P2P发展之路:应采取线上线下结合方式

未央网

目前,互联网的迅速发展使得金融业务处于一个急剧变革的时代,无论是互联网跨界金融,还是金融引入互联网技术开创新新业务模式,都使得金融业务更加多元。互联网金融的横空出世,一方面降低了交易成本、提高了交易效率,另一方面,也带来了新的风险。在这个变革的时代,互联网金融发展的方向有哪些?我们又应该怎样抓住机遇、应对挑战,从而实现可持续发展?

11月25日,新新贷CEO张扬作客清华大学五道口金融学院,通过分享他在互联网金融产业创业成功的多年切身感悟,深入浅出地剖析未来互联网金融业务发展的可行模式和企业价值点,带来《互联网金融发展模式探索》课程,详细讲解了互联网金融发展模式、P2P商业模式、风控体系和技术创新等方面的内容。

互联网金融六大模式

张扬首先分析了互联网金融六大模式:第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。

第三方支付狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构,借助通信、计算机和信息安全技术,采用与各大银行签约的方式,在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。

P2P网贷英文称为Peer-to-Peer lending,即点对点信贷。P2P网贷是指通过P2P公司搭建的第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配,是一种”个人对个人”的直接信贷模式。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据,通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析,并与传统金融服务相结合,创新性开展相关资金融通工作的统称。

众筹(crowdfunding),是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性,发动公众的力量,集中公众的资金、能力和渠道,为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。众筹主要分为奖励制(实物)众筹、股权制众筹和借贷制众筹(投资联动)三类。

信息化金融机构,是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术,在互联网金融时代,对传统运营流程、服务产品进行改造或重构,实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。目前信息化金融机构主要运营模式可分为以下三类:传统金融业务电子化模式、基于互联网的创新金融服务模式、金融电商模式。

互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台。互联网金融门户的出现对金融的发展起到了很大作用,它降低了金融市场信息不对称程度,改变了用户选择金融产品的方式,并且形成了对上下游金融机构的影响。

以新新贷为例的P2P商业模式

张扬首先讲述了P2P运营的基本流程:信贷资产开发,风险控制审核,信贷债权匹配和贷后管理。在这个流程中,P2P平台要做好以下五类工作:筛选债权、尽职调查、信用评估、风险管理和贷后管理。张扬强调,考虑到中国的信用环境仍不完善,并且客户对新生事物接受程度有所不同,目前P2P仍然应该采用线上线下结合的方式,从而与市场接轨,与客户接轨,这样才能存活并不断发展。

随后,张扬介绍了相对于传统金融企业,小微企业所具有的融资特点。小微企业信贷兼具”公司信贷”和”零售信贷”的特点,公司信贷业务为客户导向,精细化风险控制,零售信贷呈产品导向,批量风险管理;小微企业信贷运营成本比较高,小微企业对信贷的需求具有”期限短”、”金额小”、”频率高”和”时间急”等特点,导致交易成本高,人力投入大,网点和运营设备成本高;小微企业信贷的经营风险高,结算存款少,效率要求较高,特别是时效性,因此银行难以满足。而小微企业具有以下几类优势:标准化程度高、可批量开发、客户粘度高、创新空间大、长尾用户多。

P2P风控体系

张扬从管控模式、运行机制、方法工具和IT系统四方面展开,重点讲述了以新新贷为例的P2P平台风控体系。大数据、云计算和移动化的出现促进了P2P平台风控体系的创新,使得风控体系朝着标准化、系统化、模块化和流程化的方向不断演进。

P2P技术创新

目前P2P平台的技术创新主要有以下几方面:人脸识别、搜索、购物行为、社交数据、信贷经理业务移动化、大数据、客户操作和后台管理。专业化信息采集、大数据风险定价和大数据风险模式的发展提高了P2P风控体系的效率,随着风险管理维度增多,客户违约成本会增加,从而降低了P2P借贷的风险。而全面移动化、大数据风控体系和互联网金融生态系统打造则将互联网金融推向了一个更好的发展轨道。

课后,学员们与张扬先生进行了热烈的讨论,学员们纷纷表示,张扬先生精彩的讲解让大家对互联网金融发展模式和P2P平台有了更深入的认识,受益良多。