电商背后的互联网金融大练兵

未央网

11月17日,上海白领王姣收到了“双十一”网购的最后一个包裹。王姣表示,今年“双十一”她网购消费近2万元,买了床垫、衣服和各种日用品,与去年最大的不同是,今年她第一次尝试使用了互联网金融平台推出的消费贷款。“除了信用卡,我还用‘花呗’支付了9000多元的网购消费。第一次秒杀秒到了,吓得我赶紧付款了,蚂蚁花呗真是‘乱花钱’的一把好手。”

事实上,在电商购物“狂欢节”背后,金融服务也已经全面渗透并融入其中,不仅提供支付、周转、信贷、分期、众筹等配套性服务,而且金融产品本身也开始作为主角抢班夺权,成为另一个主战场。

业内人士指出,从金融的角度说,“双十一”已成为整个国家支付体系、金融体系协同小微服务实体经济的一场大练兵。“双十一”的实践显示,金融云、互联网支付、消费金融、互联网保险等“互联网+”时代的新金融业态,正在有力推动新经济的发展。

互联网理财加入混战

2015“双十一”落幕,购物类电商的激情燃烧,也带动了互联网金融机构纷纷加入战团,在“花钱”的战场外,开辟了另一个“赚钱”的战场,专门推出针对“双十一”的产品。互联网金融理财的加入,让“双十一”实现从只有“买买买”到还能“赚赚赚”的转变。

据网贷中心最新数据显示,互联网金融平台在“双十一”期间成交额102.63亿元,同比2014年上涨了337%,增速惊人,这是互联网金融行业史上单日成交额首次破百亿元,也创下了新的里程碑。

拍拍贷COO李铁铮就表示,今年央行连续降息降准,余额宝收益已经降到2%左右,根本不够慰藉血拼后的寒冷。余额宝虽然没落了,但是互联网理财依旧火热。经过两年的市场教育,投资者对于网贷的认知度的确已经有质的提升,互联网金融的政策利好频出,代表着互联网金融逐渐向正规军蜕变。

笔者注意到,“双十一”之前京东金融已经宣布推出多款理财优惠活动,支付宝也推出了充值送红包的活动,而P2P网贷平台则在活动上更加积极,比如国资系P2P平台民贷天下就推出了“双十一两天全场加息11%”的活动。

“金融服务早已融入‘双十一’,过去的‘双十一’,金融行业更多的是提供支付、周转、信贷等配套服务,但从去年开始,金融产品本身也开始成为主角。”互联网金融业内人士孙立行表示,这种组团的理财模式相当于打造一个行业平台,让大家集中展示、同台竞技,可以给平台带来流量和收益;同时,如果将理财活动做成一个影响力大的活动,对平台树立品牌很有帮助,可以提高行业的整体发展水平。

近几年,由于网络上对“剁手党”的各种调侃愈发激烈,加强了大众对理性消费的认识,同时也为互联网金融理财平台提供了推动大众理财的机会。

支付上演重头戏

今年的“双十一”与往年大不相同,一方面移动交易占比成为主流趋势,移动交易集中度大幅提升;另一方面电商巨头不仅把营销重点集中在商品物流,也开始强调互联网金融领域的资源争夺。

因此不少商家都在移动支付上大做文章,来自老牌支付企业快钱的数据显示,“双十一”移动端的交易增长势头迅猛再度刷新纪录,峰值增长超5倍。据悉,快钱早早就开始布局,持续在移动端发力,构建了由移动快捷等组成的丰富产品体系。目前,快钱的个人用户数超过4亿,而推出的快钱钱包更成为“80后”、“90后”的移动生活利器。

支付是网购非常关键的一环,承载着“双十一”的资金流和用户流。据了解,为全力配合国内主流电商的“双十一”活动,快钱早在9月中旬就组建了由产品、研发、系统、运营、风控、清算专项保障小组构成的专业运营保障团队,作为坚实的后盾,提供极其稳定的系统服务。“双十一”期间,快钱的工作人员7×24小时在线提供最专业、最快速的服务,打了一场“双十一”的硬仗,全面保障了购物狂潮给平台支付系统带来的压力。

