不够温文尔雅?结果,然并卵,还是诈骗。

和这位朋友真是很难继续聊天了。上网看了看金融联的网络筹款名目,“委托投资理财”、“内部筹资放贷”、“借款”、“投标保证金”、“短期流动资金周转”、“月底回存结算中心账户”、“工商银行授信6亿”、“香港上市公司IPO股份代持”,资产标的确实丰富多彩,一般人难以辨识。且月利息2%至5%,看起来不高不低,就算年息60%,若是短标也还合理,说得过去。

普通投资人,谁想得到这背后是如此滔天骗局。

笔者曾在一家著名金融写字楼办公,不时听同事提起楼内P2P公司和老年客户发生现场口角纠纷甚至拳脚相加之事。由于这家写字楼地理位置极佳,名声很大,吸引了包括中国著名证券公司、瑞士顶级银行、信托公司及海外知名投行等。结果,P2P利用这一点,不惜重金在其中租用办公场所,并竭力快速招揽客户投资。可惜,各种风控不佳,或者早就心怀恶意,造成楼内纷争不断,听说大楼业主也是头大,以至于考虑不再对小型金融、理财公司出租场地。

当时笔者就觉得,P2P,虽然是互联网金融的顶级革命成果之一,恐怕也要受到这些不良行业坏分子之拖累。即使有这种心理预案,但还是万万没想到,今年以来,全国P2P跑路或出事之平台,数量如此之多,牵涉人群如此之广,金额如此之大!

根据当前收集之各种材料,笔者敢于断言:仍有数万问题项目还默默潜伏在几千家P2P公司之中,正在向数百万“韭菜”客户推广中。这些地雷,将来肯定会陆续爆炸,造成各种惨重损失。而且,千万不要认为“知名公司”的项目就不会出事,在宏观经济下行期,在沉重利息压力下,一些所谓的优质项目也很可能会意外崩盘。今年的P2P行业继续阵亡一大批,甚至倒下几家著名P2P大平台,是非常可能的。

由于行业过于复杂,银监会网络贷款管理条例或指导办法迄今迟迟不能出台。在这之前,普通人如何判别P2P的可靠性?没有绝对安全办法,但可以考虑几条:

其一,资金最好为股份制银行托管,具体要一事一议,因为托管机制目前不能完全落实;其二,必须是知名上市公司控股的互联网金融平台,资金融通可信度强;其三,创始人团队履历最好是知名企业创始人或知名金融企业高管,犯罪或渎职之机会成本太高;其四,最好只投资设立于北京、杭州、深圳这三个互联网之都的网贷企业,这一条,是经验之谈,难以解释得过细。

为了数百万潜在投资人的切身权益,为了自身行业的稳健发展,当前的网络贷款行业,非常需要自律和市场监督。如何监督?监管上如何建立数据贯通分享体系,技术上大数据是否在反欺诈中建功,风控中信用评估是否能做得更加科学合理.。。这些问题,每一句背后都需要监管、行业和客户的共同努力。

(本文作者介绍:资深金融人士,曾参与创建中金公司零售业务及财富管理部,任执行总经理。现投身互联网金融创业。)