消费金融系列二:国内主要消费金融公司模式研究

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一、银行系:北银消费金融有限公司

北银消费金融公司成立于2010年3月1日,是经中国银监会首批获准筹建、由北京银行发起设立的国内首家消费金融公司,是一家专为我国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。2013年成功实现引资改制,与全球最大消费金融公司——西班牙桑坦德消费金融公司,以及利时集团、联想控股、大连万达等一批国内知名民营企业签署股份认购协议。公司注册资本增至8.5亿元人民币,建立了股东会、董事会、监事会、经营层为核心的三会一层现代公司治理架构。

目前,公司在业务规模、客户数量、模式创新等方面已取得了跨越式的发展和突破,打造了“轻松付”、“轻松贷”、“Mini循环消费贷”、“惠农贷”、“轻松e贷”等一系列紧贴市场的个人消费贷款产品,满足了中低收入人群差异化的消费金融需求,在拉动消费增长、改善百姓生活、提升信用意识等方面产生了积极影响。

(一) 客群定位、申请条件、受理渠道

客群定位:中低收入人群

消费金融系列二:国内主要消费金融公司模式研究

申请条件:年龄在18-65周岁;具有稳定的职业或收入;具备良好的信用记录;客户具备还款意愿;持有北京银行或农业银行借记卡。

受理渠道:轻松e贷的受理渠道主要依托直销业务部的电话直销平台互联网金融平台视频贷款机具平台,3个渠道分别在客户体验、风险防控、科技含量、便利性等方面各具优势,客户可根据自身的实际情况自由选择。

(二)产品介绍

1、直接支付类产品

1.1 产品简介

直接支付类贷款产品是由客户申请通过后,由北银消费金融公司直接将一定额度的贷款发放到客户指定的账户上,以供客户用于消费使用。

1.2 产品特点

(1)受理平台广,可通过互联网、移动终端、北银消费金融公司营业厅、自助机具、人工电话等平台进行贷款申请。(2)申请金额大,根据个人信用记录最高申请额度可达20 万元。

1.3 产品种类

线上互联网:轻松e 贷、极速贷

线下营业点:轻松贷、白领贷、惠农贷、尊享时贷、助业贷等

1.4 产品案例

(1)圆梦毕业旅行- 轻松e 贷

毕业在即,称心工作已找到,A想以毕业旅行方式纪念大学生活。旅行费用从哪儿来呢?可用手机就可申请贷款——北银消费金融公司的线上轻松e 贷产品,通过网上平台或手机终端均可发放消费贷款。一试果然,A申请的2 万元的贷款,当天就到账了。依托互联网和移动互联网,摆脱实体网点的时间和空间限制,在“点击”之间, 将普惠消费金融服务带给一般商业银行服务所不能覆盖的客户群体。

(2)家庭事业 两全其美- 惠农贷

B是某村的特色农户,饲料生意异常红火,北京动物园就是他的大客户。5 月份,正是购买原料的高峰期,需要大量投入,赶巧这时自家房屋改造,装修资金就成了难题。银行贷款需要用房屋抵押,贷款申请周期长手续繁琐,装修只能一拖再拖。一筹莫展之际,北银消费金融公司下乡活动来到黎明村,B了解到 “惠农贷”产品无需抵押担保,手续方便快捷,抱着试一试的心态申请了5 万元贷款,没想到资金几天就到账了,燃眉之急顿时解决。

2 受托支付类产品

2.1 产品简介

受托支付类贷款产品是由客户在北银消费金融公司合作商户店面购买商品或服务时,通过申 请北银消费金融公司个人贷款,办理消费分期,由北银消费金融公司替客户将费用支付给商户, 客户直接享受商品或服务的产品。

2.2 产品特点

(1)审批速度快,平均30 分钟可完成贷款审批。

(2)还款更灵活,客户可通过任意一张带有银联卡标识的借记卡进行还款。

(3)选择多样化,北银消费合作商户遍布全国多个省份,覆盖了众多行业。

2.3 产品种类:轻松付、易分期

2.4 产品案例

(1)雪中送炭 孝子如愿-轻松付

要结婚了,C忙着购置家电,在大中电器挑电视机时,一时想起父母的电视用了十几年,画面都快花了。该给父母换台电视了,可新家建设的各项费用对C来说也是压力不小,如何两头顾全?犹豫间,小沈看到北银消费金融公司的办理业务台,发现申请分期付款非常方便,可大为减轻一时的资金压力。C很快通过分期方式买下了两台电视机。

