京东金融打黑内外两条路:大数据风控+对外合作

未央网

独立运营刚两年,员工增至3000多人,拓展了7大业务线,京东金融做得不错,但是京东金融高管说:“我把京东金融定义成一个金融科技公司,所以风控是我们整个公司最最核心的东西。”

京东金融对风险的重视并不多余,快速发展的业务倒逼了风控需求,过去两年间,依托京东生态平台积累的交易记录数据和信用体系,京东金融建立了新型金融信用模型。业务的发展促进了风控水平的提高,京东金融的风控能力也开始向b端客户输出。

11月4日,京东集团的京东金融和腾讯集团的腾讯安全联合诸多银行、消费金融公司、互联网金融企业等,发起成立互联网金融安全联盟。京东消费金融事业部风险总监程建波表示,互联网欺诈黑产怎么防、怎么控,需要建组织,以便于定规则、提能力、做成效。作为连接者,京东金融将最重要的欺诈黑产防控能力也与行业伙伴进行分享和联合。

联盟将建立互联网金融安全的负面清单,包括欺诈中介、套现商家、违法个人等三类清单,联合全行业共同防范和打击各类互联网金融的不法行为和不法主体。“欢迎在金融行业重视风控、稳健经营的生态伙伴都加入进来,大家有不同的目标,但是黑产是共同的敌人。”

入侵者

有利益的地方,就有投机者。

在互联网上,与金融相关的业务是入侵者最垂涎的金矿,京东金融也不例外地成为了他们的目标。

2014年,京东白条上线,作为互联网消费金融行业第一款信用支付产品,提供“先消费,后付款”的信用赊购服务。既然是消费金融产品,就存在着恶意套现的风险。

京东金融风控部门发现,恶意套现“黑中介”的路径有两种:第一,打出京东白条套现、商品代收等广告和攻略,勾结少数不良第三方卖家以虚假订单方式,给有不良动机的用户提供所谓京东白条套现服务;二,提供所谓强开白条技术,欺骗安全意识淡薄的用户提供身份证、银行卡等机密个人信息包开京东白条,结果用户被中介欺骗,账号被盗,财产和精神双重损失等等。

京东消费金融事业部风险管理负责人发现,恶意套现甚至已经形成了产业链:黑中介忽悠用户提供所有个人机密信息办理中信”小白卡”,开通信用卡后再开通京东白条,然后代用户套现白条额度,收取不菲中介服务费,一般10%-30%比例,最高甚至达到50%比例!具体而言,“就是中介通过各种网络渠道发布消息,招罗有套现意愿的用户,声称一定能帮其’搞出钱’,并联系提供套现业务的商家,三方隐蔽合作,试图躲过白条风控,套出钱来。”上述人士透露。

“如果中介是帮用户套现赚取手续费,这还算好的,更有黑心中介在骗取用户身份信息、银行卡等详细信息后冒名开通白条,并盗用其名下白条账户额度,套现拿到钱后消失,等于是欺诈,所以用户一定要提高安全意识,个人信息务必严格保护,千万不要听信中介花言巧语,发生被骗事件,否则是追悔莫及。“上述负责人补充。

还有一些无辜的用户,他们的个人详细信息在网络泄密事件中遭殃及,不法分子从其他渠道取得这些泄密用户信息后,试图将这些泄密账户到京东等平台进行撞库尝试,如果刚好有泄密用户的账号密码和京东账户密码一致,就试图盗取该账户里银行卡资金或白条额。

其实,遭遇风险的不仅仅有京东白条。信用卡、消费信贷、互联网金融、P2P、O2O等市场的火爆,滋生了各种灰色产业,小到黄牛抢购、恶意注册领优惠券,大到代办信用卡、各类贷款、公积金提取等,不法分子犹如盘旋在天空的秃鹫。由于法制建设滞后,中介产业有恃无恐,非常猖獗。

“天网”打假

尽管黑中介猖獗,但是视风控为核心金融能力的京东金融,打黑起来并不手软。自京东白条推向市场以来,京东金融就通过大数据风控“天网”系统,对每一笔白条交易进行风险识别和过滤,对高风险白条订单会进行系统预警,有效甄别试图套现的风险账户,并冻结白条支付功能。

比如,中介卖家合伙恶意套现风险。今年夏天,京东一个卖羽绒服的第三方卖家,在炎炎夏日销量竟然出现爆炸式增长,而且消费者很多都是京东白条用户,每个账户买好几件,价格也明显高出市场价格。这些异常行为被京东金融的“天网”系统进行预警,经过调查,该第三方商家通过互联网发帖介绍,提供配合套现服务,招揽有套现需求的不良用户,引导用户到该店用京东白条下虚假订单,按订单金额收取“套现服务费”。这种恶意套现的行为,违反了京东开放平台管理规定,京东对该商家京东白条支付功能进行关闭,给予商户相应处罚,并通过法律手段追缴剩余损失。

