银行业拥抱互联网金融的四种实践模式

未央网

2013年被称为“互联网金融元年”,新兴的互联网金融载体如第三方支付、P2P、众筹、宝类产品等,都对银行的中介职能、负债来源以及客户端带来巨大冲击。面对互联网金融来势汹汹,金融企业也纷纷积极尝试互联网化,从银行电商平台的建设,到直销银行、“宝宝”产品、试水P2P等方面,加快拥抱互联网金融。然而,银行在布局互联网金融仍面临诸多不确定性。如盈利模式存在不确定性、监管层面有不确定风险、创新与风险需要兼顾好、信息技术更替带来冲击等。针对这些问题,银行在互联网金融实践路径的探索中提出以下几种模式:

第一、服务渠道互联网化模式

传统通过丰富其服务渠道在提高用户体验的同时,不断尝试以互联网思维拓展自身获客、转化渠道,不断地摸索创新服务渠道,以手机银行、微信银行为代表的移动互联网金融渠道得以快速发展。

目前手机银行已经基本成为商业银行的标配服务渠道,通过十多年的发展手机银行的形态经历从SIM卡应用、WAP服务、贴模卡到APP客户端的多种模式演变,在银行业的角色定义也从手机网上银行转为移动银行,随着移动互联网的快速普及,手机银行应用正逐步成为银行业首要线上电子渠道,近年通过逐步完善安全技术新增包括:Token、安全密码键盘、音频/蓝牙Ukey的应用,进一步提升系统安全性,交易量逐年快速增长,部分银行的手机银行交易量超越网上银行。

手机银行做为服务创新的渠道作用,倍受银行业重视,近年出现大量的业务创新实践,比如由原来只提供金融服务,逐步发展到整合O2O本地生活服务、公积金社保、医疗服务功能、支付功能等与客户日常生活密切相关的非金融功能,以提升用户的粘性和交易频度。

各家银行在完善渠道服务功能同时也积极探索新的获客模式,最新发布招行掌上生活和工行融e行,均采用开放式用户体系,不再只针对本行持卡客户服务,打破了银行业服务门槛,以更具吸引力的服务通过线上服务获客。

第二、银行+电商模式

早在2012年内地多家商业银行就开始布局电商。伴随着2013年互联网金融如火如荼开展,2013年11月,农行“E商管家”平台上线。2014年1月,工行也加入银行系电商战团,推出“融e购”。

建行最早涉足银行系电商,其善融商务上线了B2B的企业商城、B2C的个人商城和房e通。目前,建行在善融商务企业商城的融资中心,已经有7款融资服务产品,从纯线上借贷到抵押、担保贷款产品均有涉及。

相较建行而言,工行的“融e购”则仅提供B2C服务,但发展极为迅速,根据工行最新公布的2015年前三季度经营情况年,”融e购”今天前9个月交易额突破5000亿元,注册客户约2400万人。同时,”融e购”仅仅是中国工商银行的纯电商平台,不与线下物理网点开展的业务重叠。因此根据目前的发展趋势2015年全年交易额可能,5000亿的概念就意味着2015融e购可能会超过京东成为国内第二大电商平台。

2013年中行也推出“中银易商”,网络商务平台,包括在线产业链金融、在线微金融、在线商城等,为客户提供在线信息服务、在线撮合、在线交易、在线融资、跨境服务等。在五大行之外,股份制银行中的民生银行也在探索电商路径。再有就是部分城商行主打本地服务的O2O电商,包括杭州银行、青岛银行、苏州银行、兰州银行等,基本属于尝试性阶段,从效果来看,银行系电商面临物流体系、产品创新及可持续发展等系列问题。

目前来看,五大行推出的电商平台主要包括三种类型:第一类是打造“B2B+B2C”平台,并在平台上嵌入融资、理财等金融服务,代表银行有建行、交行;第二类是仅做B2B平台或仅做B2C平台,例如农行和工行;第三类则是中行提出的“金融生态圈”概念,推出移动金融应用商店服务。各大银行布局电商的基本方法是充分利用各大行自有客群(个人客户及商户),形成闭环的交易场景,再叠加传统金融业务的“平台+融资”的电商模式。

第三、银行+P2P模式

P2P是互联网金融中的一种模式,它给银行客户端带来的影响也不可忽视。利率市场化的推进,也让银行开始偏向小微来获得更高的信贷定价,P2P业务成为银行探索的互联网化方向。银行之所纷纷试水P2P,主要的目的在于探索小微企业融资渠道的拓展,能够增加客户对银行的粘性,同时,银行在风险管理等方面也具有相应的优势。目前监管层定位P2P平台为传统银行的补充,但要求银行与自营P2P平台要进行分割独立经营,避免造成可能的信誉风险。

第四、直销银行模式

直销银行源于上个世纪九十年代的欧美,因当时传统的柜台业务便捷程度与客户承载能力都无法充分满足客户需求,欧美国家银行业的先驱者们开创了不以实体网点和物理柜台为基础,而是依托于电话、信件、网络作为产品销售与业务办理渠道的新型业务模式。直销银行在欧美的发展路径,是主动创新的路径。

而我国直销银行却是被互联网金融“倒逼”出来的业务模式创新,互联网金融公司在互联网渠道与移动互联网渠道占尽先机,传统银行业则只得上线直销银行业务模式仓促应战。同时由于国内监管限制,致使国内直销银行普通存在产品线单薄、同质化严重、杂而不精的情况,其次直销银行不再是传统电子渠道,其拥有自身全套的前、中、后台产品及运营体系,也更依赖于银行多部门的合作能力,这致使规模较小的城商行设计的产品体系,往往只含有1-2类产品,不便于客户选择。

前期直销银行平台为多以自健全套产品及客户端产品,与传统渠道独立发展,更不利于银行与客户深入发展,进而增加客户持有产品量和客户粘度。近期随着浦发银行、工商银行等在直销银行模式上的探索,直销银行有统一纳入银行全渠道规划的趋势,为客户提供更好的用户体验同时,也减少了用户转换的成本。