3、循环信用类产品

3.1 产品简介

循环信用类贷款产品是由北银消费金融公司根据客户的信用情况,向客户提供一个可以循环 多次使用、提取现金的贷款产品。客户可以根据消费习惯选择使用实体卡或者虚拟卡。

3.2 产品特点

(1)一次审批,循环使用。

(2)按日计息,随借随还。

(3)取款便利,使用自由。

3.3 产品种类:Mini 循环消费贷、消金盈

3.4 产品案例

(1)消费自由 生活无限-Mini 循环消费贷

D是一家广告公司的普通职员,她想让自己的生活过得更有品质, 每当走过新光天地的时候,都会看到自己喜欢的奢侈品牌,但是收入微薄的她只能选择默默走开。在她了解到北银消费金融公司的Mini 消费循环贷时, 于是在25 岁生日这天,她买到了一直喜欢的某奢侈品牌女包作为生日礼物。D并没有因此而被迫紧缩生活支出,而且还能自主选择账单日,在北京银行营业网点和自助机随借随还。北银消费金融公司不仅仅帮助D实现一时的愿望,而且坚定了D追求品质生活的信心。

二、零售系:苏宁消费金融有限公司

苏宁消费金融有限公司是经中国银行业监督管理委员会批准成立的,由苏宁云商集团股份有限公司、南京银行股份有限公司、法国巴黎银行个人金融集团 (BNP Paribas Personal Finance)、江苏洋河酒厂股份有限公司和先声再康江苏药业有限公司五家企业共同出资申请设立的非银行金融机构。公司注册资本3亿元,总部设在南京,是江苏省首家专业专注于消费金融领域的金融机构,也是全国第一家民营为主的混合所有制消费金融公司。努力打造互联互通的O2O消费金融新模式。

(一)任性付

“任性付”是苏宁消费金融有限公司于2015年推出的互联网消费金融产品,采取线上申请用款,线下提额的O2O业务模式,瞬间满足普通客户小额消费需求。

1、产品特性

门槛低:18-60周岁中国公民均可申请

额度大:最高20万

期限长:最长5年

速度快:即时放款

优惠多:优惠期内30天免息(费)、超低手续费分期

灵活付:满足各种支付场景

申请流程

消费金融系列二:国内主要消费金融公司模式研究

支付流程

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2、零钱贷

零钱贷使用零钱宝资产抵押、提前消费,30天免息期,免息期内还可以享受收益。使用零钱贷后,不会影响收益,按当期实际收益率计算。

开通流程

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三、互联网系:马上消费金融

马上贷是一款小额的现金贷款产品,用于贷款人临时急用。客户可以通过手机客户端APP,不用抵押,不用担保,随时随地申请贷款,最快三分钟可完成审批和放款,每个用户最高申请额度20万元,是客户随时提现的小钱袋。

马上贷对借款额度和周期进行了规定,主要提供1000-10000元的借款额度,在借款的周期上,提供6、9、12、15、18期的多阶段借款周期,贷款周期最长可以长达24期。而且可以通过信用累积循环使用贷款额度。

1、利率高低按照借款人的信用情况,信用越好,利率越低。

2、申请额度为个人最高20万,系统会根据借款人提交的资料进行综合评定,给出和您的还款能力匹配的额度

3、在您提交申请及相关材料后,将进入审批流程,审批通过后,最快3分钟即可放款

4、用户的提交的个人信息资料,我们为您保密,杜绝资料外漏风险

综述,目前国内消费金融行业,虽然发展历程较短,但是发展潜力却很巨大,目前主要是银行系、零售系和互联网系三种主要模式,每种模式发展都有其特点,它们根据其自身优势,契合互联网消费金融发展之趋势,扬长避短,各自寻找其自身发展之路,这也是中国互联网消费金融发展的必由之路。