另一种风险,其实来源于外部。根据乌云漏洞报告平台曝料,已有上亿邮箱数据库被泄露。而这些不法分子利用互联网已泄露的用户和密码信息,尝试批量登陆其他网站。对此,京东白条早已具备侦查和防护经验。凭借“天网”系统,可以识别京东白条用户名的异地登陆和多机同时登陆,并将此类信息归档到待核查用户的范围,帮助消费者保护账户及资金安全。

不久前,京东金融“天网”风控系统预警发现一个异常账户。一位北京客户的京东账户,在多个设备终端登录,该账户多次下单购买实物订单套现,均被“天网”系统预警拦截,失败未果后,转而给一个湖南的手机号充值。由于该账户之前多次触发“天网”系统预警,案件升级至反欺诈案件调查人员进行处理,调查人员随即拨通了被充值的电话号码,接电话的人一听到是京东打来的电话后立即挂断,这立刻引起了京东金融风控团队的重视。经过调查,该号码持有者是一名湖南男子,他是一名计算机狂人,依靠黑客技术从某个网站上窃取用户账号及密码信息,然后到其他网站进行撞库,于是发生了本案例中的实物订单被拦截转向手机充值的尝试,被白条“天网”系统抓了个正着。据了解,不法分子通过撞库进行登陆支付等尝试行为,都会被“天网”风控系统察觉,并纳入敏感账户信息库,当该账户再次使用时便会被自动追踪,若证实不是本人操作,白条风控便会启动风控拦截。

道高一尺,魔高一丈,恶意黑中介和盗号者的作案手法不断发生变化,京东消费金融事业部风险总监程建波说,京东金融必须不断升级“天网”风控系统,封装各种针对套现、账户被盗等特征识别的模型及策略,让套现行为无处遁形。

“大数据风控”

京东白条应用场景不断扩大,有专门陪伴学生成长的校园白条、有专为企业客户提供帐期服务的京东金采、有走进广大农村的京农贷、有提供积分通兑服务的京东钢镚。同时白条走出京东,以开放合作的”白条+”姿态与更多主体进行合作,包括与传统金融携手打造的白条联名卡,以及提供旅游分期服务的旅游白条,为租房、买房提供消费金融服务的安居白条等创新产品等等。其实,不仅仅是白条,京东金融的七大业务业务条线,都和风控息息相关。

京东的风控基础是大数据技术。作为整个生态布局的最底层基础,京东大数据征信体系以京东电商庞大的数据作为基础,同时覆盖了京东生态体系内的所有有效数据,征信数据来源多元化、多层化。“不光是电商,整个京东集团所有布局的模块每天都在贡献新的数据,这些数据各种交叉维度形成了厚数据的基础。”程建波表示,“不仅如此,京东一直在这个市场上做一些非常专注的投资项目来规划和扩大整个京东生态,如我们投资了不同领域的场景,它们都会构成整个京东生态数据的一部分。”

在京东生态圈之外,京东大数据征信体系还有上百个外部数据源,通过各种合作、投资模式,可以获取到更多的生态数据。京东的多维度海量数据,为京东金融的风控夯实了基础。

业务发展不止,风控不息。

安全大联盟

其实,安全从来不是一个人的战斗,京东金融要做好风控,不仅仅要提供内控力量,还要对外合作,这种合作既包括政府部门,也包括其他企业。

京东金消费金融部风险总监程建波说:“我们已经掌握大量的套现案例和涉事机构、商家的名单,已经上报公安机关、中国人民银行征信局,并将在互联网金融安全联盟内部将数据共享,让不法分子一处违法处处受限。”

而七大业务线的磨练,两年的技术积累,现在,京东金融的风控模型已经不仅可以实现直接支撑to C端的产品,还可以作为to B的服务对外输出。京东金融和中信银行联合推出的中信白条联名卡,就是这样的产物,京东金融利用用户在京东平台上积累的数据,对其个人情况进行分析,过去很多因为收入水平低拿不到传统银行信用卡的年轻小白用户,开始有了第一张信用卡。

现在,京东的风控合作还在继续扩大范围。 11月4日,京东联合腾讯、中信银行,中国支付清算协会、北京共安全等产学研单位,成立了互联网金融安全联盟在京成立。

这些入盟的成员,将在风险管理技术和方法上进行广泛和深入的合作,共同维护互联网金融安全。联盟将建立和共享互联网金融安全的负面清单,包括欺诈中介、套现商家、违法个人等三类黑名单制度,联合全行业共同防范和打击各类互联网金融的不法行为和不法主体。

互联网金融安全联盟坚持开放、合作、务实、高效的原则,对商业银行、证券保险机构、投资公司、电子商务企业等敞开大门,共同打造互联网金融安全管理的跨领域专业平台。

无风控,不金融。内部提升和外部合作两条腿走路,才能办好一个金融科技公司。