小微POS贷业务分析

未央网

随着民间借贷的价值逐渐被挖掘,POS机正在成为各大银行跑马圈地的新市场。当前很多商业银行、小贷公司、P2P公司等投融资公司为了做大业务规模,纷纷开始经营小微POS贷业务,逐步关注与衣食住行相关的、与老百姓生活息息相关的小微商户,因此,顾名思义小微POS 贷,是指依靠小微商户的POS流水作为主要的评判依据,为用心经营的小微商户提供短期小额信用类贷款,为广大小微POS商户的经济发展提供资金支持。

当前根据客户来源不同,小微POS贷业务分为两种类型:一种是自主营销的、需自主提供日常POS交易流水的小微借款商户。这里小微商户的POS机可为任何商业银行或第三方支付平台销售的POS机,POS交易流水作为客户信用评级的重要资料,必须要获得贷款机构的认可; 另一种是与银联、通联、汇付等第三方支付清结算结构合作,由第三方支付公司推荐的小微借款商户。在这种模式下第三方支付公司可以提供商户的基本信息及POS交易流水,同时可以日常监控小微商户的经营流水。 这里两种业务开展模式的主要区别在于获取客户的方式不同、是否能方便的监控借款商户的POS交易流水。

由于业务模式的不同,两种业务模式采取的风险控制措施有很大差别。对于第一种自营的客户,如果客户是本贷款机构的POS商户,则客户资料信息、POS流水都相对容易获得,且能够及时监控商户的POS流水,因此业务的审批操作相对简单便捷,风险也相对较小。但如果该客户是非当前贷款机构的POS商户,则需要依赖外部合作机构推荐客户,规模难以迅速做大,同时在该种模式下,客户营销成本高,客户基本资料、POS交易流水需要客户自主提交,且贷款机构为了控制风险一般需要进行现场尽职调查,因此相对来讲手续繁杂,成本相对较高,借款利率也相对较高。

根据发放贷款的机构不同,POS贷业务可以分为银行POS贷、三方支付POS贷、普通POS贷三种业务类型。对于商业银行POS贷,由于小微商户的清算行是该银行,因此存在着资金监管的优势,可随时控制小微商户的POS关联账户资金,因此可在一定程度上降低借贷风险。对于第三方支付平台的POS贷,由于拥有资金清结算的通道,也可以在资金转账到银行之前,进行一定的敢于,也可在一定程度上降低风险。对普通的POS贷,由于没有任何资金监控手段,因此需要与合作机构紧密合作,及时监控商户交易流水,做好风险控制,展业难度相对较大。这也许是当前一些民间机构未开展POS贷业务的一个重要原因。

虽然POS机商户积累的交易流水能在一定程度上反映的商户经营状况等为贷款机构开发信贷业务提供了依据,但由于这一数据不能与商户其他经营数据互联互通,因此POS流水能否真实准确地反映商户的经营能力和信用等级,还需要结合更多的商户信息进行更加全面具体的评估。例如有些商户的POS交易流水并非全部真实交易,可能存在一些银行“套现”,因此需要剔除虚假交易流水。另外许多商户可能同时配备不止一家的POS机,在数据获取方面存在较大差异和难度,甚至有的商户可能已经在某贷款机构获得了贷款,但是由于信息不对称,容易造成多头授信,无形中放大了风险。

综上所诉,小微POS贷业务看似是一种比较好的贷款业务模式,但操作不好,比较容易发生风险,且限于目前国内的小微商户的经营现状,规模难以快速做大。对于绝大数机构而言,小微POS贷业务也许很难成为一个主要的贷款产品。为了更好的控制风险,对于POS贷业务,风险审批人员绝不能仅仅依靠POS流水做授信依据,而是要应该收集客户的具体信息做好全面的信用评估,因此从风险的角度看,POS贷业务应与一般传统信贷业务。