招行交行封杀京东白条 有意打压还是防风险需要?

未央网

因被爆出存在“以贷还贷”问题,近日,京东白条的信用卡还款功能已被招商银行和交通银行相继关停。这款被京东金融自己定性为商业赊销的产品,到底是不是信贷产品呢?使用银行信用卡给京东白条还款,是否会将风险转嫁给银行从而造成违规?招行、交行叫停白条信用卡还款,其他银行是否会跟随呢?

京东呛声招行交行:个别银行很封闭

京东白条自2014年2月推出以来,不断融入更多消费元素,赢得了消费者的好评,也引起了各类金融机构的注意。很多金融机构积极与京东金融展开合作。

不过,京东白条的信用卡还款最近却被招行交行陆续叫停。据悉,招行是在9月20日正式关停该功能的,有网友称,10月、11月已不能使用招行和交行的信用卡产品还款京东白条。京东金融相关负责人在回应招行交行叫停信用卡向京东白条还款一事时指出,“不同银行不同态度:个别银行很封闭、想的是封堵;有些银行很创新、想的是合作。”至于上述两家银行还款通道会否恢复、何时恢复,京东方面未予回应。

招行方面解释:商业银行个人信用卡(不含服务“三农”的惠农信用卡)透支应当用于消费领域,不得用于生产经营、投资等非消费领域;而京东白条是京东商城提供给客户的一款贷款产品,如果用信用卡为白条还款,则明确属于“以贷还贷”。另一家商业银行人士也表示,9月已监测到该行信用卡用于白条还款,并已向京东要求,关闭该行信用卡用于白条还款的业务。

目前,包括四大行在内的国内主流银行的储蓄卡和信用卡均可为白条还款。在招行交行两家开了头之后,是否陆续有银行关停此功能,目前还不得而知。

争议1:到底是以贷还贷还是赊销?

据了解,目前京东白条拥有多个子品牌,不同子品牌所属的主体不同:京东白条和校园白条的主体是京东商城;旅游白条和安居白条的主体,则是京东旗下的小贷公司。

有金融业人士表示,由于主体不同,造成两种产品的性质完全不同。旅游白条和安居白条的本质是消费信贷:由京东旗下的小贷公司向消费者发放贷款,消费者再用这笔钱支付给卖家,“这些带着‘白条’帽子的产品,却支持信用卡还款,是典型的‘以贷还贷’,通俗点说就是‘拆东墙补西墙’。”该人士说:“这就好比,你这个月向商店赊账消费2000块钱,下个月再用信用卡填上这笔欠款。虽然都是你欠了2000块钱,但是主体却从商店变成了银行。”该人士进一步解释。

对此,京东金融官方予以否认,称京东白条本质是赊销,是京东商城应收账款,属于商业信用行为,不是信贷类产品。京东金融一直以来按照法律法规和监管层的要求来推出创新产品。

专家方面,中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼表示,虽然京东金融方面表示白条属于赊购产品,但从实际功能上来看,授信、透支、还款、分期等特征可以认定为类似贷款或信用卡之类的产品,本身就是以信用评定作为实现提前消费的门槛,因此,以信用卡还款确实存在风险。

融360理财分析师刘银平则指出如果用京东白条延迟付款后再用信用卡还款是一种“用信用还信用”的行为,这种行为确实违规,虽然还没有被监管层明令禁止,但却是游走在灰色地带。

争议2:银行有意打压还是防风险需要?

招行交行为什么要关闭信用卡给京东白条还款的通道呢?易观智库高级分析师马韬分析,白条的赊销形式实际上也可以看做是电商购物场景的另一种形态,消费者如果更多地用这类新兴产品进行支付,对于传统银行来说是夺走了他们的生意,动了银行的奶酪。对于创新型的互联网金融业务,不同的商业银行肯定会持有不同的态度,在没有相应的监管细则下,有些银行肯定相对会谨慎一些,而有些银行基于跨界合作的理念会相对开放。

也有行内人士认为,京东金融缺乏风控和大数据能力,把风险转嫁给银行,才是关闭的真正原因。

因为不清楚买家的还款能力和每笔交易的实际风险,就需要用户绑定信用卡,才能给白条额度;但白条同时却又支持信用卡还款,其实是抢了银行的信用卡客户、又把风险转嫁给银行的做法。据了解,京东白条的分期,从1~24期不等,每期手续费大致在0~0.5%之间,这远远低于银行账单分期的利率——这吸引了大量用户用京东白条的分期,而不愿意去使用银行的账单分期。

“当初银行没有意识到这个规则的漏洞,现在发现了当然是一万个不情愿。况且,随着互联网金融的崛起,信用卡已成了传统金融机构所剩不多的优势业务,估计越来越多银行机构会关停这项业务。”该人士分析。

争议3:是钻漏洞还是金融创新?

对于京东白条的风险问题,有行内人士说,当前商业银行的信用卡免息期可以达到53~56天,而京东白条可以提供30天免息,如果操作得当,两者叠加,持卡人可以有长达80多天的免息期。而如果用户使用京东白条的分期付款功能,再使用信用卡还款,还款时间可以拉长到一年甚至更久,这无疑意味着更大的变数和风险。

此外,利用白条套现带来的巨大风险,也是银行系统无法监控到的。目前,只要在网络搜索引擎输入“京东白条”字样,就会出现大量从事套现的平台、中介机构和不法商户。有互联网金融和风险防控方面的专家指出,如此明显的互联网金融漏洞,加上缺乏大数据和网络监管,再加上超长的免息分期,一旦被不法分子广泛利用,其带来的金融风险是极难估量的,呼吁监管层尽快制定法规填补漏洞,让不法商家没有可乘之机。

不过,京东金融负责人表示,京东白条一直以来由于严格的风险管理,坏账率低于行业平均水平。

零壹财经研究院院长李耀东表示,在传统金融和互联网金融互相促进、融合的当下,怎么更好地为消费者提供更便利、安全的服务是核心问题。对于类似京东白条这样的创新性产品,不宜简单结论为“信贷类产品”还款不合规的问题,而应更多考虑它是不是能够提升消费者权益,是否带来了新风险,风险是否可控,怎么结合传统金融和互联网金融提供更加有效的风控手段。这本身可成为二者融合的契机。不论是传统金融还是互联网金融,其创新服务的落脚点都应该是给用户带去产品创新的优化体验,采用新技术、新工具解决相关的新问题,而不宜画地为牢。