事实上,每年的“双十一”,互联网交易、支付和物流都会迎来峰值,912.17亿元的交易盛宴背后更是对支付系统的大考验。

来自蚂蚁金服的数据显示,今年双十一期间,支付宝共完成7.1亿笔支付,支付峰值出现在凌晨0点05分01秒,达到8.59万笔/秒,是去年“双十一”峰值3.85万笔/秒的2.23倍。

“支撑支付宝实现这一超越的秘密武器,是阿里巴巴与蚂蚁金服自主研发的金融云、Oceanbase与分布式架构。”蚂蚁金服称,这一技术能力已随着蚂蚁金融云的发布正式对外开放,金融机构登陆蚂蚁金融云后,便可迅速获得同等的互联网金融技术。

除了自主研发系统,在这场空前的网购交易盛宴中,正是银行的大力投入与配合,帮助了支付宝平台实现处理能力每年翻一番,为“双十一”的顺畅体验提供了最为强有力的支撑。据蚂蚁金服首席技术官程立透露,银行承担了50%的交易,是“双十一”保障用户支付体验的最大功臣。

多家银行表示,今年的银行卡(含信用卡与借记卡)交易额度、支付频次、支付峰值均同比大幅度提升,各家银行均是精心准备数月,并将系统容量在去年“双十一”的基础上扩大了一倍,同时进行了数百次的压力测试,测试覆盖了用户开始购物到创建交易、访问收银台到最终完成支付的整个链条。

“任何压力测试,都抵不上真实购物支付洪流来的那一刻,一秒钟之内数万个支付指令同时下达,系统承受的压力可想而知。”上海一家股份行人士表示,虽然具体数据不方便透露,但是所有指标同比去年都有很大的增量,为及时应对出现的问题,“双十一”当天该行电子银行部、科技部都是通宵加班。

消费金融焕发活力

“双十一”的天量交易,呼唤全新金融能力的支持,也催生了新的金融形态。

值得注意的是,今年电商的赊购产品亦创下透支额新高,与银行信用卡分食消费金融蛋糕。

“这月买、下月还”的蚂蚁花呗首次参与到大促中,联合天猫放出约100万款免息分期商品,同时对女性用户进行信用提额;京东白条和苏宁任性付也推出了各种免息服务。

对此,孙立行指出,从宏观层面看,消费金融成为了国内经济增长的推动力量;从金融角度看,消费金融将为中国金融创新进行积极探索;从老百姓看,消费金融能够为老百姓带来更多的选择和体验。

数据显示,在“双十一”开场压力最大的30分钟时间里,蚂蚁花呗的支付交易额达到了45亿元,支付成功率达到100%。无论是支付速度还是稳定性,蚂蚁花呗都创下“双十一”开幕时段的纪录,成为银行支付体系的重要补充。

蚂蚁花呗的支付成功率、顺畅和速度的背后,是新金融力量推动下的消费需求巨大释放。据蚂蚁花呗运营负责人陈怀晟粗略估算,蚂蚁花呗帮助整体支付成功率提升了2-3个百分点。每一个百分点的提升,意味着至少可以促进1.3亿元的消费。

其实,蚂蚁花呗只是蚂蚁金融在“双十一”期间亮相的互联网金融服务中的一小部分,网商银行的小微企业贷款、联合保险公司推出保险产品、支付宝的支付结算、蚂蚁金融云的技术支撑等,都在此次消费盛宴中形成合力,围绕消费金融焕发出活力。

此外,“双十一”不仅是淘宝、天猫的节日,京东、苏宁、国美等电商的销售额也大幅增长。京东的“白条”在“双十一”期间向用户提供最高1.5万元的个人贷款,且无年龄及人群等条件限制,更投入4亿元向白条用户提供24期贷款分期免息优惠。其战报数据显示,“双十一”单日京东白条用户同比增长800%;截至11日24时,苏宁“任性付”消费人数环比增长近576%,任性分期金额增长836%。在交易额猛增的背后,均离不开互联网金融的大力助推。

“电商对社会零售的深度变革,正在催生出新的金融形态,推动支付、财富管理、信贷等金融服务水平提升,互联网金融深度嵌入消费场景,将促进中国消费经济加快发展。”孙立行指出,从“双十一”的实践来看,金融云、互联网支付、消费金融、互联网保险等“互联网+”时代的新金融业态,正在有力推动新经济的发展。