消费金融:中国金融未来十年的下一片蓝海

未央网

未来十年将是我国消费金融黄金发展期。值得注意的是,消费金融的快速发展,还要在客户获取、风险控制、资金接口和资本市场的配合上“下功夫”。

据悉,截至2014年末,我国人民币消费信贷余额为15.37万亿元,而到今年10月,该数据已经达到了18.18万亿元。

“今年陆续出台了相关消费金融监管政策,我觉得现在只是消费金融火爆的开始。”平安银行副行长蔡丽凤11月28日在21世纪亚洲金融论坛的“消费金融”分论坛上表示。

“消费金融一定是下一个比较重要的爆发点或者增长点”,海尔互联网金融事业部CEO王伟表示,作为中国首家由产业发起设立的消费金融公司,海尔消费金融未来希望能够达到产品升级,能够为三至五线的城乡市场提供定制化的产品。

值得注意的是,业内人士对火爆伊始的消费金融保持了理性。维信理财CEO廖世宏就认为,消费金融的发展还需要跨越“三个山丘”:首先是如何获取客户;其次是风险控制;第三是资金接口和资本市场怎么配合。从国外经验来看,在市场渗透率较低时,与零售商合作,驻店经营是消费金融公司获取客户最有效的方式。而随着业务拓展,具有电子商务、互联网基因的消费公司开始积极寻找线上、线下过渡的模式,为用户提供任意切换全渠道的服务场景。

王伟表示,海尔消费金融就是希望能够借助现成的非常有规模的门店,以及每年新增用户的资源区寻找突破口。

互联网金融不管怎么说归根结底还是金融,如何控制好风险就显得格外重要。消费金融的市场属于万亿级别,除了电商企业、在线支付企业进军消费金融领域外,P2P企业也在蜂拥而入,不少平台都在接受消费贷款的申请。

消费金融公司目标客户相对银行而言,属于较低端的客户。因此,平均信用风险略高于银行客户,对信用风险的容忍度也略高于银行。此外,消费金融公司的业务发展日益扩张,在风控上的逐步放松也造成了不良率的上升。

在廖世宏看来,风险控制的核心:一是基于大数据,让电脑做决策;二是评分模式的指定;三是交易规则的制定。